在建立点数和里程策略时,信用卡年费是最关键 — — 并且常常被误解 — — 的可变因素之一。 虽然溢价卡会缠绕着招牌奖金、休息室使用和旅行信贷,但是,如果不仔细计算,这些年费会悄悄侵蚀你的净收益。 了解年费如何与收入、支出和赎罪习惯相互作用是将信用卡转化为真正的旅行价值驱动器而不是昂贵的爱好的关键。

了解信用卡年度收费

信用卡年费每年一次为持有和使用特定卡片的权利开具账单,从基本共同品牌卡25美元到美国快递公司或大通蓝宝石储备公司等超高价产品695美元或更高价,发行商利用这些收费为吸引高价客户的奖励和优惠——免费支票袋、全球入境信贷、年度旅行信贷和高收入率。

但是,并非所有年费都是平等的。有些卡片用支付费用(如果使用完的话)的报表信用抵充费用。例如,资本一号风险十号奖励信用卡每周年纪念提供300美元的年度旅行信用加10,000个奖金里程,实际上超过支付395美元。其他卡片,如花旗总理卡,则提供100美元旅馆信用,但其余95美元收费则以所得分数为理由。

区分有效年费(你本来可以花的信用后实际支付多少)和的粘贴价格至关重要。 一张收费550美元但容易使用的信用500美元的卡的年费只有50美元。

年度收费如何影响你的点战略

您的点数策略是最高价值获取和赎回奖励的系统。 年费会提高您的收入基准成本, 从而降低您信用卡组合的净利润。 其影响您策略的主要方式如下:

净回报减少额

最简单的计算是: Net value = (Points Ened × Relief value) + Perk value – A年费 。 如果这个数字是正数,卡片会增加值。如果是负数,则卡片的支付会超过你得到的回报。 比如,按你典型的赎罪率,5万分,加上200美元,减去200美元的费用,你就可以得到500美元。但是,如果你只赚2万分值200美元,那么同样的价和费用就剩下200美元净额,如果用不收费卡,那么你就能得到更好的回报。

对卡片选择的影响

年费往往会促使你走向高值赎回。 如果你持有高价卡,你可能会感到压力,为了让高价客舱或高价旅行成为值得的。 这可能导致不理想的时机[ 或不需要的预订旅行。 相反,让您重新获得现金或廉价经济航班而无需负罪。

续约决定和组合管理

年费每12个月应交一次。 您必须对照您不断演变的旅行目标和支出模式来评估每张卡的持续价值。 许多爱好者使用“ ” 的“第二年测试” : 在获得第一年的报名奖金后,卡是否仍然有足够的持续价值来证明收费的合理性? 如果不是, 考虑降级为无收费版本或取消。 一些发行商允许 产品改变[,从而不收费地保留您的卡片历史。

对现金流动和支出的影响

缴纳年费会减少你的可支配收入,这可以间接限制你花在卡片上的花费。 如果你每年花1万美元,每张3张卡片加100美元,那么就少300美元来赚取报酬。 随着时间的推移,这些费用会增加,特别是如果你持有多张保费卡。

评估年度收费卡是否值得

作出知情决定需要系统评估。

计算所得报酬的值

以卡片的盈利率乘以卡片的成份来估计您的年度支出。 然后根据您典型的赎罪策略分配一分钱。 使用像 点名者月值 这样的可靠来源来作为基准,但根据您的实际赎罪率进行调整。

额外福利因素

列出每张卡片的报价并分配保守的现金价值。 旅行、餐饮或流媒体服务的年度信用是直接的。 休息室、旅行保险和地位升级更是诡计 — — 比如,如果你从未单独支付优先通行证,那么其价值就等于零。 诚实地说,你实际会使用什么。

与无福替代物相比

在承诺购买保费卡之前,请看看无费卡是否能满足您的需要。 大通自由无限(Whys Freedom)或Wells Fargo Active Cash(Wells Fargo Active Cash)等卡片提供了强劲的基数收入,而没有任何年度成本。 收入和优惠的差额必须证明费用差异是合理的。 比如,如果你每年花1万美元在餐上,那么3%对5%的卡片只得到200美元的奖励 — — 这可能无法支付500美元的费用。

考虑你的花 健康

高价卡通常会为旅行和餐饮设计奖金类别。 如果支出集中在这些方面,那么更高的乘数就能使收费变得值得。 但如果你主要花在杂货、煤气或普通购物上,那么简单的2%现金回扣卡在计算收费后可能会比收入高。

注册账户

签注奖金是第一年价值的主要驱动力。 10万分奖金甚至可以抵消695美元,但前提是你能够满足最低支出要求而不会超支。 第一年之后,必须重新评价持续价值。

尽量减少年度收费影响的战略

如果决定年度收费卡符合你的策略,有降低有效成本和最大限度实现净值的可行方法:

全额使用卡片

使用卡片提供的每张信用和奖金。 设置航空附带信用、 Uber信用和其他时间性优惠的日历提醒。 许多溢价卡也提供[ [FLT: 0] 年纪念奖金[[FLT: 1] , 像是免费的酒店夜或奖金里程, 增加了隐藏价值。 仅错过一次信用, 以及您有效的费用跳跃 。

优化支出类别

将所有类奖金支出都用于相关卡片。 如果卡片在旅行中赚取5x, 将所有航空公司、 酒店和 骑车共享费都移到该卡片上。 对于一般开支, 使用高收入的无费卡来避免降低溢价卡的值。 简单的电子表格或类似 MaxRewards 的应用可以帮助您追踪每次购买所使用的卡片 。

考虑年度收费的时间安排

大多数发行人允许在年费员额之后30天取消并收到全额退款。如果您决定一张卡不再合适,请设置提醒,以便在声明截止前进行评估。或者,请您提供保留要约[ —— 许多发行人提供报表信用或奖金点来保留您。即使一个小的留存要约,也能够有效地降低费用。

战略组合卡

使用混合方式:持有一两张旅行优惠卡和可转让点的溢价卡,并以日常支出的不收费卡作为补充。 比如,将大通蓝宝石优先卡(95美元)与自由无限(无收费)配对,可以让你有一个强大的旅行和餐饮收入引擎,再加上其他一切的平价收入。

轨迹救赎值

并非所有赎回都是平等的。 为了抵消高年费,旨在赎回每分(cpp)至少2美分以上的赎回,特别是溢价舱。 使用NerdWallet的赎回指南[ 等工具寻找最高价值的转帐和授予航班。 如果你支付550美元,则避免在1cpp兑现积分 — — 折合率很少奏效。

何时使用年度收费卡

年费卡并非面向所有人。 很明显,您应该坚持免费或低收费的选项:

旅行者不经常

即便每年飞一次,旅行信用、休息室准入和旅行保险也几乎没有实际价值。 甚至95美元的费用也不可能通过收入来收回。 资本一号快银或大通自由无限制等免费卡可以提供现金回馈简便而无需旅行压力。

有限支出量

以每年的信用卡支出,比如说,12,000美元,溢价卡的额外收入率通常无法产生足够的递增回报,以击败免费卡的回报。 比如,每月1000美元额外收入2 % , 溢价卡每年再增加240美元 — — 仅能支付250美元。

简洁的偏好

管理多张保费卡,并有不同的信用、奖金类别和续约日期,可以成为兼职工作。 如果你喜欢“设置并忘记”办法,请选择一张高收入的无费卡或平价卡。 跟踪福利的精神管理费是一种实际成本。

预算限制

每年收取全部费用,通常在报表日。 如果现金流紧张,意外的500美元-700美元收费会招致压力。 即使数学一年来都奏效,预付费用也可能与你的预算不相适应。 在这种情况下,无费卡是更安全的选择。

注重现金返程

旅行奖励需要时间和灵活性才能最大化。 如果你更喜欢现金回放以避免停电和复杂的转帐伙伴,那么年费旅行卡通常表现不佳。 不收费的现金回放卡提供直接的价值:2%回放所有没有附加条件的东西。

案例研究:比较两个组合

来研究两套旅行奖励项目,

A组(Premium):大通蓝宝石储备公司(550美元收费)、大通自由无限公司(0美元)和共同品牌的机票(99美元),费用总额:649. 年度开支25 000美元,分类别,估计所得分数:60 000个最高奖励点(价值1 200美元,通过转账2 cpp)加30 000个航空公司里程(价值300美元),Perks:300个旅行信贷、100个航空公司附带信贷、休息室出入(价值150美元),总价值:1 200美元+300美元+100美元+150美元=2 050美元,费用后净额:1 401美元。

组合B(无)]花旗双现金(0美元)、大通自由Flex(0美元)和一张无费机票(0美元),支出相同,为25 000美元,估计现金回抵:600美元(所有支出的2%)加上一些轮换类奖金(100美元)。没有旅行费。总价值:700美元。

投资组合A的净值增加701美元,尽管收费为649美元。 但这假设你使用所有优惠并获得2 cpp的赎回。 如果你以1.5 cpp的赎回,投资组合A的点数是900美元而不是1200美元,净值降至1 101美元 — — 仍然比投资组合B的点数领先,但缺口缩小。 如果不使用休息室或信用,A的点数将进一步缩水。

课:年费可以值得,但只有你积极玩游戏.

在不影响你信用的情况下管理年度收费

许多人担心,用年费取消或降级卡片会损害他们的信用分数。 关闭卡片会影响你的信用利用率和平均账龄,但影响通常很小,也是暂时的。 在关闭前,你可以打开新卡片,或者将产品转换为同一卡片的无费版本(例如从大通蓝宝石优先选择大通自由),从而尽可能降低其影响。 产品改变可以保持信用额度的开放和历史的完整。

为了了解信用分数如何与信用卡互动,请读NerdWallet的信用卡关闭指南[。

结论:对赢点战略的收费和奖励平衡

年费是你们积分策略中一个强大的杠杆 — — 它们可以扩大你们的回报或拖低你们的回报。 区别在于仔细的数学、诚实的自我评估你的开支和旅行习惯,以及定期地为你们投资组合提供优惠的意愿。 没有一张牌是普遍“值得的 ” ; 其价值完全取决于其收费结构与你们的生活是否一致。

首先,在内置信用之后计算有效年费。然后根据现实的支出模式预测年收入。与实际使用的零收费选项和优惠值因素相比。最后,每12个月审查一次投资组合,并毫不犹豫地降低不再支付其存款的卡片的等级或取消卡片。

以周密的方法,你可以建立一个信用卡排行,年费成为旅行自由的投资,而不是你钱包的负担.