Pochopenie ročných poplatkov za cestovné odmenené kreditné karty

Ročné poplatky sú opakujúce sa poplatok posudzovaný emitentmi kreditnej karty každý rok za výsadu držať a používať konkrétnu kartu. Pre cestovné odmeny kreditnej karty, tieto poplatky sa pohybuje širokú škálu $0 na bezročných kariet na $695 alebo viac na ultra-premium ponuky, ako je Chase Sapphire Reserve® alebo Platinum Card® z American Express. Prítomnosť ročného poplatku nie je jednoduché náklady, ktoré treba minimalizovať; skôr, to predstavuje zámerné kompromis-off medzi vopred náklady a prístup k vyššej úrovni odmien, výhody, a flexibilita. Pochopenie, ako vyhodnotiť tento obchod-off je nevyhnutné pre každého, kto hľadá maximalizovať cestovné výhody bez nadmerného čerpania.

Prečo niektoré cestovné karty účtujú ročné poplatky?

Emitenti účtujú ročné poplatky na pokrytie nákladov na poskytovanie zvýšených výhod a zamerať sa na ziskovejšie zákaznícku základňu , , Ktoré často cestovatelia, ktorí trávia a udržiavať dobrý úver. Tieto poplatky tiež dotovať štedré prihlasovacie bonusy, ktoré priťahujú nových držiteľov kariet. Spoločné výhody, ktoré odôvodňujú ročný poplatok zahŕňajú:

  • Letecký salónik prístup:[ Členstvo v sieťach, ako sú prioritný priesmyk, stotnícke salóniky alebo kluby špecifické pre leteckú spoločnosť (napr. Delta Sky Club, United Club).
  • Creditné cestovné:[ Ročné výpisové kredity za náhodné poplatky za leteckú dopravu, Uber, Lyft, hotelové pobyty alebo Global Entry/TSA PreCheck poplatky za žiadosť.
  • [Poistenie cestujúcich: Komplexné pokrytie zrušenia cesty, meškania cesty, stratenej batožiny, poškodenia spôsobeného nárazom do požičovne a mimoriadnych nákladov na zdravotnú starostlivosť.
  • Elite Status:] Automatický elitný status hotelových reťazcov (napr. Hilton Gold, Marriott Gold) alebo požičovní áut, plus zrýchlené trasy k vyšším triedam.
  • [Vyššie odmeny:[ Bonusové multiplikátory na cestovanie, stravovanie a iné kategórie
  • Flexibilné možnosti sťahovania:[] Schopnosť prenášať body do viacerých vernostných programov leteckých spoločností a hotelov, často za priaznivé pomery 1:1 alebo s transferovými bonusmi.
  • [Koncierčné služby:] Prístup k osobným conciergom na stravovanie, lístky na podujatia a cestovné služby 24/7.

Kumulatívna maloobchodná hodnota týchto výhod môže ďaleko prekročiť ročný poplatok pre častých cestujúcich. Kľúčom je však priradiť realistickú osobnú hodnotu každému benefitu na základe vlastných modelov používania. Výhoda, ktorú nikdy nepoužívate, je pre vás hodná 0, bez ohľadu na cenu, ktorú si zaregistrujete.

Ako zhodnotiť, či je ročný poplatok hoden

Rozhodovanie, či zaplatiť ročný poplatok vyžaduje systematický prístup. Postupujte podľa týchto krokov na určenie čistej hodnoty akejkoľvek cestovnej odmene kartu.

Krok 1: Vypočítaj si svoje odmeny

Odhad body alebo míle budete zarábať na základe svojich typických ročných výdavkov. Napríklad, ak karta zarába 3x bodov na cestovanie a stravovanie a strávite $8,000 ročne v týchto kategóriách, získate 24,000 bodov. Ak tiež strávite $12,000 na iných nákupoch v 1x, to pridáva ďalších 12,000 bodov, za celkom 36,000 bodov. Vynásobte svojou typickou hodnotou spätného odkúpenia (napr, 1,5 centa za bod pri prevode na cestovné partnerov) získať dolár hodnotu: 36,000 × $0,015. Porovnajte to s bezpoplatkovej karty, ktorá zarába 1,5x na všetko: 20 000 × $0,01 = 200. Prémiová karta vám dáva ďalších $340 vo odmene hodnoty

Krok 2: Priradiť hodnotu každému úžitku, ktorý skutočne použijete

Buďte úprimní, o tom, aké výhody budete používať. Napríklad:

  • Prístup do salónika: Ak by ste zaplatili 30 dolárov za návštevu a očakávajte, že ju použijete 6 krát ročne, oceňte ju na $180.
  • Cestovné úvery: Ak karta ponúka $ 100 airline poplatok úver a vy bežne skontrolovať tašky alebo vybrať miesta, to je $100 v hodnote.
  • TSA Precheck / Global Entry credit: Worth $78 alebo $100, resp., ale len raz za 4-5 rokov. Amortize hodnotu
  • Ročný zadarmo noc ocenenie (hotelové karty): Ak si môžete vykúpiť za izbu v hodnote $200 alebo viac, to je $200 v hodnote.

Pridajte všetky výhody, ktoré budete spoľahlivo používať. Pre hypotetickú kartu vyššie, nech sa povie, že si ceníte prístup salónika na $ 180, cestovné kredit na $ 100, a TSA Precheck na $ 20

Krok 3: Porovnaj s východiskovou hodnotou bez odmeny

Kombinovať vaše ďalšie odmeny hodnoty a výhody hodnoty, potom odpočítajte ročný poplatok. V našom príklade: ďalšie odmeny $340 + výhody $300 = $640 celkový prospech nad no-fee karty. Ak ročný poplatok je $95, čistý zisk je $545. Ak ročný poplatok je $450, čistý zisk klesne na $190

NerdWallet

Krok 4: Faktor flexibility pri splácaní

Prémiové karty často umožňujú bodové prevody pre leteckých dopravcov a hotelových partnerov, ktoré môžu pri rezervácii cien kabíny priniesť 2 centy za bod alebo viac. Bezpoplatkové karty zvyčajne obmedzujú vyplatenie na možnosti pevnej hodnoty (napr. 1 cent za bod) alebo limitovanú sadu partnerov. Rozdiel v hodnote spätného odkúpenia môže dramaticky zmeniť rovnicu. [Points Guy zverejňuje mesačné ocenenia pre hlavné body meny, aby vám pomohol odhadnúť realistické hodnoty spätného odkúpenia.

Krok 5: Zvážte svoju frekvenciu cestovania a životný štýl

Ak cestujete menej ako trikrát ročne, mnoho prémiových výhod (prístup k slučke, cestovné poistenie) môže byť nedostatočne využívané. Naopak, mesačný obchodný cestujúci, ktorý kontroluje tašky, používa salóniky, a prenájom áut môže ľahko odôvodniť poplatok $450 prostredníctvom priority stravovanie, tašky zadarmo, a prenájom auto pokrytie sám. Prečítajte si svoje cestovné vzory v priebehu posledných 12 mesiacov na projekt budúceho využitia.

Pre a proti ročných poplatkov karty: Vyvážený pohľad

Pros:]

  • Vyššie odmeny sadzby na každodenné výdavkové kategórie, ako je cestovanie a stravovanie.
  • Exkluzívne cestovné výhody, ktoré zvyšujú pohodlie a pohodlie (lounge prístup, prioritné prihlásenie, bezplatné tašky).
  • Väčšia flexibilita v tom, ako si vykúpiť body a transfer partnerov, cestovné portály s bonusovou hodnotou, alebo výpisové kredity pri vyšších sadzbách.
  • Premium zákaznícky servis s vyhradenými telefónnymi linkami a často lepšie riešenie sporov.
  • Ďalšie výhody, ako je ochrana nákupu, predĺžená záruka, a vrátenie ochrany, ktoré môžu ušetriť peniaze na elektroniku a iné veľké-lístky položky.

Základné údaje:

  • Ročný poplatok predstavuje fixné náklady bez ohľadu na použitie; ak nemáte maximalizovať výhody, stratíte peniaze.
  • Psychologický tlak, aby stráviť viac na
  • Riziko udržania karty nad jej optimálnu hodnotu kvôli zotrvačnosti a strate lepších prihlasovacích bonusov z iných kariet.
  • Niektoré ročné karty poplatkov majú slabšie zarábajúce štruktúry na non-bonus kategórie v porovnaní s bez-fee alternatívy.

Kategórie cestovných kariet s ročnými poplatkami

Prémiové kreditné karty leteckých spoločností

Tieto karty sú spoluznačené konkrétnou leteckou spoločnosťou a poskytujú výhody ako bezplatné zaškrtnuté tašky, prioritné nastupovanie a cestovné kredity. Príklady:

  • Delta SkyMiles® Platinum American Express Card (350 dolárov ročne): Zahŕňa spoluvlastnícky certifikát každý rok (domáca hlavná kabína), bezplatné zaškrtnuté tašky a prednostné nastupovanie. Sesterský lístok sám môže kompenzovať poplatok, ak cestujete s partnerom.
  • UnitedSM Explorer Card (95 dolárov, odpustené prvý rok): Ponúka bezplatnú zaškrtnutú tašku, prioritné nastupovanie a dva razy do United Clubu ročne prejdú.

Hotel odmeňuje karty

Koznačkové hotelové karty ponúkajú bezplatné nočné ocenenia, elitný status a bonusové body na výdavky hotela. Príklady:

  • [Marriott Bonvoy Brilant® American Express® Card ($650 ročný poplatok): Prináša až $300 v kreditoch za jedlo ročne, cenu za noc zadarmo v hodnote až 50 000 bodov a automatický stav Gold Elite (ktorý možno aktualizovať na Platinum so 75 000 dolármi v výdavkoch).
  • [Hilton Honors American Express Surpass® Card (150 dolárov ročne): Poskytuje Hilton Gold status, voľný víkend po 15.000 dolárov v výdavkoch a 12x bodov na Hilton nákupy.

Všeobecné cestovné odmeňujúce karty

Tieto karty zarábajú flexibilné body, ktoré môžu byť prevedené do viacerých leteckých a hotelových programov. Príklady:

  • [Chase Sapphire Reserve® ($550 ročný poplatok): Ponúka $300 ročný cestovný úver, Priority Pass Select lounge prístup, 3x bodov na cestovanie a stravovanie, a 50% bonus na body pri vyplatení prostredníctvom Chase Ultimate odmeny. Čistý efektívny poplatok po cestovné úver je $250.
  • American Express® Gold Card (250 dolárov ročne): Poskytuje až $120 v jedálenských kreditoch v vybraných reštauráciách a až $120 v Uber Cash, plus 4x bodov na jedáleň a supermarkety (až do $25,000 ročne). Čistý efektívny poplatok môže byť tak nízky ako $10 po kreditoch.

Nástroj na porovnávanie cien vám môže pomôcť zvážiť poplatky a výhody konkrétnych kariet vedľa seba.

Strategické spôsoby maximalizácie ročných poplatkových kariet

Bonusy pri podpise pákového efektu

Prihlasovacie bonusy sú často dosť veľké na pokrytie niekoľkých rokov ročných poplatkov. Napríklad, karta s 100 000-bod bonus po tom, čo strávil $6,000 za tri mesiace

Použiť každý výhra počas roka

Mnohí držitelia kariet nedokážu aktivovať alebo používať ročné kredity. Nastaviť pripomenutia kalendára používať kredity pred ich uplynutím platnosti , napríklad, $200 Uber Cash na Amex Platinum často vyprší mesačne, zatiaľ čo $300 cestovný kredit na Chase Sapphire Rezerva resetuje každý účet výročie. Podobne, ak vaša karta ponúka zadarmo nočné ocenenie, rezervovať pobyt pred jeho uplynutím. Dctor kreditu udržiava podrobné príručky o maximalizácii konkrétnych výhod karty .

Sledujte svoj životný štýl a každoročne ho prehodnoťte

Karta, ktorá dáva zmysel, keď ste cestovali každý mesiac sa môže stať zlou hodnotou, ak zmeníte pracovné miesta, začnete rodinu, alebo znížiť cestovanie. Každý rok pred dňom obnovenia, prepočítať čistú hodnotu pomocou rovnakej metódy vyššie. Ak karta už neposkytuje pozitívnu čistú hodnotu, zvážiť zníženie ratingu na no-fee verziu (ktorá udržuje svoju kreditnú históriu neporušený) alebo zrušenie. Zrušenie karty s dlhou kreditnou históriou môže znížiť priemerný vek účtov a zvýšiť svoje kreditné využitie, takže zvážiť tieto faktory proti poplatku.

Kombinovať karty strategicky

Mnohí šikovní cestovatelia majú jednu alebo dve prémiové karty pre prenosové schopnosti a vstup do salónika, pričom dopĺňajú karty bez poplatkov pre kategórie, kde prémiová karta zarába iba 1x. Napríklad, párovanie Chase Sapphire Preferovaný® ($95 ročný poplatok, odpustené prvý rok) s Chase Freedom Unlimited® (žiadny poplatok) umožňuje získať 1,5x na každodenné výdavky a preniesť tieto body na cestovných partnerov prostredníctvom Sapphire karty. Tento prístup vám dáva to najlepšie z oboch svetov: vysokú flexibilitu bez vysokých pokračujúcich nákladov.

Žiadosť o ponuky na uchovávanie

Keď uvažujete o zrušení alebo zníženie ratingu karty, zavolajte vydavateľa a spýtajte sa na retenčné ponuky. Mnoho bánk ponúkne výpisu úver, bonusové body, alebo poplatok zrieknuť sa vás ako zákazník. Napríklad, American Express môže ponúknuť 10 000 Členstvo Odmeňovanie body alebo $ 50 kredit, ak ste strávili určitú sumu v nasledujúcich troch mesiacoch. Dokonca aj čiastočný kredit môže premeniť marginálny kartu na držiteľa na iný rok. Buďte zdvorilý, ale pretrvávajúce ponuky nie sú vždy k dispozícii, a môžu sa líšiť podľa histórie zákazníkov.

Ročné poplatky a vaše úverové skóre

Ročné poplatky samy o sebe nemajú priamy vplyv na svoje kreditné skóre. Avšak, spôsob, akým spravujete kartu robí. Otvorenie novej karty zvyšuje svoj celkový dostupný kredit, čo môže znížiť vaše kreditné využitie pomer (pozitívne pre vaše skóre). Zatvorenie karty odstraňuje, že úverová linka a môže zvýšiť využitie, ak stále nesiete zostatky na iných kartách. To tiež znižuje priemerný vek vašich účtov, ktoré môžu znížiť svoje skóre, ak karta bola jedným z vašich najstarších.

Platenie ročného poplatku, ktorý si nemôžete pohodlne dovoliť môže viesť k prebytkom, ako sa snažíte ♪ back

Rozhodni sa správne pre svoje ciele

Ročné poplatky nie sú ani prirodzene dobré, ani zlé