Veidojot punktus un jūdzes stratēģiju, kredītkartes gada maksa ir viens no kritiskākajiem – un bieži vien pārprast – variējamiem. Kaut arī premium kartes dangle tantalizing pierakstīšanās prēmijas, atpūtas piekļuve, un ceļojumu kredīti, šīs ikgadējās izmaksas var klusi dedzināt savu neto peļņu, ja jūs neesat rūpīgi aprēķinājis. Izpratne, kā gada maksas mijiedarbojas ar savu pelnīt, izdevumi, un izpirkšanas paradumi ir atslēga, lai pārvērstu kredītkartes patieso ceļojumu vērtību vadītājiem, nevis dārgi hobiji.

Kredītkartes gada maksas izpratne

Kredītkartes gada maksa ir maksa, kas jāmaksā reizi gadā par tiesībām turēt un izmantot konkrētu karti. Tie svārstās no $25 pamata kopzīmola kartēm līdz $695 vai vairāk par ultra-premium produktiem, piemēram, Platinum Card® no American Express vai Chase Sapphire Reserve®. Emitenti izmanto šīs maksas, lai finansētu atlīdzības un perks, kas piesaista augstus izdevumus klientiem - bez maksas pārbaudīts somas, Global Entry kredītus, gada ceļojumu kredītus, un paaugstinātām pelnīt likmes.

Tomēr ne visas gada maksas ir izveidotas vienādas. Dažas kartes kompensē maksu ar norēķinu kredītu, kas sedz izmaksas, ja jūs tos pilnībā izmantot. Piemēram, Capital One Venture X Rewards Credit Card piedāvā $300 ikgadējo ceļojumu kredītu plus 10 000 bonusjūdžu par katru jubileju, efektīvi vairāk nekā sedz savu $ 395 maksu. Citi, piemēram, Citi Premier® Card, piedāvā $100 viesnīcu kredītu, bet atstāj pārējo $95 maksu, lai attaisnotu ar nopelnītajiem punktiem.

Ir svarīgi atšķirt efektīvu gada maksu (ko jūs faktiski maksājat pēc kredītiem, jūs citādi būtu iztērēti) un ]pielipinātāju cenu. Karte ar $550 maksu, bet $500 viegli izmantot kredītu ir efektīva gada maksa tikai $50.

Kā ikgadējās maksas ietekmēt jūsu punkti stratēģija

Jūsu punktu stratēģija ir sistēma, lai iegūtu un izpirkt atlīdzības par maksimālo vērtību. Gada maksa palielināt savu bāzes izmaksas nopelnīt, kas samazina neto peļņu no jūsu kredītkaršu portfeli. Šeit ir galvenie veidi, kā tie ietekmē jūsu stratēģiju:

Neto atlīdzības vērtības samazinājums

Vienkāršākais aprēķins ir: Net Value = (Nopelnītie punkti × Dzēšana vērtība) + Perk vērtība – Gada maksa). Ja šis skaitlis ir pozitīvs, karte pievieno vērtību. Ja negatīvs, jūs maksājat vairāk, nekā jūs saņemsiet atpakaļ. Piemēram, nopelnot 50 000 punktus vērtībā 500 $ pēc jūsu tipisko izpirkšanas likmi, plus $200 perks, mīnus $200 maksa dod jums $500 neto. Bet, ja jūs nopelnīt tikai 20 000 punktu vērtībā 200 $, tie paši perks un maksa atstāj jūs 200 $ neto-varbūt labāk sasniegt ar bezfee karti.

Ietekme uz kartes izvēli

Ikgadējie maksājumi bieži vien liek jums uz augstas vērtības izpirkšanas. Ja jums ir augstas maksas karti, jūs varat justies spiesti izpirkt premium kajītes vai aspirantūras ceļojumu, lai padarītu maksu vērts. Tas var novest pie suboptimāls laiks vai rezervācijas braucieniem jums nav nepieciešams. Bez maksas karti, gluži pretēji, ļauj jums reseem naudas atpakaļ vai lētu ekonomijas lidojumiem bez vainas.

Atjaunošanas lēmumi un portfeļa pārvaldība

Ikgadējo maksu aprēķina ik pēc 12 mēnešiem. Jums jānovērtē katras kartes turpmākā vērtība salīdzinājumā ar jūsu mainīgajiem ceļošanas mērķiem un izdevumu modeļiem. Daudzi punkti entuziasti izmanto “otrā gada testu”: pēc tam, kad ir nopelnīta pirmā gada dalības prēmija, vai karte joprojām nodrošina pietiekami pastāvīgu vērtību, lai pamatotu maksu? Ja nē, apsveriet pazemināšanu uz bezmaksas versiju vai atcelšanu. Daži emitenti atļauj produkta izmaiņas], kas saglabā jūsu kartes vēsturi bez maksas.

Ietekme uz naudas plūsmu un izdevumiem

Maksājot gada maksas samazina jūsu rīcībā esošos ienākumus, kas var netieši ierobežot, cik daudz jūs tērēt par karti. Ja jums ir $ 10,000 gada izdevumu un trīs kartes katrs ar $ 100 maksas, tas ir $ 300 mazāk, lai tērētu par nopelnot atlīdzības. Laika gaitā, šie izdevumi salikt, it īpaši, ja jums ir vairākas prēmijas kartes.

Vērtējums, vai gada maksa ir tā vērta

Lai pieņemtu uz informāciju balstītu lēmumu, ir jāveic sistemātisks novērtējums.

Aprēķiniet nopelnīto summu

Aprēķināt jūsu ikgadējos izdevumus pēc kategorijas (ēdiens, ceļojumi, pārtikas preces, uc) un reizināt ar kartes pelnīt likmes. Tad piešķirt cents-per-point vērtību, pamatojoties uz jūsu tipisku izpirkšanas stratēģiju. Izmantojiet cienījamus avotus, piemēram, The Points Guy ikmēneša novērtējums par bāzes, bet pielāgot, pamatojoties uz jūsu faktisko izpirkšanu.

Papildu ieguvums

Uzskaitiet katru perk kartes piedāvā un piešķirt konservatīvu naudas vērtību. Ikgadējie kredīti ceļošanai, pusdienu, vai straumēšanas pakalpojumiem ir vienkārši. Lounge piekļuve, ceļojumu apdrošināšana, un statusa uzlabojumi ir grūtāki – piemēram, ja jūs nekad maksāt Priority Pass atsevišķi, tās vērtība ir nulle, lai jūs. Esiet godīgi par to, ko jūs faktiski izmantosiet.

Salīdzināt ar Nav-Fee Alternatives

Pirms apņemties uz piemaksu karti, redzēt, ja bez maksas karti var apmierināt jūsu vajadzībām. Kartes, piemēram, Chase Freedom Unlimited® vai Wells Fargo Active Cash® piedāvā spēcīgu bāzes peļņu bez jebkāda gada izmaksām. Starpība pelnīt likmes un perks ir jāpamato maksas starpību. Piemēram, ja jūs tērēt $ 10,000 par pusdienu gadā, karte nopelnot 3% pret 5% ienes tikai $ 200 vairāk atlīdzības-kas nevar segt $ 500 maksa.

Padomāsim par to, kā mēs iztērējam naudu

Augstas maksas kartes bieži strukturē bonusu kategorijas ceļojumiem un pusdienām. Ja jūsu izdevumi ir koncentrēti šajās jomās, lielāki reizinātāji var padarīt maksu vērts. Bet, ja jūs tērēt galvenokārt par pārtikas, gāzes, vai vispārējās iepirkšanās, vienkārši 2% naudas atmaksas karti varētu pārsniegt pēc uzskaites maksu.

Pierakstīšanās bonusu konts

Pierakstīšanās prēmijas ir galvenais virzītājspēks vērtības pirmajā gadā. 100 000 punktu prēmija var kompensēt pat $695 maksa daudzas reizes vairāk – bet tikai tad, ja jūs varat izpildīt minimālo izdevumu prasību bez pārtēriņa. Pēc pirmā gada, pašreizējā vērtība ir jāpārvērtē.

Stratēģijas gada maksu ietekmes samazināšanai

Ja jūs nolemjat gada maksa karte atbilst jūsu stratēģiju, ir realizējami veidi, kā samazināt efektīvu izmaksu un palielināt neto vērtību:

Pilnībā piesaistīto karšu ieguvumi

Izmantojiet katru kredītkarti un saņemt kartes. Uzstādīt kalendāra atgādinājumus aviolīniju gadījuma kredītiem, Uber kredīti, un citi laika jūtīgi pabalsti. Daudzas prēmijas kartes arī piedāvā gada jubilejas prēmijas, piemēram, bezmaksas viesnīcu naktis vai bonusjūdžus, kas pievieno slēpto vērtību. Miss tikai viens kredīts, un jūsu efektīvā maksa lec.

Optimizēt izdevumu kategorijas

Tieša visu kategoriju bonusu izdevumu uz attiecīgo karti. Ja karte nopelna 5x uz ceļa, pārvietot visas aviosabiedrības, viesnīca, un braukt-akcijas maksas tur. Par vispārējiem izdevumiem, izmantojiet augstu nopelnīt bez maksas karti, lai izvairītos no atšķaida vērtību premium kartes. Vienkārša izklājlapu vai aplikāciju, piemēram, MaxRewards var palīdzēt jums izsekot, kuru karti izmantot katram pirkumam.

Apsveriet ikgadējo maksu grafiku

Lielākā daļa emitentu ļauj 30 dienas pēc gada maksas posteņus atcelt un saņemt pilnu kompensāciju. Ja jūs nolemjat karti vairs nav piemērots, iestatīt atgādinājumu, lai novērtētu pirms ziņojums noslēdzas. Alternatīvi, lūgt aizturēšanas piedāvājumu-daudz emitenti piedāvā paziņojumu kredītus vai bonusu punktus, lai saglabātu jums. Pat neliels saglabāšanas piedāvājums var efektīvi samazināt maksu.

Stratēģiski apvienot kārtis

Izmantojiet hibrīda pieeju: turiet vienu vai divas premium kartes ceļojuma perks un pārvedamos punktus, un papildināt tos ar bezmaksas kartes ikdienas izdevumiem. Piemēram, pārī Chase Sapphire Vēlamā® karte ($95 maksa) ar Brīvību Unlimited (bez maksas) dod jums spēcīgu nopelnīt dzinēju ceļošanai un pusdienām plus vienotas likmes pelnītājs par visu pārējo.

Celiņa izdzīšanas vērtība

Ne visi izpirkšanas ir vienādi. Lai kompensētu augstu gada maksu, mērķis izpirkšanas, kas dod vismaz 2 centus par punktu (cpp) vai vairāk, jo īpaši attiecībā uz premium kajītes. Izmantojiet rīkus, piemēram, NerdWallet s punktu izpirkšanas guide, lai atrastu top-value pārskaitījumus un piešķirt lidojumus. Izvairieties no izlaiž punkti 1 cpp, ja jūs maksājat $550 maksa-ka kompresija reti strādā.

Kad izvairīties no Kartes ar gada maksu

Neskatoties uz piemaksu pabalstu aizpildīšanu, gada maksas kartes nav paredzētas visiem. Šeit ir skaidras situācijas, kurās jums vajadzētu pieturēties pie bez maksas vai zemas maksas alternatīvas:

Nereti ceļotāji

Ja jūs lidot reizi gadā vai mazāk, ceļojumu kredīti, atpūtas zonas piekļuve, un ceļojuma apdrošināšana sniedz maz taustāmu vērtību. Pat $95 maksa nevar atgūt caur peļņu vien. Bez maksas karti, piemēram, Capital One Quicksilver vai Chase Freedom Unlimited piedāvā naudas atmaksas vienkāršību bez spiediena ceļot.

Ierobežots izdevumu apjoms

Ar ikgadējo kredītkartes izdevumu saskaņā, teiksim, $ 12000, papildu nopelnīt likmes no prēmijas karti parasti nevar radīt pietiekami papildu atlīdzību, lai pārspēt bezmaksas kartes peļņu. Piemēram, $ 1,000 mēnesī nopelnot papildu 2% par prēmiju karti ienes $ 240 vairāk gadā, pavisam sedz $ 250 maksa.

Priekšroka vienkāršībai

Vairāku prēmiju karšu pārvaldība ar dažādiem kredītiem, bonusu kategorijām un atjaunošanas datumiem var kļūt par nepilna laika darbu. Ja jūs vēlaties “set to un aizmirst” pieeju, izvēlieties vienu augstus ieņēmumus bez maksas karti vai vienotas likmes karti.

Budžeta ierobežojumi

Ik gadu tiek iekasētas pilnas maksas, bieži vien pārskata datumā. Ja naudas plūsma ir saspringta, negaidīta maksa 500–700 $ var radīt spriedzi. Pat ja matemātika strādā gada laikā, avansa izmaksas varētu neatbilst jūsu budžetam. Tādā gadījumā bezmaksas kartes ir drošāka izvēle.

Koncentrējieties uz naudas atpakaļ pār ceļojumiem

Ceļojumu atlīdzības prasa laiku un elastību, lai palielinātu. Ja jūs vēlaties naudas atpakaļ, lai izvairītos no atslēgšanās datumus un sarežģītus pārskaitījumu partneri, ikgadējās braukšanas kartes parasti ir nepilnīgs. Skaidras naudas kartes bez maksas piedāvā vienkāršu vērtību: 2% atpakaļ uz visu, bez stīgu pievienots.

Gadījumu izpēte: divu portfeļu salīdzinājums

Aplūkosim divus ceļojumu atlīdzības portfeļus, lai redzētu, kā gada maksa maina vienādojumu.

Portfolio A (Premium): Chase Sapphire Reserve® ($550 maksa), Chase Freedom Unlimited® ($0) un ko-branded lidship card ($99 maksa). Kopējā maksa: $649. Ikgadējie izdevumi $25,000 sadalīts pa kategorijām. Aprēķinātie punkti nopelnīja: 60 000 Ultimate Rewards punkti (Worth $1,200 pie 2 cpp caur pārskaitījumu) plus 30 000 avio jūdzes (Worth $300). Perks: $300 ceļojumu kredītu, $100 aviosabiedrības gadījuma kredītu, atpūtas piekļuvi (vērtība $150). Kopējā vērtība: $1,200 + $300 + $300 + $300 + $100 + $150 = $2,050. Neto pēc komisijas maksas: $1,401.

Portfolio B (Nē-Fee): Citi Double Cash ($0), Chase Freedom Flex ($0), un viens bez maksas aviosabiedrības karti ($0). Tas pats $25,000 izdevumi. Aprēķināts naudas atpakaļ: $600 (2% no visiem izdevumiem) plus dažas rotējošās kategorijas prēmijas ($100). Nav ceļojumu perks. Kopējā vērtība: $700. Neto pēc maksām: $700.

Portfelis A ienes $ 701 vairāk neto vērtību, neskatoties uz $ 649 maksas. Bet tas pieņem, ka jūs izmantot visus perks un saņemt 2 cpp izpirkšanas. Ja jūs izpirkt pie 1.5 cpp, Portfolio A punkti ir vērts $ 900 nevis $ 1 200, krītot neto $ 1,101-joprojām priekšā Portfolio B, bet plaisa sašaurinās. Ja jūs neizmantojat atpūtas vai kredītus, A neto samazinās vēl vairāk.

Nodarbība: gada maksa var būt vērts, bet tikai tad, ja jūs aktīvi spēlēt spēli.

Gada maksu pārvaldība bez sadārdzināt savu kredītu

Daudzi cilvēki uztraucas, ka anulējot vai pazeminot karti ar gada maksu, tiks sabojāts viņu kredīts. Kamēr slēdzot karti, tas ietekmē jūsu kredīta izmantošanu un vidējo vecumu kontu, ietekme parasti ir neliela un pagaidu. Jūs varat samazināt to, atverot jaunu karti pirms slēgšanas, vai ar produktu mainās uz bezmaksas versiju tās pašas kartes (piemēram, no Chase Sapphire Vēlamais Chase Brīvība). Produkta izmaiņas saglabāt savu kredītlīniju atvērtu un jūsu vēsturi neskarts.

Lai uzzinātu vairāk par to, kā kredītkaršu rādītāji mijiedarbojas ar kredītkartēm, izlasiet NerdWallet ceļvedi par kredītkaršu slēgšanu.

Secinājums: Līdzsvarošana maksas un atlīdzības par Uzvaras punktu stratēģiju

Gada maksa ir spēcīgs svira jūsu punktu stratēģiju-tās var paplašināt savu atlīdzību vai velciet uz leju savu peļņu. Atšķirība slēpjas rūpīgu matemātiku, godīgu pašnovērtējumu jūsu izdevumu un ceļojumu paradumiem, un vēlmi žāvēt savu portfeli regulāri. Neviena viena karte ir universāli "vērtēt to"; vērtība ir pilnībā atkarīga no tā, cik labi tās maksas struktūra atbilst jūsu dzīvi.

Sākt, aprēķinot savu faktisko gada maksu pēc iebūvēto kredītu. Tad projekts jūsu gada peļņu, pamatojoties uz reāliem izdevumu modeļiem. Salīdzināt ar bezmaksas alternatīvas un faktors vērtības perks jūs faktiski izmantojat. Visbeidzot, pārskatīt savu portfeli ik pēc 12 mēnešiem un nevilcinieties pazemināt vai atcelt kartes, kas vairs nemaksā to turēt.

Ar pārdomātu pieeju jūs varat izveidot kredītkaršu līniju, kur gada maksa kļūst par ieguldījumu ceļošanas brīvībā, nevis nastu jūsu makam.