Înțelegerea taxelor anuale pentru cardurile de credit pentru recompensele de călătorie

Taxele anuale sunt o taxă recurentă evaluată de emitenții de carduri de credit în fiecare an pentru privilegiul de a deține și folosind un anumit card. Pentru carduri de credit de călătorie recompense, aceste taxe se întinde pe o gamă largă de la $0 la cardurile de plată fără plată anuală la $695 sau mai mult pe oferte ultra-premium, cum ar fi Chase Sapphire Reserve® sau Platinum Card® de la American Express. Prezența unei taxe anuale nu este un cost simplu pentru a fi minimizat; mai degrabă, reprezintă un compromis deliberat între cheltuielile din avans și accesul la un nivel mai ridicat de recompense, avantaje, și flexibilitate. Înțelegerea modului de evaluare a acestui compromis este esențială pentru oricine care încearcă să maximizeze beneficiile de călătorie fără a cheltui prea mult.

De ce unele cărţi de călătorie cer taxe anuale?

Emitenții percepe taxe anuale pentru a acoperi costul de a oferi beneficii sporite și de a viza o bază de clienți mai profitabile . De obicei, călătorii frecvente care cheltuiesc greu și să mențină un credit bun. Aceste taxe, de asemenea, subvenționează bonusurile generoase de înscriere care atrag noii titulari de carduri. Perks comune care justifică o taxă anuală includ:

  • Airport Lounge Access: Membri în rețele precum Priority Pass, Centurion Lounges, sau cluburi specifice companiilor aeriene (de exemplu, Delta Sky Club, United Club).
  • Credite de călătorie: Credite anuale de declarație pentru taxele de avion accidentale, Uber, Lyft, sejururi de hotel, sau taxele de intrare/TSA PreCheck cerere.
  • Asigurare de călătorie: Acoperire completă pentru anularea călătoriei, întârziere călătorie, bagaje pierdute, accident auto de închiriere, și cheltuieli medicale de urgență.
  • Starea Elitei: Starea automata a elitei cu lanturi hoteliere (de exemplu Hilton Gold, Marriott Gold) sau companii de inchirieri auto, plus trasee accelerate catre niveluri superioare.
  • Rate mai mari de recompense: Multiplicatori bonusi în călătorii, mese și alte categorii
  • Opţiuni de răscumpărare flexibile:[ Abilitatea de a transfera puncte către mai multe programe de loialitate ale companiei aeriene şi hotelului, adesea la raporturi favorabile 1:1 sau cu bonusuri de transfer.
  • Servicii de consultanţă: Accesul la un concierge personal 24/7 pentru rezervări de mese, bilete la eveniment şi aranjamente de călătorie.

Valoarea de vânzare cu amănuntul cumulată a acestor avantaje poate depăși cu mult taxa anuală pentru călătorii frecvente. Cu toate acestea, cheia este de a atribui o valoare personală realistă pentru fiecare beneficiu bazat pe propriile modele de utilizare. Un beneficiu nu utilizați este în valoare de $ 0 pentru tine, indiferent de prețul său listat.

Cum să evaluăm dacă merită să plătim o taxă anuală

Dacă să plăteşti o taxă anuală necesită o abordare sistematică. Urmați acești pași pentru a determina valoarea netă a oricărui card de recompense de călătorie.

Pasul 1: Calculaţi câştigurile voastre

Estimând punctele sau milele pe care le veți câștiga pe baza cheltuielilor anuale tipice. De exemplu, dacă o carte câștigă 3x puncte pe călătorie și cină și cheltuiți 8.000 dolari pe an în aceste categorii, veți câștiga 24.000 puncte. Dacă cheltuiți și 12.000 dolari pe alte achiziții la 1x, care adaugă alte 12.000 puncte, pentru un total de 36.000 puncte. Multiplicați-vă cu valoarea ta tipică de răscumpărare (de exemplu, 1,5 cenți pe punct atunci când sunt transferați la partenerii de călătorie) pentru a obține o valoare dolar: 36.000 × 0,05 $ = 540 $. Comparați acest lucru cu un card nu-fee care câștigă 1.5x pe tot: 20.000 × 0,01 $ = 200 $. Cardul premium vă oferă o valoare suplimentară de 300000 dolari în recompense înainte de a lua în considerare perks.

Pasul 2: Atribui valoare fiecărui perk pe care îl vei folosi

Fii sincer în legătură cu ce beneficii vei folosi.

  • Acces la lounge: Dacă ați plăti $30 pe vizită și vă așteptați să-l utilizați de 6 ori pe an, valoarea este de $ 180.
  • Credit de călătorie: Dacă cardul oferă un credit taxa de avion 100 dolari și vă verificați de rutină saci sau selectați locuri, care ți-a adus 100 dolari în valoare.
  • TSA PreCheck / creditul global de intrare: în valoare de 78 dolari sau, respectiv, 100 dolari, dar numai o dată la 4-5 ani. Amortiza valoarea
  • Premiul anual gratuit de noapte (carte de hotel): Dacă îl puteți răscumpăra pentru o cameră în valoare de 200 $ sau mai mult, care ți-a 200 $ în valoare.

Adaugă toate avantajele pe care le va utiliza în mod fiabil. Pentru cardul ipotetic de mai sus, să spunem că valoarea accesului salon la 180 dolari, credit de călătorie la 100 dolari, și TSA PreCheck la $ 20 bază total 300.

Etapa 3: Comparați cu un nivel de referință fără Fee

Combinaţi valoarea plus recompense şi valoarea bonusuri, apoi scade taxa anuală. În exemplul nostru: recompense suplimentare $340 + avantaje $300 = $640 beneficiu total peste un card nu-fee. Dacă taxa anuală este $95, câştigul net este $545. Dacă taxa anuală este $450, câştigul net scade la $1900, dar acum marja este mai subţire.

NerdWallets taxa anuală calculator oferă o modalitate structurată de a rula aceste numere.

Pasul 4: Factorul de flexibilitate a răscumpărării

Cardurile premium permit adesea transferuri punctuale către partenerii de transport aerian și hotel, care pot produce 2 cenți pe punct sau mai mult atunci când rezervăm premii premium pentru cabină. Cardurile fără taxe limitează de obicei răscumpărările la opțiuni cu valoare fixă (de exemplu, 1 cent la punct) sau un set limitat de parteneri. Diferența dintre valoarea răscumpărării poate modifica dramatic ecuația. The Points Guy publică evaluări lunare pentru valutele cu puncte importante pentru a vă ajuta să estimați valorile realiste de răscumpărare.

Pasul 5: Gândiţi - vă la frecvenţa călătoriei şi la stilul de viaţă

Dacă călătoriţi mai puţin de trei ori pe an, multe beneficii premium (acces la lounge, asigurare de călătorie) pot fi subutilizate. Dimpotrivă, un călător de afaceri lunar care verifică saci, foloseşte saloane, şi închiriază maşini poate justifica cu uşurinţă o taxă de 450 dolari prin îmbarcare prioritară, pungi gratuite, şi de închiriere numai de acoperire auto.

Pro și contra cardurilor anuale de taxe: un punct de vedere echilibrat

Pros:

  • Ratele de recompensare mai mari pentru cheltuielile zilnice categorii precum calatoria si cina.
  • Perks exclusiv de călătorie care îmbunătățește confortul și confortul (acces de lounge, check-in prioritate, pungi gratuite).
  • Flexibilitate mai mare în modul în care răscumpărați puncte de transfer parteneri, portaluri de călătorie cu valoare bonus, sau credite de declarație la rate mai mari.
  • Serviciul de client Premium cu linii telefonice dedicate și adesea o mai bună soluționare a litigiilor.
  • Beneficii suplimentare, cum ar fi protecția achizițiilor, garanție extinsă, și protecția returnării, care pot economisi bani pe electronice și alte produse de mare-bilet.

Cons:

  • Taxa anuală reprezintă un cost fix indiferent de utilizare; dacă nu maximiza beneficiile, pierzi bani.
  • Presiunea psihologică de a cheltui mai mult pentru a
  • Riscul de a păstra o carte dincolo de valoarea sa optimă din cauza inexactității .
  • Unele carduri anuale de taxe au structuri mai slabe de câștig pe categorii non-bonus în comparație cu alternativele fără-fee.

Categorii de carduri de călătorie cu taxe anuale

Carduri de credit cu linie aeriană premium

Aceste carduri sunt co-marcate cu o anumită companie aeriană și oferă beneficii cum ar fi sacii verificați gratuit, îmbarcarea prioritară și creditele de călătorie. Exemple:

  • Delta SkyMiles® Platinum American Express Card ($350 anual taxa): Include un certificat de companie în fiecare an (cabina principală internă), saci de verificare gratuite, și îmbarcare prioritară. Biletul de companie singur poate compensa taxa dacă călătoriți cu un partener.
  • UnitedSM Explorer Card (cost de 95$, a renunțat la primul an): Oferă un sac verificat gratuit, îmbarcare prioritară și două United Club trece o dată pe an.

Hotel Recompense Cards

Cărţile de hotel co-brand oferă premii gratuite de noapte, statut de elită şi puncte bonus pentru cheltuielile hoteliere.

  • Marriott Bonvoy Brilliant® American Express® Card (650 dolari pe an): (500 dolari pe an) (cu până la 300 dolari pe credit pentru mese, un premiu gratuit pe noapte în valoare de până la 50.000 de puncte, și statutul automat de Gold Elite (care poate fi actualizat la Platinum cu 75.000 dolari cheltuiți).
  • [ ]Hilton Honors American Express Surpass® Card (150 dolari taxa anuala): Oferă statutul de Hilton Gold, o noapte de weekend gratuit după 15.000 dolari în cheltuieli, și 12x puncte pe achizițiile Hilton.

Carduri generale de recompense pentru călătorii

Aceste carduri câștigă puncte flexibile care pot fi transferate la mai multe programe de companii aeriene și hotel. Exemple:

  • Chase Sapphire Reserve® (550 dolari taxa anuala): Oferte un credit anual de călătorie de 300 dolari, Priority Pass Select acces la lounge, 3x puncte pe călătorie și de luat masa, și un bonus de 50% pe puncte, atunci când sunt răscumpărate prin Chase Recompense Ultimate. Taxa efectivă netă după credit de călătorie este de 250 dolari.
  • American Express® Gold Card (250 dolari taxa anuala): Ofera pana la 120 dolari in credite de luat masa la restaurantele selectate si pana la 120 dolari in Uber Cash, plus 4x puncte pe mese si supermarketuri (pana la 25.000 dolari pe an). Taxa net eficienta poate fi la fel de mic ca 10 dolari dupa credite.

Instrumentul de comparație al băncii vă poate ajuta să cântăriți taxele și beneficiile anumitor cărți unul lângă altul.

Modalități strategice de maximizare a cardurilor anuale de taxe

Bonusuri de înscriere a efectului de levier

Bonusurile de inscriere sunt adesea suficient de mari pentru a acoperi mai mulți ani de taxe anuale. De exemplu, un card cu un bonus de 100.000 de puncte după ce a cheltuit $ 6.000 în trei luni .worth cel puțin 1.000 $ în călătorie . Plăti pentru o taxă de $ 550 de mai multe ori. Unii titulari de carduri se aplică pentru un card, câștiga bonus, și apoi descărcați sau anulați înainte de a doua taxa anuală hit-uri. Această practică, cunoscută sub numele de . Churning, . Dar necesită gestionarea atentă a normelor de aplicare cum ar fi politica Chases 5 / HD (nu poți fi aprobat dacă ați deschis cinci sau mai multe cărți în ultimele 24 de luni).

Folosiţi fiecare perk în timpul anului

Mulţi deţinători de carduri nu reuşesc să activeze sau să utilizeze credite anuale. Setaţi afişe calendar pentru a utiliza credite înainte de expirarea lor. De exemplu, 200 dolari Uber Cash pe Platinum Amex expiră adesea lunar, în timp ce 300 dolari credit de călătorie pe Chase Sapphire Rese resetează fiecare aniversare a contului. În mod similar, dacă cardul dvs. oferă un premiu de noapte gratuit, rezervaţi un sejur înainte de expirarea acestuia. Doctorul Credit păstrează ghiduri detaliate privind maximizarea beneficiilor specifice cardului.

Monitorizează stilul de viaţă şi reevaluează anual

Un card care a făcut sens atunci când a călătorit în fiecare lună poate deveni o valoare slabă dacă vă schimba locuri de muncă, începe o familie, sau reduce de călătorie. În fiecare an înainte de data de reînnoire, recalcula valoarea netă folosind aceeași metodă de mai sus. Dacă cardul nu mai oferă valoare netă pozitivă, ia în considerare degradarea la o versiune nu-fee (care păstrează istoricul dvs. de credit intact) sau anularea. Anularea unui card cu un istoric de credit lung poate reduce vârsta medie de conturi și crește utilizarea creditului, astfel încât să cântărească acești factori împotriva taxei.

Combină cărţile strategic

Mulţi călători savuroşi deţin una sau două cărţi premium pentru capacităţi de transfer şi acces la lounge, în timp ce completarea cu carduri de nici o fee pentru categorii în care cardul premium câştigă doar 1x. De exemplu, asocierea Chase Sapphire Preferate® (cost de 95 dolari anual, renunţat primul an) cu Chase Freedom Unlimited® (fără taxă) vă permite să câştigaţi 1,5x pe cheltuielile de zi cu zi şi transferul acestor puncte pentru a călători parteneri prin intermediul cardului Sapphire. Această abordare vă oferă cea mai bună flexibilitate de ambele lumi: mare fără un cost ridicat în curs.

Cerere de oferte de reținere

Când sunteți în considerare anularea sau degradarea unui card, suna emitentul și întrebați despre ofertele de reținere. Multe bănci va oferi un credit de declarație, puncte bonus, sau o scutire de taxe pentru a vă menține ca un client. De exemplu, American Express ar putea oferi 10.000 Puncte de Recompense de membru sau un credit de 50 dolari dacă cheltuiți o anumită sumă în următoarele trei luni. Chiar și un credit parțial poate transforma un card marginal într-un deţinător pentru un alt an. Fii politicos, dar persistent aceste oferte nu sunt întotdeauna disponibile, și ele pot varia în funcție de istoricul clientului.

Taxe anuale și scorul dvs. de credit

Însă, modul în care gestionați cardul nu afectează direct. Deschiderea unui card nou crește creditul total disponibil, care poate reduce rata de utilizare a creditului (un pozitiv pentru scorul dumneavoastră). Închiderea unui card elimină acea linie de credit și poate crește utilizarea dacă încă mai purta solduri pe alte carduri. De asemenea, reduce vârsta medie a conturilor, care poate scădea scorul dacă cardul a fost unul dintre cele mai vechi.

Plata unei taxe anuale pe care nu vă puteți permite confortabil poate duce la supracheltuieli ca să încercați să . Câștigă înapoi costul. Acest lucru duce adesea la efectuarea unui echilibru, taxe de dobândă care depășesc cu mult recompense. Plătiți întotdeauna soldul declaratie în întregime în fiecare lună pentru a evita această capcană. Pentru persoanele care transportă solduri, cardurile nu-fee sunt aproape întotdeauna o alegere mai bună . Economiile de dobânzi numai va depăși orice recompense pe care le-ar câștiga.

A face alegerea corectă pentru obiectivele dumneavoastră de călătorie

Taxele anuale nu sunt nici bune, nici rele. Ei sunt pur și simplu prețul de admitere la un nivel mai ridicat de recompense, flexibilitate, și confortul de călătorie. Cheia este de a alinia strategia dvs. de card de credit cu obiceiurile de călătorie și disciplina financiară. Calculați valoarea netă a fiecărui card înainte de a aplica, utilizați fiecare beneficiu la maxim, și reevaluați anual. Cu planificare atentă, taxele anuale pot debloca o valoare extraordinară care transformă modul în care explorați lumea de la zboruri gratuite în clasa de afaceri la nopțile hoteliere gratuite și experiențele de aeroport fără stres.