Kur ndërton një strategji dhe milje, pagesat vjetore të kartave të kreditit janë një nga më kritiket dhe shpesh keqkuptohen, ndërsa kartat e premiumit varen nga ato që janë duke u dukur si shpërblim për të nënshkruar, duke u dhënë hua dhe duke udhëtuar, ato shpenzime vjetore mund të shkatërrojnë në heshtje fitimet tuaja neto nëse nuk i llogaritni me kujdes. duke kuptuar se si pagesat vjetore bashkëveprojnë me fitimet, shpenzimet dhe zakonet e shpengimit janë çelësi për t'i kthyer kartat e kreditit në shoferë të vërtetë të vlerave të udhëtimit, në vend se sa të shtrenjta.

Të kuptojmë pikat vjetore të kartës së kreditit

Pagesat vjetore të kartës së kreditit janë të dhëna një herë në vit për të drejtën për të mbajtur dhe përdorur një kartë specifike. ato variojnë nga 25 dollarë në kartat bazë të bashkë-regjistruara në 695 dollarë ose më shumë në produkte ultra-premiumi si The Platinum Cartlicy nga American Express ose Chase Sapfre Reserylicy. Dërguesit përdorin këto pagesa për të financuar shpërblimet dhe për çmimet që tërheqin qeset pa pagesë, kreditë Globale të hyrjes, kreditë e udhëtimit vjetor dhe marrjen e normave të larta.

Megjithatë, jo të gjitha pagesat vjetore janë krijuar të barabarta, disa karta kompensuese me kredinë e deklarimit që mbulojnë koston në qoftë se i përdorin ato plotësisht. për shembull, Karta e Kredisë së Kredisë së Kapitalit Njëdhom X, ofron 300 dollarë për udhëtim plus 10,000 milje në çdo përvjetor, në mënyrë efektive më shumë se mbulimi i pagesës së saj prej 355 dollarë.

Ajo është thelbësore për të dalluar tarifën vjetore efektive (ç'farë do të paguanit në fakt pas kredive që do të kishit shpenzuar përndryshe) dhe çmimin eltrator . Një kartë me një pagesë prej 550 dollarësh por 500 $ në kredi të përdorura lehtë ka një pagesë vjetore efektive prej vetëm 50 dollarë.

Si ndikojnë te strategjia jote F - ja vjetore?

Strategjia juaj e pikëve është një sistem për të blerë dhe riblerë shpërblime me vlerë maksimale. pagesat vjetore rrisin koston bazë të fitimit, që redukton fitimin neto nga portofoli juaj i kartës së kreditit.

Pakësimi i vlerës së rrjetit shpërblen vlerën

Llogaritja më e thjeshtë është: Net Cmimit = (Points Fivered NCRemtion Vlera) + Perk Vlera ♫ Fie Vjetore Fie . Nëse ky numër është pozitiv, karta shton vlerën. Nëse ju paguani më shumë se sa merrni. Për shembull, duke fituar 50,000 pikë me vlerë prej $ në normën tuaj tipike të shpengimit, plus 200 dollarë në përx, minus $ dollar ju jep $ $50. Por nëse fitoni vetëm 20,000 pikë, ju kushtoni 200 dollarë dhe lini të njëjtën pagesë për 200 dollarë për këto dhe me një çmim të barabartë me një kartë të arritur 200 $0 dollar.

Ndikimi në zgjedhjen e kartave

Pagesat vjetore shpesh të shtyjnë drejt shpengimeve me vlerë të lartë, nëse mbani një kartë të lartë, mund të ndiheni nën presion për të shpenguar kabinat e çmimeve ose udhëtimet aspirante për të bërë pagesën me vlerë.

Vendime për ringjalljen dhe administrim Portfolio

Pagesa vjetore vjen çdo 12 muaj, duhet të vlerësosh çdo kartë që vazhdon me synimet e tua të udhëtimit dhe modelet e shpenzimeve. Shumë persona që e pëlqejnë këtë kartë, përdorin testin e dytë të vitit : pasi të fitohet bonusi i vitit të parë për nënshkrimin e shenjave, a siguron ende karta mjaft vlerë për të justifikuar tarifën? Nëse jo, duke u ulur në një version jo-fae apo duke anulluar. Disa prej tyre lejojnë [2] [FT] ndryshime: [2L] që të ruajnë pa pagesën tuaj. [3L]

Ndikimi në lulen e parave dhe shpenzimet

Nëse keni 10,000 dollarë në shpenzimet vjetore dhe tre karta secila me 100 dollarë, do të kurseni 300 dollarë më pak për të fituar shpërblime.

Ia vlen të evakuohet një kartë vjetore

Të marrësh një vendim të informuar kërkon një vlerësim sistematik.

Llogarit vlerën e shpërblimeve që kanë fituar

Llogarit shpenzimet vjetore sipas kategorisë (të udhëtimit, ushqimeve, etj.) dhe shumëzohu me përqindjen e fitimit të kartës, pastaj cakto një vlerë cent për pikë bazuar në strategjinë tënde tipike të shpengimit. Përdor burime të njohura si Pikat Gui (vlerësimi mujor për një bazë, por përshtatu me shpengimin tënd.

Faktori për dobitë e mëtejshme

Lista çdo perk ofertat e kartës dhe vendosja e një vlerë të mirë në dorë konservative. Kreditë vjetore për udhëtimin, ngrënien ose shërbimet e qarkullimit janë të drejtpërdrejta. Qasja e Lunge, sigurimi i udhëtimit dhe përmirësimet e statusit janë më të rrembyeshme për shembull, nëse nuk paguani kurrë për "Pasi i përparësisë" vlera e saj është zero për ju.

Krahaso me alternativat jo të lira

Para se të angazhoheni për një kartë çmimi, shikoni nëse një kartë jo-fee mund të plotësojë nevojat tuaja. Kartat si "Liria e Pakufizuar" e Çejs " Wells Fargo Aktiv Cashlicy ofrojnë fitime të forta pa asnjë kosto vjetore. Diferenca në normat e fitimit dhe përkat duhet të justifikojë diferencën e tarifave. për shembull, nëse shpenzoni 10,000 dollarë për ngrënien e një kartë që fiton 3% kundër 5%, jep vetëm 200 dollarë në shpërblime që nuk mbulojnë një pagesë prej 500 dollarësh.

Shqyrto zakonet që ke kaluar

Nëse shpenzimet janë të përqendruara në këto zona, shumëzuesit më të lartë mund ta bëjnë pagesën me vlerë, por nëse harxhoni kryesisht për ushqime, gaz ose blerje të përgjithshme, një kartë e thjeshtë 2% e parave mund të shkojë më mirë pasi të jetë llogaritur pagesa.

Llogari për të nënshkruar Bonuse

Shpërblimet e nënshkrimit janë shtytësi kryesor i vlerës në vitin e parë. një bonus prej 100,000 pikash mund të kompensojë edhe një pagesë 695 $ shumë më tepër se mund të përmbushë vetëm nëse mund të përmbushë kërkesat minimale të shpenzimeve pa mbingarkesë. Pas vitit të parë, vlera në vazhdim duhet të rivlerësohet.

Strategji për të pakësuar ndikimin e Feve vjetore

Nëse vendosni që një kartë vjetore-fee t'i përshtatet strategjisë suaj, ka mënyra të përdorshme për të reduktuar koston efektive dhe për të rritur vlerën neto:

Dobitë e kartës së lëngshme

Përdor çdo kredi dhe perk kartat. Vendos përkujtesa kalendarike për kreditë e rastësishme të linjës ajrore, kreditë Uber dhe përfitime të tjera të ndjeshme në kohë. Shumë karta primore ofrojnë gjithashtu shpërblim vjetor si netë hoteli pa pagesë ose milje bonuse që shtojnë vlera të fshehura. Miss vetëm një kredi dhe çmimet tuaja efektive.

Optimizo shpenzimet

Drejto të gjitha shpenzimet e kategorisë për kartën përkatëse. nëse një kartë fiton 5x në udhëtim, lëviz të gjitha linjat ajrore, hoteli, dhe ngarkesat me auto-shajë atje. Për shpenzimet e përgjithshme, përdorni një kartë të lartë për të mos dilumuluar vlerën e kartave premium.

Të shqyrtojmë kohën e pelave vjetore

Shumica e këmbyesve lejojnë 30 ditë pas marrjes së pagesës vjetore për të anulluar dhe marrë një rimbursim të plotë. Nëse vendosni që karta të mos përshtatet më, vendosni një përkujtues për të vlerësuar para se të mbyllet deklarata. Në mënyrë alternative, kërkoni një ofertë [FIT:0] të qëllimshme prej atyre që japin kredi për deklarimin ose pikë bonuse për t'ju mbajtur ju. Edhe një ofertë e vogël reserve mund të ulë efektivisht tarifën.

Kombinimi i kartave në mënyrë strategjike

Përdor një metodë hibride: mbaj një ose dy karta premize për perks udhëtimi dhe pika të lëvizshme, dhe plotëso ato me karta jo-të lehta për shpenzimet e përditshme. për shembull, çiftimi i kartës së preferuar të Cejse Safirit të Tahitit (pagesa e rëndë) me lirinë e pakufizuar (pa pagesë) ju jep një motor të fortë për të fituar për udhëtimin dhe ngrënien plus një fitues të rrafshtë për çdo gjë tjetër.

Gjurmo vlerën e ripërthithjes

Jo të gjitha korrigjimet janë të barabarta. Për të kompensuar një pagesë të lartë vjetore, qëllimi për shpengimet që japin të paktën 2 cent për pikë (cpp) ose më shumë, veçanërisht për kabinat e çmimeve. Përdor mjete si NerdWallet (njëfarë pike) udhëzuesi për shpengimin për të gjetur transfertat me vlerë të lartë dhe fluturimet e çmimeve. Shmangi pikat e parave në 1pp nëse paguani një pagesë prej 550 dollarësh që tregtia funksionon rrallë.

Kur të shmangim letrat me Fie vjetore

Pavarësisht nga aumulimi i përfitimeve të vlerës së lartë, kartat vjetore nuk janë për të gjithë. Këtu janë situata të qarta ku duhet t'i përmbahesh alternativave jo-të lehta apo të vogla:

Udhëtarët e rrallë

Nëse fluturon një herë në vit ose më pak, kreditë e udhëtimit, hyrja në dhomën e gjumit dhe sigurimi i udhëtimit japin pak vlerë konkrete edhe 95 dollarë mund të mos përftohen vetëm nëpërmjet fitimeve.

Lëvdim i kufizuar

Me shpenzimet vjetore të kartave të kreditit, të themi, 12,000 $, normat shtesë të fitimit nga një kartë çmimi zakonisht nuk mund të gjenerojnë shpërblime të mjaftueshme në rritje për të mundur kthimin e një karte të ndaluar. Për shembull, në 1 mijë dollarë në muaj, duke fituar një 2% shtesë në një kartë çmimi, japin 280 dollarë më shumë në vit, duke mbuluar me shumë vlerë 250 dollarë.

Preferenca për thjeshtësinë

Menaxhimi i kartave të shumta të primimit me kredi të ndryshme, kategori të bonusit dhe datat e përtëritjes mund të bëhet një punë me orar të reduktuar. Nëse preferoni një ♫ta vendosni dhe harroni qasjen e tij, zgjidhni një kartë të lartë pa çmim ose një kartë të rrafshët.

Konstajimet e buxhetit

Pagesa vjetore është e mbushur çdo vit, shpesh në datën e deklaratës, nëse rrjedhja e parave është e shtrënguar, një pagesë e papritur prej 50000 dollarësh mund të shkaktojë tension edhe nëse matematika funksionon gjatë vitit, kostoja e parë mund të mos përshtatet me buxhetin tuaj.

Përqendrohu te paratë e parasë gjatë udhëtimit

Shpërblimet e udhëtimit kërkojnë kohë dhe fleksibilitet për të maksimizuar. Nëse preferoni të merrni para të thata për të shmangur datat e ndërprerjes dhe partnerët e ndërlikuar të transferimit, kartat vjetore të udhëtimit në mënyrë të pakalueshme. Kartat me para nuk ofrojnë vlerë të drejtpërdrejtë: 2% përsëri në çdo gjë pa asnjë tel të bashkangjitur.

Studim i çështjes: Krahasimi i dy Portfolios

Le të shqyrtojmë dy portofole të shpërblimit për udhëtimin, për të parë se si taksat vjetore e ndryshojnë ekuacionin.

Portfolio A (Premium): Chase Sapphir Reservelicy (550 dollarë), Case Freedom Unlimitedمlicy (0) dhe një kartë ajrore e bashkë-vendosur (Gagesa) e pagesës totale: $649. Shpenzimet vjetore u përhapën në kategori.

Portfolio B (No-Feee): Citi Dyfish Cash (0), Cejs Freedom Flex (0) dhe një kartë ajrore jo-fee (0). Të njëjtat $20,000. Të holla të llogaritura: $20,000 në të gjitha shpenzimet) plus disa bonuse në kategoritë e rradhës (100 dollarë).

Portfolio A jep 701 vlerë më shumë se 649 dollarë në pagesa, por kjo supozon që ju përdorni të gjitha perksat dhe të merrni 2 kpp shpengim. nëse e shpengoni në 1.5 cpp, Portfolio A-0 pikët janë me vlerë 900 $ në vend të 1,200 $, duke zbritur në 1 ,101 yet përpara Portfolio B, por boshllëqet janë të ngushta. Nëse nuk përdorni dhomën e sigurimit apo kredive, A-1,000-ta tkurren më tej.

Mësimi: Pagesat vjetore mund të vlejnë, por vetëm nëse e luan lojën me zell.

Të administrosh fijat vjetore pa të dëmtuar kredinë

Shumë njerëz shqetësohen se mos anullimi ose uljes së një karte me pagesë vjetore do të dëmtojë pikët e tyre të kreditit. ndërsa mbyllja e një kartoline ndikon në përdorimin e kreditit dhe moshën mesatare të llogarive, ndikimi është zakonisht i vogël dhe i përkohshëm. ju mund ta minimizoni atë duke hapur një kartë të re para mbylljes, ose duke ndryshuar produktin në një version jo-faife të së njëjtës kartë (p.sh.sh., nga Chase Sapfrey Faxed to Crown Life). Produktion mban linjën e kreditit dhe historinë tuaj të paprekur.

Për të mësuar më shumë se si rezultatet e kreditit bashkëveprojnë me kartat e kreditit, lexo NerdWallete, udhëzues për mbylljen e kartave të kreditit .

Përfundimi: Të bësh me këmbë të hapura dhe të shpërblen për një strategji për të fituar

Pagesa vjetore është një levë e fuqishme në strategjinë tuaj, që mund të thjeshtojë shpërblimet tuaja ose të zvogëlojë kthimin tuaj. dallimi qëndron në matematikë të kujdesshme, vlerësim të sinqertë të shpenzimeve dhe zakoneve të udhëtimit, dhe gatishmëria për të prerë rregullisht portofolin tuaj.

Fillo duke llogaritur tarifën tënde vjetore efektive pas kredive të ndërtuara. pastaj projekto fitimet e tua vjetore bazuar në modelet realiste të shpenzimeve. Krahaso alternativat dhe faktorin që nuk ka vlerë në vlerën e perksit që përdor në fakt. më në fund, rishiko portofolin çdo 12 muaj dhe mos hezito të ulësh apo të anulosh kartat që nuk paguajnë më mbajtjen e tyre.

Me një mënyrë të menduari, mund të ndërtoni një linjë krediti ku pagesat vjetore bëhen një investim për lirinë e udhëtimit, jo një barrë në portofolin tuaj.