了解旅行奖励信用卡的年度收费

年度费用是信用卡发行人每年为持有和使用特定卡的特权而评估的经常性费用。对于旅行奖励信用卡,这种费用范围很广,从零年不收费卡的0美元到美国运通的超高价报价的695美元或更高价位,如大通蓝宝石储备公司或白金卡。 年度费用的存在并非一项可以尽量减少的简单费用;而是在预付费用与获得更高等级的奖励、优惠和灵活性之间故意权衡。 理解如何评估这种权衡对于寻求尽量扩大旅行福利而不超支的人来说是至关重要的。

为什么有些旅行卡要收取年费?

发行商每年收取费用,以支付提供增加福利的费用,并针对一个更有利可图的客户群体——通常经常旅行的人,他们花费大量资金并保持良好的信用。

  • 空港休息室接入: 优先通道,百人休息室等网络的成员,或航空公司专用俱乐部(如三角洲天空俱乐部,联合俱乐部)的成员.
  • 旅行信用: 航空公司附带费用、Uber、Lyft、旅馆停留或全球入口/TSA预检申请费的年度报表贷记。
  • 旅行保险: 取消旅行、延误旅行、丢失行李、出租汽车碰撞损坏和紧急医疗费用的全面保险。
  • 精英地位: 拥有酒店连锁店(如希尔顿黄金,万豪黄金)或汽车租赁公司的自动精英地位,加上通往更高层次的加速路径.
  • 高回报率: 旅行、餐饮和其他类别的奖金乘数——往往为3x、4x,甚至每美元5x点。
  • 灵活赎罪选项: 能够转乘多个航空公司和酒店忠诚方案的点数,往往处于1:1的比例或有转会费奖金.
  • 客服: 24/7个人客服,用于订餐,活动票,以及旅行安排.

此类优惠的累积零售价值可能远远超过经常旅行者的年费。然而,关键是根据您自己的使用模式为每项福利分配现实的个人价值。无论上市价格如何,你从未使用的福利都值0.

如何评估年度收费是否值得

要决定是否支付年费,必须采取系统办法,遵循这些步骤确定任何旅行奖励卡的净值。

步骤1:计算你的奖励收益

根据典型的年度开支估算出您将赚取的分数或里程。 例如,如果一张卡在旅行和餐饮上能赚取3x分,而你每年在这些类别上花费8000美元,则你就能赚取24,000分。如果你还花12,000美元购买其他1x,那么额外增加了12,000分,总计36000分。用你的典型赎回值(例如转往旅行伙伴时每分1.5美分)乘以美元价值:36000美元×0.015美元=540美元。与每张牌的1.5x:20,000美元×0.01美元=200美元相比,溢价卡给你340美元的奖励价值,然后考虑优惠。

步骤2: 向您实际使用的每个佩克指定值

诚实地说,你们将享受何种福利。例如:

  • 休息室使用:如果您每次访问需支付30美元,并预计每年使用6次,则按180美元计值.
  • 旅行信贷:如果卡片提供100美元航空费信贷,您通常检查包或选择座位,则价值为100美元。
  • TSA 预选/全球入帐信贷:分别为78美元或100美元,但每4-5年只一次。
  • 每年免费夜奖(Hotel卡):如果你能赎回价值200美元或更多房间,那就等于200美元。

加上所有可靠使用的好处。 对于上面的假想卡,让我们假设您以180美元计算休息室访问费,旅行信贷为100美元,TSA Prececk为20美元-总计300美元。

步骤3:与无福基线相比较

将额外奖励价值和优惠价值合并起来,然后减去年费。比如:额外奖励340美元+优惠300美元=640美元,超过免费卡。如果年费为95美元,净收益为545. 如果年费为450美元,净收益降至190美元,但现在的利润更小。

NerdWallet的年费计算器[提供了运行这些数字的结构化方法.

步骤4: 救赎灵活性的因素

高分卡通常允许向航空公司和酒店合伙人分头转账,在预订溢价舱奖时,每分可以得到2美分或更多. 无费卡通常将赎回限制在固定值选项(如1%的分数)或有限的一组合伙人上,赎回值的差值可以大大改变等式. Point Guy发布主要积分货币的月度估值以帮助您估计现实的赎回值.

步骤5:考虑你的旅行频率和生活方式

如果每年旅行不到三次,许多保费福利(Lounge 访问、旅行保险)可能得不到充分利用。 相反,每月的商务旅行者检查行李、使用休息室和租车,只要优先登机、免费袋和租车保险,就可以轻易证明收费为450美元。 检查过去12个月的旅行模式,预测未来使用。

年度收费卡的优劣:平衡视图

Pros:

  • 每日开支类如旅行和餐饮的奖励率较高。
  • 提供专款旅行,增加舒适和便利(上下行、优先入户、免费包)。
  • 如何赎回分数——转帐伙伴、有奖金价值的旅行门户或以较高费率记帐的报表,则要更加灵活。
  • 精品客户服务,配备专用电话线路,并经常能更好地解决争议.
  • 额外的好处包括购买保护、扩大保修、以及返回保护,这些保护可以节省电子产品和其他大盘物品的费用。

召集人:]

  • 年费代表固定成本,而不管使用多少;如果你没有最大限度地增加福利,你就会失去钱。
  • 要求花费更多钱“收回”收费的心理压力可能导致超支和债务。
  • 由于惰性——没有从其他卡片上获得更好的注册奖金——使卡片超出其最佳价值的风险。
  • 一些年费卡在非收入类别上的收入结构比不收费的替代方案要弱。

带年度收费的旅行卡类别

特别优惠航空信用卡

这些卡与一家航空公司共同制作,并提供了免费检查袋、优先登机和旅行信贷等福利。

  • Delta SkyMiles ⁇ 白金美国快车卡(350年年费):包括每年的陪驾证(国内主舱),免费检查包,优先登机. 陪驾票单可以与搭乘人旅行时抵销费用.
  • 联合SM探险家卡[(95,免去第一年的收费):每年提供免费的检查袋,优先登机,以及两次联合俱乐部一次性通行证.

旅馆奖励卡

共同品牌的酒店卡可提供免费的夜间奖、精英地位和酒店支出的奖金。例如:

  • Marriott Bonvoy Breaty QQ American Express QQ卡(650年年费):每年的餐费最多300美元,免费的夜间奖,价值最高达5万分,自动的黄金精英地位(可以升级为白金,支出为75 000美元).
  • 希尔顿荣誉美国运通Surpass ⁇ 卡[(150年年费):提供希尔顿黄金地位,在花费15000美元后免费周末晚上,希尔顿购买12×分.

普通旅行奖励卡

这些卡片获得灵活的分数,可以转投多个航空公司和酒店方案。例如:

  • 夏士蓝宝石储备公司 Q(550年年费):提供300美元年度旅行信贷,优先通行证选择休息室,3x旅行和餐饮的分数,通过大通最高奖励赎回时的分数奖金50%。旅行信贷后的净有效费用为250美元。
  • 美国快递金卡[(250年年费):在选定的餐厅提供最高120美元的餐费,在Uber Cash提供最高120美元的餐费,在餐费和超市上加4×分(每年最高25 000美元),净有效费在入息后可低至10美元.

银行的比较工具[]可以帮助您同时权衡特定卡片的收费和好处.

最大限度地提高年度收费卡的战略方法

借阅签名奖金

签到奖金往往足够支付几年的年度费用。 例如,一张在三个月内花费6 000美元(至少价值1 000美元)的奖金超过550美元,然后一些持卡人申请卡、赚取奖金,然后在第二次年费点击之前降级或取消。 这种做法被称为“吊销”是有利可图的,但需要认真管理申请规则,如大通的5/24政策(在过去24个月中,你开了5张或5张以上卡,不能获得批准 ) 。

年内使用每个 Perk

许多持卡人未能激活或使用年度信用。设定日历提醒在信用到期前使用,例如,Amex白金200美元的现金经常每月到期,而大通蓝宝石储备300美元的旅行信用则重新列出每个账户的周年纪念日。同样,如果你的卡可提供免费的夜间奖励,在到期前预订一个中止。 信用医生维持关于最大限度地扩大特定卡福利的详细指南。

每年监视你的生活方式和重新评估

每月旅行时的卡片如果换工作、开始家庭或减少旅行,就可能变成低值。每年续约前,使用上述相同方法重新计算净值。如果卡片不再提供正净值,那么考虑降级为无收费版本(保持信用历史完整)或取消。取消一张具有长信用历史的卡片,可以降低你的平均账龄,提高你的信用利用率,因此,将这些因素与收费进行权衡。

战略组合卡

许多爱好者持有一两张优惠卡,用于转让能力和休息室使用,同时在优惠卡只赚取1x的类别中补充免费卡。 例如,将大通蓝宝石优先使用(95美元,第一年免收)与大通自由无限制使用(无收费)相配,可以赚取1.5x的日常支出,并通过蓝宝石卡将这些分数转给旅行伙伴。这种方法给了你最好的两个世界:高灵活性,而不会持续高昂的成本。

请求保留

银行可以提供一种信用,奖金,或者免除费用,以留住客户。 比如,美国快递公司可以提供10,000个会员奖或50美元信用,如果您在未来三个月花费一定金额。即使是部分信用也可以将边际卡变成一年的保管人。 礼貌但持续不变的报价并不总是可以获得,而且会因客户历史而异。

年度收费和你的信用分数

年费本身并不直接影响您的信用分数。 但是, 您管理卡的方式。 开新卡会增加您可获取的信用总额, 这会降低您的信用利用率( 积分是正数 ) 。 关闭卡会取消该信用分数, 如果您仍然持有其他卡的余额, 并可能提高使用率。 还会降低您账户的平均账龄, 如果卡是您年龄最大的卡之一, 则会降低您的得分数 。

支付你无法舒适地负担的年费会导致在试图“收回”成本时超支。 这往往会导致保持平衡,累积的利息远远超过任何报酬。为了避免这种陷阱,每个月总是全额支付你的报表余额。 对于持有余额的人来说,无收费卡几乎总是更好的选择 — — 仅利息储蓄将超过你可能得到的任何报酬。

为旅行目标做出正确的选择

年度收费既不是天生好的,也不是坏的,它们只是接受更高层次的奖励、灵活性和旅行便利的代价。关键是调整你的信用卡策略与旅行习惯和财政纪律。 在申请前计算每张卡的净值,充分利用每张卡的惠益,并每年重新评估。 仔细规划,每年的收费可以释放出非凡的价值,从而改变你探索世界的方式 — — 从商务舱免费航班到免费的酒店夜和无压力的机场体验。