Table of Contents

При побудові точки та милі, щорічні збори кредитних карток є однією з найбільш критичних — і часто нездатних — мінливих. Під час преміальних карток засмагляйте підписи, доступ до лаунжів та проїзні кредити, ці щорічні витрати можуть мовчати чисті вигоди, якщо ви не розрахуєте уважно. Розуміння, як щорічні збори взаємодіють з вашим заробітком, витрати та резервування звички є запорукою перетворення кредитних карток в істинні драйвери вартості поїздки, а не дорогих захоплень.

Розуміння кредитних карток Щорічних комісій

Кредитна картка щорічних комісій зараховуються одноразово за рік для того, щоб тримати і використовувати конкретну картку. Вони варіюються від $25 на базових кобрендованих карток до $695 або більше на ультра-преміумних продуктах, таких як Platinum Card [9] від американського експресу або Chase Sapphire Reserve. Випробувачі використовують ці збори для фінансування винагород і кіл, які приваблюють високошвидкісні клієнти - безкоштовні мішки, Global Entry кредити, щорічні туристичні кредити, і підвищені ставки заробітку.

Однак, не всі щорічні збори створюються рівні. Деякі картки знижують плату за заявами, які охоплюють вартість, якщо ви використовуєте їх повністю. Наприклад, Capital One Venture X Rewards кредитної картки пропонує 300 доларів на одну річну подорож, а також 10000 бонусних миль на кожну річницю, ефективно більше, ніж покриття її $ 395. Інші, як Citi Premier [9] Card, пропонують $100 готельний кредит, але залишають решту $95 збори, щоб бути обгрунтовані пунктами, зароблених.

Це важливо для розрізнення , щорічний платіж (що ви фактично платите після того, як кредити, які ви витратили інакше) і ціна помада . Картка з $550, але $500 у легко використовуваних кредитах має ефективний однорічний збір тільки $50.

Як Щорічні виплати впливають на стратегію ваших точок

Стратегія ваших точок - це система для отримання та погашення винагород за максимальне значення. Щорічні збори підвищують вартість заробітку бази, що знижує чистий прибуток від кредитного портфеля картки. Ось основні способи, які впливають на вашу стратегію:

Зниження вартості Net Rewards

Найстаріший розрахунок: Net Value = (Понти Зароблені × значення перевищення) + значення Perk – Щорічна Fee. Якщо цей номер позитив, карта додає значення. Якщо негативно, ви платите більше, ніж ви отримаєте назад. Наприклад, заробіток 50,000 точок варто $500 за стандартним почервонінням, плюс $ 200 в пробок, мінус 200 доларів США плата дає вам $ 500 net. Але якщо ви заробите лише 20,000 точок вартістю $ 200, ті ж норки і комісій залиште вас на $ 200 net—зад краще досягається без картки.

Вплив на вибір картки

Щорічні збори часто виштовхують вас до високоточних рішення. Якщо ви тримаєте карту високого класу, ви можете відчути тиск на перерозподіл для преміум-апартій або аспіративних подорожей, щоб зробити плату гідним. Це може призвести до Придбання термінів] або бронювання поїздок, які вам не потрібно. Безкоштовна картка, навпаки, дозволяє переоцінювати за готівкові гроші або дешеві економічні рейси без провини.

Відновлення та управління портфелями

Щорічні збори прийдуть через кожні 12 місяців. Ви повинні оцінити вартість кожної картки на ваш за участю цілей подорожі та витрат. Багато ентузіастів очок використовують "друге випробування": після отримання першого курсу, картка все ще забезпечує достатню кількість поточних значень для обґрунтування винагороди? Якщо ні, розглянути зниження до версії ні-фея або скасування. Деякі емітенти дозволяють product змін, які зберігають історію картки без плати.

Вплив на потоку готівки та запобіжний процес

Плата за щорічні платежі знижує ваш одноразовий дохід, який може непрямо обмежити скільки ви витрачаєте на картку. Якщо у вас є 10 000 доларів у річних витратах і три картки кожен з $100-платою, це $ 300 менше, щоб витрачати на винагороду. Згодом ці витрати з'єднуються, особливо якщо у вас є кілька преміальних карток.

Оцінювання чи є щорічною карткою Fee є Worth, що він

За допомогою цього рішення необхідно систематично оцінити. Виконайте ці кроки для кожної картки:

Розрахунок вартості винагород зароблених

Оцінити свої щорічні витрати за категоріями (поїзд, подорож, крупи тощо) і розмножувати за курсами заробітку картки. Потім відмітити значення центів-перерахунку на основі типової стратегії погашення. Використовуйте авторитетні джерела, такі як Поочками, які щомісяця оцінюють для базової лінії, але налаштовують на основі ваших фактичних переривків.

Фактори в додаткових перевагах

Список кожного очок картки пропонує і призначаємо консервативну грошову вартість. Щорічні кредити для подорожі, обіду або потокового обслуговування прямопередбачувані. Доступ до лаунж-залу, страхування подорожей та оновлення стану є більш складними, наприклад, якщо ви ніколи не платите за першість, його значення дорівнює н.е. Будьте чесні про те, що ви дійсно будете використовувати.

Порівняйте альтернативи No-Fee

Перед тим як оформити преміальну картку, див., якщо картка не може задовольнити ваші потреби. Картки, як Chase Freedom Unlimited дзвоника або Wells Fargo Active Cash пропонує міцні базові заробітки без будь-якої річної вартості. Зазор в рахунках заробітку та рахунках, повинні засвідчити різницю у винагороді. Наприклад, якщо ви витрачаєте $ 10 000 на обід в рік, заробіток картки 3% проти 5% перевищує 200 доларів США в винагородах, які не можуть обкладатися $ 500.

Розглянуті ваші стрибки

Витратні картки часто структурують бонусні категорії для подорожі та харчування. Якщо ваші витрати зосереджені в цих областях, більші багатоплитки можуть зробити плату варто. Але якщо ви витрачаєте переважно на крупи, газ або загальний покупка, простий 2% готівкою-замовлення картки може перетворюватися після обліку за плату.

Рахунок для Бонусів за підписку

Бонуси за реєстрацію - це основний драйвер вартості в перший рік. Бонус на 100 000-дюймовий може відхилити навіть $ 695 за багато разів над - але тільки якщо ви можете задовольнити мінімальну суму витрат без перекриття. Після першого року, постійне значення повинно бути відновлено.

Стратегії для мінімізації впливу щорічних Fees

Якщо ви вирішили щорічну картку, яка відповідає вашій стратегії, є дієві способи зменшити вартість та максимізувати чистий значення:

Переваги картки Leverage Fully

Використовуйте кожен кредит і норк карти забезпечує. Нагадуємо календар для авіапередач, що використовуються падативні кредити, Uber кредити та інші заощаджувальні переваги. Багато преміальних карток також пропонують однорічні бонуси, як безкоштовні готелі ночі або бонусні милі, які додають приховану вартість. Міс тільки один кредит, і ваш ефективний платіж стрибає.

Оптимальна обробка запасів

На карті ви можете скористатися карткою, що не містить жодних витрат. Якщо картка заробляє 5x на подорожі, перемістіть всю авіалінію, готель і їзда-шайр. Для загального витрачання використовуйте картку, що не містить жодних коштів, щоб уникнути розлучення вартості преміальних карток. Простий опис або додаток, як MaxRewards може допомогти вам відстежувати, які картки для використання для кожного покупки.

Розглядання термінів річних Fees

Більшість емітентів дозволяють 30 днів після щорічних комісійних повідомлень скасувати та отримувати повне повернення коштів. Якщо ви вирішили картку більше не підходить, встановити нагадування для оцінки перед закриттям заяви. Крім того, запитайте про , які пропонуються —many емітенти пропонують затвердження кредитів або бонусних точок, щоб тримати вас. Навіть невеликий варіант затримки може ефективно знизити плату.

Комбіновані картки стратегічно

Використовуйте гібридний підхід: утримуйте одну або дві преміальні картки для проїзду очок і перерахунку на очки, а також доповнювати їх безплатними картками для повсякденних витрат. Наприклад, парі Chase Sapphire Preferred ⁇ Card ($95 плата) з безкоштовним необмеженим (без плати) дає вам сильний двигун заробітку для подорожі і харчування плюс плоско-рейдер для всіх інших.

Відстеження вартості

Не всі перезбавки рівні. Для того, щоб згасити високу річну плату, прицілитися на перезбавлення, які випускають принаймні 2 ст. на точку (кпп) або більше, особливо для преміум-хати. Використовуйте інструменти, такі як NerdWallet's пункти перезбавлення напряму], щоб знайти верхо-значні перекази і нагороди польоти. Уникайте кешування точок в 1 cpp, якщо ви платите $550 - це рідко працює.

Коли уникати карток з щорічними

Незважаючи на привабливість преміальних переваг, щорічні картки не для всіх. Тут є чіткі ситуації, де слід дотримуватися альтернативи без фея або низького класу:

Неприємні подорожі

Якщо ви літаєте один раз на рік або менше, дорожні кредити, доступ до лаунж і страхування поїздки забезпечують мало відчутне значення. Навіть плата за $95 може бути не передається через заробіток окремо. Картка не має, як Капітал One Quicksilver або Chase Freedom Unlimited пропонує простою кеш-back без тиску на подорожі.

Об'єм кредитування

З щорічними витратами кредитних карток, скажуть, $12,000, додаткові ставки заробітку від преміальної картки зазвичай не можуть генерувати достатніми присудженнями для збитку повернення картки без вилову. Наприклад, за $ 1000 за місяць заробіток додаткового 2% на преміальній картці врожаю $240 більше за рік — заблоковано суму $250.

Перевага для Simplicity

Управління декількома преміальними картками з різними кредитами, бонусними категоріями, а також дата відновлення може стати частиною роботи. Якщо ви віддаєте перевагу «записати його і забути» підійти, підібрати одну з високотеплих карток без феїв або плоско-карткову картку. Подуманий наклад відстеження пільг є реальною вартістю.

Бюджетні обмеження

Щорічні збори нараховуються в повному обсязі кожного року, часто на дату заяви. Якщо грошовий потік є щільною, несподіваною $500–$700 може викликати штам. Навіть якщо математика виходить за рік, вартість передплати може не відповідати вашому бюджету. У такому випадку, безкоштовні картки є більш безпечним вибором.

Зосередок на Cash Back Over Travel

Припустимо, що гроші зараховуються на всі випадки, коли ви хочете, щоб уникнути скидання та складних трансферних партнерів, щорічний платіж, зазвичай, підкреслюють. Картки Cashback з не оплачуються за вигідною ціною: 2% назад на все, без натяжок.

Практичний посібник: Порівняти два портфоліо

Опитування двох портфелів винагороди поїздки, щоб побачити, як зміни рівня річних комісій.

Портфоліо A (Premium): Chase Sapphire Reserve ⁇ ($550 збір), Chase Freedom Unlimited ⁇ ($0), а також кобрендована авіакарта ($99 плата). Загальний збір: $649. Річні витрати $25,000 поширюються по категоріях. Оцінені пункти заробили: 60,000 кінцевих пунктів винагород (до $1,200 в 2 cpp через передачу) плюс 30 000 авіалінійних миль (до 300 доларів). Перкс: $ 300 траурний кредит, $100 авіапередача, хол доступ (значення $150). Загальна вартість: $1,200 + $ 300 + $ 300 + $ 300 + $ + $ + $ + $ 100 $ + $ 1550 = $ 1550 = $ 1550 = $ 1550 = $ 1550 = $ 1550 = $ 1550 = $ 1550 = $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1

Портфоліо B (No-Fee): Citi Double Cash ($0), Chase Freedom Flex ($0), і одна безкоштовна авіакарта ($0). Сама $25,000 витрат. Оцінено готівкою назад: $600 (2% на всі витрати) плюс деякі обертальні категорії бонуси ($100). Немає програвачів. Загальна вартість: $700. Нетто після оплати: $700.

Портфоліо Врожай $ 701 більш чистий значення незважаючи на $ 649 в комісійних зарахувань. Але це припускає, що ви використовуєте всі проки і отримаєте 2 cpp-попередження. Якщо ви переокремите 1,5 cpp, портфоліо A точки варто $ 900 замість $1,200, скидання сітки до $1,101—припинити перед Портфоліо B, але розрив вузькі. Якщо ви не використовуєте зал або кредити, то сітка A додатково усувається.

Урок: щорічні збори можуть бути гідними, але тільки якщо ви активно граєте в гру.

Управління щорічними комісіями без надання кредиту

Багато людей хвилюються, що скасування або зниження картки з щорічною платою буде пошкодити їх кредитний рахунок. Під час закриття картки впливає на використання вашого кредитного рахунку і середній вік рахунків, вплив зазвичай незначний і тимчасовий. Ви можете мінімізувати його, відкриваючи нову картку перед закриттям, або дотримуючись продуктової версії однієї карти (наприклад, від Chase Sapphire Preferred до Chase Freedom). Зміни продукту зберігають вашу кредитну лінію відкритим і вашу історію неакту.

Щоб дізнатися більше про те, як кредитні бали взаємодіють з кредитними картками, читайте НадВелллет направляючи кредитні картки.

Висновок: Балансування та винагороди за стратегію виграних точок

Річний внесок – це потужний важіль у вашій стратегії точок – це може посилити ваші нагороди або перетягнути ваші повернення. Відмінність полягає в ретельному математики, чесному самооцінці ваших витрат і туристичних звичок, а також готовність до визнання вашого портфеля. Немає однієї картки універсально «навіть її»; значення залежить виключно від того, наскільки добре її структура винагороди вирівнюється з вашим життям.

Почати розрахунок своєї ефективної щорічної плати після вбудованих кредитів. Потім проектуйте свій щорічний дохід на основі реалістичних схем витрат. Порівняйте альтернативи безкоштовності та фактор у вартості прокси, які ви насправді використовуєте. Нарешті, перевірте портфоліо кожні 12 місяців і не соромтеся опустити або скасувати карти, які більше не сплачують їх утримання.

З продуманим підходом ви можете побудувати кредитну картку, де щорічні збори стають інвестиціями у свободу поїздки, а не тягар на гаманець.