Table of Contents

Када се гради стратегија о тачкама и миљама, годишње таксе за кредитне картице су једна од најкритичнијих и често погрешно разумеваних променљивих. Док премијске картице висију на примамљивим бонусима за пријаву, пристањем до салона и кредитима за путовања, те годишње трошкове могу тихо да поднесу вашу нетну добитак ако не рачунате пажљиво.

Разјашњевање годишњих такса за кредитне картице

Годишња такса за кредитне картице су таксе начислене једном годишње за право држања и коришћења одређене картице. Они се крећу од $ 25 на основне ко-брендерске картице до $ 695 или више на ултра-премиум производе као што су Платина Карда® од Америчког експреса или Чес Сапфир Резерв®. Издавачи користе ове таксе за финансирање награда и предности које привлаче купце који троше високобезбројне чекове, Глобални кредит, годишње путовања кредити и повишени стопе зараде.

Међутим, не све годишње таксе су једнаке. Неке картице компензују таксу са кредитима из извјештавања који покривају трошкове ако их потпуно користите. На пример, Капитал Венчур Х Резардес кредит карта нуди годишњи путнички кредит од 300 долара плюс 10.000 бонус миља на сваку годишњицу, што је ефикасно више од покривања своје трошкове од 395. Други, као што је Цити Премијер® Карта, нуде кредит од 100 долара хотелски кредит, али остављају остатак таксе од 95 долара да буде оправдано по заробљеном тачкама.

Важно је разликовати између ефективних годишњих таксама (што заправо плаћате након кредита које бисте иначе потрошили) и цене налепке (ФЛТ:3).

Како годишње таксе утичу на вашу стратегију тачака

Стратегија о тоцима је систем за прикупљање и откупање награде са максималном вредношћу. Годишње таксе повећавају основне трошкове зараде, што смањује чисту профит из портфолија кредитних картица.

Смањење вредности нето награде

Најједноставнији рачун је: Нетна вредност = (Појене појене × Распадања вредност) + Појене вредност Годишња такса. Ако је ово бројка позитивна, картица додаје вредност. Ако је негативна, платите више него што добијете. На пример, зарађивање 50.000 поена вредног $500 на вашој типичној стопи за откуп, плус $200 у предности, минус 200 долара такса даје вам $500.

У утицају на избор картице

Годишња такса често вас подстиче на откупне вредности. Ако имате картицу са високим таксом, можда ћете се осећати притиском да откупите за премиум кабина или амбициозне путовање како би такса била вредна.

Одлуке о обнови и управљање портфолио

Годишња такса се плаћа сваке 12 месеци. Морате проценити континуирано вриједност сваке картице према вашим развоју путовања циљева и потрошње образаца. Многи тачка ентузијасти користе ФЛТ:0 други годишњи тест: након што је први годину пријаве бонус је зарађен, да ли карта још увек пружа довољно континуирано вриједност да оправда таксу? Ако не, размислите о поништању на верзију без таксе или отказивање. Неки издавачи дозвољавају промене производа ФЛТ: 3 који сачувају историју картице без таксе.

У утицају на приток и потрошње

Плаћање годишњих таксама смањује ваш расположиви приход, што индиректно може ограничити колико трошите на картицу. Ако имате 10.000 долара годишњих трошкова и три картице са капоним од 100 долара, то је 300 долара мање да потрошите на зараду награде.

Проценити да ли је годишња платна картица вредна

Да се донесе информисана одлука захтева систематска процена.

Рачуни вредност добитих награди

Процењујејте своје годишње трошкове по категорији (обеде, путовања, куповине, итд.) и умножите по стопама зараде на картици.

Фактор додатних предности

Уреди све предности које карта нуди и додељива конзервативну новчану вредност. Годишња кредити за путовања, ресторане или стриминге услуге су једноставни. Доступ са салом, страховање путовања и унапређење статуса су посложније.

Упоредити са алтернативама без таксе

Пре него што се обавезите на премиум картицу, проверите да ли безплатна картица може задовољити ваше потребе. Карте као што су Чес Фридом Нелимитет® или Веллс Фарго Актив Каш® нуде јаку основну добитак без било каквих годишњих трошкова. Разлик у стопама зараде и предности мора оправдати разлику у плати. На пример, ако потрошите 10.000 долара на оброк годишње, картица која зарађује 3% против 5% даје само 200 долара више награда, која не може покривати плату од 500 долара.

Размотри своје навике потрошње

Карте са високим таксом често структурају бонус категорије за путовања и ресторане. Ако се потрошње концентришу на овим областима, виши мултипликатори могу учинити таксу вредном.

Рачун за бонусе за регистрацију

Преплава бонуса је главни покретач вредности у првој години. Бонус од 100.000 тачака може компензирати чак и таксу од 695 долара више пута, али само ако можете испунити минимални захтев за трошкове без преплате.

Стратегије за свесније утицај годишњих такса

Ако одлучите да се годишња картица за таксу одговара вашој стратегији, постоје практични начини да се смањи ефикасни трошкови и максимизира чиста вредност:

У потпуности користи од кредитна картица

Успомојте све кредите и користите им кредитну картицу. Уредите подсећање на календар за авиокомпаније, кредите за Убер и друге времене погодности.

Оптимизирајте категорије потрошње

Уколико карта зарађује 5x на путовању, преместите све такси за авиокомпаније, хотел и поделу на возило тамо. За опште трошкове, користите високо зарађујућу картицу без таксе како бисте избегли разбављање вредности премиум картица.

Размотрите распореде годишњег плаћања

Већина емитента дозвољава 30 дана након годишњег пошаља плате да се откаже и добије потпуни повраћај. Ако одлучите да се карта више не креће, поставite подсетник да се процењује пре закључавања изјаве.

Смеђујте картице стратешки

Употребите хибридни приступ: држите једну или две премијске картице за предности путовања и преносливе тачке, и надополните их картицама без таксе за свакодневне трошкове.

Значење изкупа трака

Не све изкупљања су једнаке. Да бисте компензирали високу годишњу таксу, циљевите изкупљања које добијају најмање 2 цента на тачку (cpp) или више, посебно за премиум кабине.

Када се избегавати картице са годишњим таксама

Упркос привлечности премиумских предности, карте са годишњом таксом нису за све.

Нечешће путују

Ако летите једном годишње или мање, путнички кредити, приступ салона и осигурање путовања пружају мало осетљиве вредности. Чак и такса од 95 долара не може се окупирати само путем зараде.

Ограничен број потрошњених средстава

При годишњим потрошањима кредитних картица испод, рецимо, 12.000 долара, додатне стопе зараде од премијске картице обично не могу генерисати довољно додатних награда да победе повратаке картице без таксе.

Преференција једноставности

Управљање више премиум картица са различитим кредитима, бонус категоријама и датума подновљања може постати радно време посао. Ако више желите сметати и заборавити на га приступ, изаберите једну високо зарађују без таксе картицу или фискалну картицу.

Претежности у буџету

Ако је новчани поток тежок, неочекивано наплата од 500 до 700 долара може изазвати напор. Чак и ако математика функционише током године, авансови су можда не одговарају вашем буџету.

Посретите се на новац за време путовања

Поседничке награде захтевају време и флексибилност да се максимизира. Ако желите да изаберете кеш-аут да избегнете дате за искључење и сложне трансферне партнере, годишње путовање картице обично имају мање резултата.

Проучење случајева: Срађење два портфолио

Да погледамо два портфолио путовања награде да би видели како годишње таксе мењају једначину.

Портфељ А (премиум): Чес Сапфир Резерв® ($550 таксата), Чес Фридом Нелимит® ($0), и ко-брендна авиокомпанија картица ($99 таксата).

Портфолио Б (Без таксе): Цити Двојни кеш ($0), Чес Фридом Флекс ($0), и једна бесплатна авиокомпанија картица ($0). Исти 25.000 долара трошкова. Процењена кеш назад: 600 долара (2% на све трошкове) плюс неке ротирајуће категорије бонусе ($100). Нема предности путовања.

Портфолио А даје 701 долара више нето вредности упркос 649 долара накнада. Али то претпоставља да користите све предности и добијете 2 цп репензије. Ако се изкупи на 1,5 цп, то је 900 долара уместо 1.200 долара, паћи до 1.101 долара, али промах се смањује. Ако не користите салон или кредите, As мрежа се даље смањује.

Урок: годишње таксе могу бити вредне, али само ако активно играте игру.

Управљање годишњим таксима без штете кредиту

Многи људи се брину да ће отказивање или понижавање кредитне вредности картице са годишњом таксима оштетити њихов кредитни резултат. Док затварање картице утиче на вашу кредитну употребу и просечну старост рачуна, утицај је обично мали и привремени.

Да бисте сазнали више о томе како кредитни резултати међусобно делују са кредитним картицама, прочитајте водич NerdWallet о затварању кредитних картица.

Закључ: Убалансавање таксама и награда за стратегију победничких тачака

Годишња такса су моћна домена у вашем стратегији о тачкамамоју повећати вашу награду или смањити повратаке.Разница лежи у пажљивој математици, искреној самооценци ваших потрошње и навика путовања и спремности да редовно режите свој портфолио.

Почните израчунавањем своје ефикасне годишње таксе након уграђених кредита. Онда израчунајте своје годишње добитак на основу реалистичних образа трошкова. Срадите са алтернативама без таксе и учините вредност предности које заправо користите. На крају, прегледајте свој портфељ сваких 12 месеци и не оклечијте да понижите или откажете картице које више не плаћају свој прилог.

Са пажљивим приступам, можете изградити линију кредитних картица где годишње таксе постану инвестиција у слободу путовања, а не терет на новчаник.