Вплив щорічних комісій на кредитні картки на подорожі

Розуміння щорічних комісій з питань повернення грошей кредитних карток

Щорічні збори є повторюваним платежем, що оцінюється емітентами кредитних карток щороку за привілеї холдингу та за допомогою конкретної картки. Для отримання винагород кредитних карток ці збори охоплюють широкий діапазон — від $0 на безстроково-картах до $ 695 або більше на ультра-преміумі пропонує такі як Chase Sapphire Reserve або Platinum Card від American Express. Наявність щорічної комісії не є простою вартістю, щоб бути мінімовані; швидше, це являє собою навмисне торгово-офіс між передплатним фондом і доступом до більшого ярусу винагород, норок і гнучкості. Розуміння, як оцінити цей торговельний зв'язок є найбільш важливим для всіх переваг, щоб отримати більше

Чому деякі карти, що випускаються на річних платах?

Видатки, які виплачують щорічні збори, щоб приховати вартість надання розширених переваг і зацікавити більш вигідну клієнтську базу — часті мандрівників, які витрачають на значні кошти і підтримують хороший кредит. Ці збори також підпадають на щедрий бонус, які приваблюють нові власники карток. Загальні норки, які виправдовують щорічну плату включають:

Airport Lounge Access: Членство в мережах, таких як Priority Pass, Centurion Lounges, або авіаспец-клуби (наприклад, Delta Sky Club, United Club).
Travel Credits: щорічні затвердження кредитів для авіаносіїв, Убер, Ліфт, готель залишається, або Глобальні Entry/TSA PreCheck.
Travel Insurance: Комплексне покриття для скасування поїздки, затримки поїздки, втраченого багажу, пошкодження автозйомки та аварійні медичні витрати.
Elite Status: Автоматичний елітний статус з готельними ланцюгами (наприклад, Хілтон Голд, Марурет Голд) або компаніями з прокату автомобілів, а також прискорені доріжки до вищих ярусів.
Високі тарифи на винагороду: Бонусні мультиплеєри на подорожі, обід та інші категорії—закінчення 3x, 4x або навіть 5x точок на долар.
Оптимізація скидання: Можливість передачі точок на кілька авіакомпаній і програм лояльності готелів, часто при вигідних співвідношеннях 1:1 або з переказом бонусів.
Concierge Services: Доступ до цілодобового персонального консьєржа для їдалень, квитків на заході та мандрівників.

Примітивне роздрібне значення цих пробок може набагато більше щорічної плати за часті мандрівники. Однак ключ повинен призначити реалістичну особисту цінність на кожну користь, засновану на власних шаблонах використання. Користь, яку ви ніколи не використовуєте, варто $0 до вас, незалежно від його зазначеної ціни.

Як евакуювати, чи є щорічна комісія, що вона є гідною

Вирішуючи, чи варто платити річну плату, вимагає систематичного підходу. Дотримуйтесь цих кроків, щоб визначити чисту вартість будь-якої карти винагороди.

Крок 1: Розрахувати ваші винагороди Заробітки

Оцінити точки або милі ви заробите на основі ваших типових щорічних витрат. Наприклад, якщо картка заробляє 3x точок на подорожі і обід, і ви витрачаєте $8,000 щорічно в цих категоріях, ви заробляєте 24,000 балів. Якщо ви також витрачаєте $12,000 на інші покупки в 1x, що додає ще 12,000 точок, для всього 36,000 точок. Багатомовно за вашим типовим значенням погашення (наприклад, 1,5%), в точці, коли передається в туристичні партнери) для отримання значення долара: 36,000 × $ 0,15 = $ 540. Порівняйте це на картку безкоштовного, яка заробляє 1.5x на все: 20,000 × $ 0,1 = $

Крок 2: Призначте значення для кожного удару ви дійсно будете використовувати

Якщо ви хочете скористатися послугами, то ви можете скористатися. Наприклад:

Доступ до лаунж: Якщо ви платите $30 за відвідування і очікуєте, щоб використовувати його 6 разів на рік, вартість його на $180.
При отриманні картки на суму 100 доларів США, якщо ви не можете перевірити пакети або вибрати місця, що становить $100 за вартістю.
TSA PreCheck / Глобальний вхідний кредит: Worth $78 або $100, відповідно, але тільки один раз на 4-5 років. З Амортизуйте значення -say $ 20 на рік.
Щорічна безкоштовна нічна премія (готелі картки): Якщо ви можете переоцінити її за номер, варто $ 200 або більше, це $ 200 за вартістю.

Додайте всі проки, які ви надійно використовуєте. Для гіпотетичної картки вище, нехай вам зацікавить доступ до лаунж-залу за $180, кредитний кредит на $100, TSA PreCheck на $20—загальна $300.

Крок 3: Порівняйте з No-Fee Базовий

Комбінуйте свою додаткову винагороду вартість і норки, потім відхиляйте щорічну плату. У нашому прикладі: додаткові нагороди $340 + кс $ 300 = $ 640 загальної вигоди над картою без випаровування. Якщо щорічна комісія становить $ 95, чистий прибуток становить $ 545. Якщо щорічна комісія становить $450, чистий прибуток падає на $190—стильовий позитивний, але зараз запас більш тонким.

Річний калькулятор збору платника NerdWallet забезпечує структурований спосіб запуску цих чисел.

Крок 4: Фактор в переробці гнучкості

Картки преміум часто дозволяють відправляти точку на авіалінію та готельні партнери, які можуть внести 2 центи на точку або більше при бронюванні премії преміум-класу. Картки No-fee зазвичай обмежують перевипуски на фіксовані параметри (наприклад, 1 цент) або обмежений набір партнерів. Відмінність в ціні скидання може різко змінювати рівняння. The Points Guy публікує щомісячні оцінки для основних точок валюти, щоб допомогти вам оцінити реалістичні значення перевищення.

Крок 5: Розгляньте частоту поїздки та стиль життя

Якщо ви подорожуєте менше трьох разів на рік, багато переваг преміум (виключити доступ, страхування подорожей) може бути недоторканним. Зовні, щомісячний бізнес-мандрівників, який перевіряє сумки, використовує салони, і оренда автомобілів може легко засвідчити $450 збір через пріоритетне посадки, безкоштовні сумки, і прокат авто покриття поодинці. Перевірте ваші подорожі візерунки протягом останніх 12 місяців для проекту майбутнього використання.

Плюси і мінуси річних Fee Cards: Балансований вид

Прос:]

Визначені ціни на щоденні витрати, такі як подорожі та обід.
Ексклюзивні дорожні локони, які підвищують комфорт і зручність (високий доступ, пріоритетний контроль, безкоштовні сумки).
Більша гнучкість, як ви перевидаєте точки -транспортні партнери, портали з бонусним значенням, або виписки кредитів за більшими цінами.
Послуга клієнтів преміум-класу з виділеними лініями та часто краще вирішення спорів.
Додаткові переваги, такі як захист від покупок, розширена гарантія та захист повернення коштів, які можуть заощадити на електронних та інших великих розмірах.

Cons:]

Річний внесок – це фіксована вартість незалежно від використання; якщо ви не максимогуєте переваги, ви втратите гроші.
Психологічний тиск на суму більше до «повороту» комісія може призвести до перекриття та боргу.
Ризик збереження картки за рахунок інерції — відпуск на краще бонуси за реєстрацію з інших карток.
Деякі щорічні платні картки мають більш слабкі структури заробітку на неоднорідних категоріях порівняно з альтернативами безкоштовності.

Категорії туристичних карток з щорічними Fees

Преміум кредитні картки авіакомпанії Airline

Ці картки кобрендовані з конкретною авіалінією та надають такі переваги, як безкоштовні перевірені сумки, пріоритетне обслуговування та туристичні кредити. Приклади:

Delta SkyMiles [9] Platinum American Express Card ($350 річний збір): Включає сертифікат супутника щороку (домінантний головний каюта), вільні мішки та пріоритетне посадки. Спутниковий квиток може відшкодити плату, якщо ви подорожуєте з партнером.
UnitedSM Explorer Card ($95 збір, ватив перший рік): Пропонує безкоштовний перевірений пакет, пріоритетне посадки та два одноразові переходить щорічно.

Готель Нагороди

Готельні картки Co-branded пропонують безкоштовні нічні нагороди, елітний статус і бонусні бали на витратах готелю. Приклади:

Marriott Bonvoy Brilliant [9] American Express [9] Card ($650 річний збір): Приїжджає до 300 доларів на рік, безкоштовна нічна нагорода повинна до 50 000 балів, а автоматичний статус золотої еліти (який може бути оновлений до платина з $ 75,000 на витрати).
Hilton Honors American Express Surpass [9] Card ($150 річний збір): Забезпечує статус золотого хілтону, безкоштовна нічна ніч після $5,000 в витрати, а 12x точок на покупках Хілтон.

Загальні карти маршрутів

Ці картки заробляють гнучкі точки, які можуть передаватися на декілька авіалінійних та готельних програм. Приклади:

Chase Sapphire Reserve [9] ($550 щорічна комісія): Пропонує $ 300 річних траурних кредитів, Пріоритетний Пас Виберіть доступ до лаунж, 3x точок на подорожі та обід, а 50% бонус на очки, коли визнаєтесь через Chase Ultimate Rewards. Чистий ефективний внесок після подорожі кредит становить $250.
американський експрес-вітання Gold Card ($ 250 щорічна комісія): Забезпечує до $120 в обідніх кредитах при виборі ресторанів і до $120 в Uber Cash, плюс 4x точок на обідні та супермаркети (до $ 25,000 на рік). Чистий ефективний внесок може бути як низький, ніж $10 після кредитів.

=> Режим порівняння банку може допомогти вам зважити плату та переваги конкретної картки на стороні.

Стратегічні способи максимізації річних карток Fee

Бонуси за реєстрацію часто досить великі, щоб покрити кілька років річних зборів. Наприклад, картка з бонусом 100,000-point після витрат $6,000 в три місяці - в повній мірі принаймні $1,000 в подорожі - виплати за $ 550 збори багато разів над. Деякі власники карток застосовуються для картки, заробляють бонус, а потім опускають або скасовують до другого щорічного списку комісій. Ця практика, відома як "зваження", може бути прибутковим, але вимагає ретельного управління правилами програми, таких як політика Chase's 5/24 (не можна схвалено, якщо ви відкрили п'ять або більше карток в останні 24 місяці).

Використовуйте кожен удар протягом року

Багато власників карток не можуть активувати або використовувати щорічні кредити. Нагадуємо, що календар нагадування використовувати кредити перед тим, як вони закінчуються - наприклад, 200 доларів США на суму Платину Амекс часто закінчується щомісяця, а 300 доларів на шасір Резерву сплачує кожен ювілей рахунку. Аналогічно, якщо ваша картка пропонує безкоштовну нічну нагороду, забронюйте перебування перед тим, як вона закінчується. Доктор Кредит підтримує докладні керівництва щодо максимізації специфічних переваг карти.

Моніторинг життя та реасса щорічно

Картка, яка знала сенс, коли ви подорожуєте щомісяця, може стати поганим значенням, якщо ви змінюєте робочі місця, запускаєте сім'ю або знизите подорожі. Щороку до дати оновлення, перерахункуйте чистий значення за допомогою того ж методу вище. Якщо карта більше не забезпечує позитивне значення сітки, розгляньте зниження до версії безоплатного (що зберігає ваші кредитні історії непристойних) або скасування. Скасування картки з довгою кредитною історією може знизити ваш середній вік рахунків і збільшити використання кредитного кредиту, так зважити ці фактори проти оплати.

Комбіновані картки стратегічно

Багато заспокійливих мандрівників мають одну або дві преміальні картки для доступу до трансферу і доступу до лаунж, при додаванні безплатних карток для категорій, де преміальна картка заробляє тільки 1x. Наприклад, парі Chase Sapphire Preferred  ($95 щорічна комісія, що була вперше) з Chase Freedom Unlimited (без комісії) дозволяє заробляти 1,5x на щоденних витратах і перенести ці точки для подорож партнерів через Sapphire карту. Цей підхід дає вам кращий як світ: висока гнучкість без високої постійної вартості.

Запит пропозицій

Якщо ви розглядаєте скасування або розірвання картки, зателефонуйте емітенту і попросіть про пропозиції про утримання. Багато банків пропонуються затвердження кредиту, бонусні бали, або винагороду відмовляються тримати вас як клієнт. Наприклад, американський Експрес може запропонувати 10000 точок членства або 50 кредит, якщо ви витрачаєте певну суму в наступні три місяці. Навіть частковий кредит може перетворити маргінальну картку в фіксатор на інший рік. Будьте ввічливі, але наполегливі - пропозиції не завжди доступні, і вони можуть відрізнятися історією клієнтів.

Щорічні збори та кредитні рахунки

Щорічні платежі не впливають на ваш кредитний рахунок. Однак спосіб, який ви керуєте картою, робить. Відкриття нової картки збільшує ваш загальний доступний кредит, який може знизити коефіцієнт використання кредитних коштів (позитивний для вашого рахунку). Закриття картки видаляє, що кредитна лінія і може збільшити використання, якщо ви все ще не несете баланси на інших картах. Також це зменшує середній вік ваших рахунків, які можуть знизити ваш рахунок, якщо картка була однією з ваших найстаріших.

Ви можете отримати додаткову плату за річну плату, яка не може комфортно дозволити собі, щоб переповнено, оскільки ви намагаєтеся «повернути назад» вартість. Це часто призводить до проведення балансу, нарахування процентних комісій, які далеко не зважають будь-які винагороди. Завжди оплачуйте баланс вашого повідомлення в повному обсязі кожного місяця, щоб уникнути цього пастка. Для людей, які здійснюють баланси, не вигодні картки практично завжди кращий вибір - процентні заощадження, тільки ви будете перевищити будь-які винагороди, які ви заробите.

Як зробити правильний вибір для ваших цілей подорожей

Щорічні збори не властиво хорошій, ні поганій, - це просто ціна прийому до більш високого рівня винагород, гнучкості та зручності поїздки. Ключовим є вирівняти стратегію кредитної картки з вашими близькими та фінансовими дисциплінами. Розрахунок чистої вартості кожної картки до вас застосувати, використовувати кожну користь її повноти, і щорічно переоцінювати. При ретельному плануванні щорічні збори можуть розблокувати надзвичайні значення, що перетворює спосіб, який ви вивчаєте світ - від безкоштовних рейсів в бізнес-класі до безкоштовного готелю ніч і без стресу аеропортові досвід.