Gada maksu par ceļojumu atlīdzībām kredītkartes izpratne

Gada maksa ir regulāra maksa, ko kredītkaršu emitenti katru gadu novērtē par privilēģiju turēt un izmantot konkrētu karti. Ceļojumu atlīdzības kredītkartēm, šīs maksas aptver plašu diapazonu - no $0 par bezgada maksu kartēm līdz $695 vai vairāk par ultrapremium piedāvājumiem, piemēram, Chase Sapphire Reserve® vai Platinum Card® no American Express. Gada maksas klātbūtne nav vienkārša maksa, kas jāsamazina; drīzāk, tas nozīmē apzinātu kompromisu starp avansa izdevumiem un piekļuvi augstāka līmeņa atlīdzības, perks, un elastību. Izpratne, kā novērtēt šo kompromisu, ir būtiska ikvienam, kas vēlas palielināt ceļojuma priekšrocības bez pārmērības.

Kāpēc daži ceļojumu kartes iekasēt gada maksa?

Emitenti iekasē gada maksu, lai segtu izmaksas, sniedzot lielākus ieguvumus, un lai sasniegtu rentablāku klientu bāzi – parasti bieži ceļotāji, kuri tērē daudz un uzturēt labu kredītu. Šīs maksas arī subsidēt dāsnas pierakstīšanās prēmijas, kas piesaista jaunus kartes turētājus. Kopējas perks, kas attaisno gada maksu ietver:

  • Lidostu loungu piekļuve: Dalība tādos tīklos kā Priority Pass, Centurion Lounges vai aviokompānijai raksturīgi klubi (piemēram, Delta Sky Club, United Club).
  • Ceļojuma kredīti: Ikgadējie ieņēmumi par aviopārvadājumu neparedzētiem izdevumiem, Uber, Lyft, viesnīcas uzturēšanās vai Global Entry/TSA PreCheck pieteikuma maksa.
  • Ceļojumu apdrošināšana: Visaptverošs segums brauciena atcelšanai, brauciena aizkavēšanai, nozaudētai bagāžai, auto sadursmju nomā nodarītajiem bojājumiem un neatliekamajiem medicīniskajiem izdevumiem.
  • Elite Status: Automātiskā elites statuss ar viesnīcu ķēdēm (piemēram, Hilton Gold, Marriott Gold) vai auto nomas uzņēmumiem, kā arī paātrināti ceļi uz augstākiem līmeņiem.
  • Augstākas atlīdzības likmes: Bonusa reizinātāji ceļojumos, pusdienās un citās kategorijās – bieži 3x, 4x vai pat 5x punkti par dolāru.
  • Elastīgas dzēšanas opcijas: Spēja pārsūtīt punktus uz vairākām aviokompāniju un viesnīcu lojalitātes programmām, bieži vien pie labvēlīgiem 1:1 vai ar transfēra prēmijām.
  • Konsjeržs Pakalpojumi: Piekļuve 24/7 personīgajam konsjeržs rezervācijai, pasākumu biļetēm un ceļojumu organizēšanai.

Šo perks kopējā mazumtirdzniecības vērtība var tālu pārsniegt ikgadējo maksu par biežiem ceļotājiem. Tomēr, galvenais ir piešķirt reālu personīgo vērtību katram labumam, pamatojoties uz savu lietošanas modeļiem. Ieguvums, ko jūs nekad neizmantojat, ir vērts $0, lai jūs, neatkarīgi no tā, kāda ir tās uzskaitītā cena.

Kā novērtēt, vai gada maksa ir tā vērta

Lai noteiktu, vai jāmaksā gada maksa, ir nepieciešama sistemātiska pieeja.

1. solis: Aprēķiniet savas svētības

Piemēram, ja karte nopelna 3x punktus par ceļojumu un pusdienu un jūs tērēt $ 8,000 katru gadu šajās kategorijās, jūs nopelnīt 24,000 punktus. Ja jūs arī tērēt $ 12,000 par citiem pirkumiem pie 1x, kas piebilst vēl 12,000 punktus, kopumā 36,000 punktus. Reizināt ar savu tipisko izpirkšanas vērtību (piemēram, 1,5 centi par punktu, kad pārskaitīts uz ceļojumu partneriem), lai iegūtu dolāra vērtību: 36,000 × $0.015 = $540. Salīdzināt šo bezmaksas karti, kas nopelna 1,5x par visu: 20,000 × $0.01 = $200. Prēmijas karte dod jums papildu $ 340 atlīdzības vērtību-pirms apsverot perks.

2. solis: Piešķiriet vērtību katram cilvēkam, kuru jūs faktiski izmantosiet

Esiet godīgi par to, kādus labumus jūs izmantosiet. Piemēram:

  • Lounge piekļuve: Ja jūs maksātu $ 30 par apmeklējumu un gaidīt, lai izmantotu to 6 reizes gadā, vērtība to $ 1380.
  • Ceļojumu kredīts: Ja karte piedāvā $ 100 aviolīniju maksa kredītu un jūs regulāri pārbaudīt somas vai izvēlieties sēdvietas, tas ir $ 100 vērtības.
  • TSA PreCheck / Global Entry kredīts: vērts $78 vai $100, attiecīgi, bet tikai vienu reizi ik pēc 4-5 gadiem. Nomortizēt vērtību-say $20 gadā.
  • Gada bezmaksas nakts balvu (viesnīcas kartes): Ja jūs varat izpirkt to par istabu vērts 200 $ vai vairāk, tas ir $200 vērtībā.

Pievienot visus perks jūs droši izmantot. Par hipotētisku karti iepriekš, pieņemsim, ka jūs vērtība atpūtas piekļuvi $ 1380., ceļojumu kredītu $100, un TSA PreCheck pie $ 20-kopējais $300.

3. darbība: salīdzināt ar pamatscenāriju bez maksas

Apvienot savu papildu atlīdzības vērtību un perks vērtību, tad atņemt gada maksu. Mūsu piemērā: papildu atlīdzības $340 + perks $300 = $640 kopējais ieguvums virs bez maksas karti. Ja gada maksa ir $95, neto pieaugums ir $545. Ja gada maksa ir $450, neto peļņa samazinās līdz $ 190-joprojām pozitīvs, bet tagad rezerve ir plānāka.

NerdWallet gada maksu kalkulators nodrošina strukturētu veidu, kā izmantot šos skaitļus.

4. darbība: faktors izpirkšana elastība

Prēmija kartes bieži ļauj punktu pārskaitījumiem uz aviosabiedrību un viesnīcu partneriem, kas var dot 2 centus par punktu vai vairāk, rezervējot premium kabīnes balvas. Nav maksas kartes parasti ierobežo izpirkšanu līdz fiksētas vērtības opcijām (piem, 1 procents par punktu) vai ierobežotam partneru kopumam. Atpirkšanas vērtības starpība var krasi mainīt vienādojumu. The Points Guy publicē mēneša vērtējumus par galvenajiem punktiem valūtām, lai palīdzētu novērtēt reālistiskās izpirkšanas vērtības.

5. solis: Padomāsim par savu ceļojumu biežumu un dzīvesveidu

Ja jūs ceļojat mazāk nekā trīs reizes gadā, daudzi prēmijas pabalsti (garšvielu pieejamība, ceļojumu apdrošināšana) var būt nepietiekami. Pretēji, ikmēneša biznesa ceļotājs, kurš pārbauda somas, izmanto atpūtas telpas, un noma automašīnas var viegli attaisnot $450 maksu, izmantojot prioritāro iekāpšanu, bezmaksas somas, un nomas auto segumu vien. Pārskatiet savu ceļojumu modeļus pēdējo 12 mēnešu laikā, lai projekts nākotnes izmantošanu.

Gada maksas karšu plusi un mīnusi: līdzsvarots skats

Pros:

  • Augstākas atlīdzības likmes par ikdienas izdevumu kategorijām, piemēram, ceļošanu un ēdināšanu.
  • Ekskluzīvi ceļojumu perks, kas uzlabo komfortu un ērtības (iebraukšana ar loungu, prioritārā reģistrācija, bezmaksas somas).
  • Lielāks elastīgums, kā jūs izpirkt punktus-transfer partneri, ceļojumu portāli ar bonusa vērtību, vai paziņojumu kredītus ar augstākām likmēm.
  • Premium klientu apkalpošana ar specializētām telefona līnijām un bieži vien labāku strīdu izšķiršanu.
  • Papildu priekšrocības, piemēram, pirkuma aizsardzība, pagarināta garantija, un atgriešanās aizsardzība, kas var ietaupīt naudu par elektroniku un citiem liela biļešu posteņiem.

Kons:

  • Gada maksa ir fiksētas izmaksas neatkarīgi no lietošanas; ja jums nav palielināt priekšrocības, jūs zaudējat naudu.
  • Psiholoģiskais spiediens tērēt vairāk, lai “atgūtu” maksa var novest pie pārtēriņa un parādu.
  • Risks, ka karte varētu pārsniegt tās optimālo vērtību, jo inerce-izlaižot labāku pierakstīšanās prēmijas no citām kartēm.
  • Dažām gada maksas kartēm ir vājākas pelnīšanas struktūras neobligāto kategoriju kategorijā salīdzinājumā ar bezmaksas alternatīvām.

Ceļojuma karšu kategorijas ar gada maksu

Premium Aviokompāniju kredītkartes

Šīs kartes ir marķētas kopā ar konkrētu aviokompāniju un sniedz priekšrocības, piemēram, bezmaksas reģistrē somas, prioritārā iekāpšana, un ceļojumu kredītus. Piemēri:

  • Delta SkyMiles® Platinum American Express Card (gada maksa 350 $): Ietver kompanjona sertifikātu katru gadu (iekšzemes galvenajā kabīnē), bezmaksas reģistrētās somas un prioritāro iekāpšanu. Tikai ar kompanjona biļeti var kompensēt maksu, ja ceļojat kopā ar partneri.
  • UnitedSM Explorer Card (95 $, atcelta pirmā gada maksa): Piedāvā bezmaksas reģistrēto somu, prioritāro iekāpšanu un divas United Club vienreizēja caurlaide gadā.

Viesnīcu atalgošanas kartes

Viesnīcas kartes piedāvā bezmaksas nakts balvas, elites statusu un bonusa punktus par viesnīcas tēriņiem. Piemēri:

  • Marriott Bonvoy Brilliant® American Express® Card (gada maksa 650 $): Nāk ar līdz $300 ēdamistabas kredītos gadā, bezmaksas nakts balvu līdz 50 000 punktiem, un automātisko Zelta Elites statusu (kuru var modernizēt līdz Platīnam ar $75 000 izdevumiem).
  • Hilton Honors American Express Surpass® Card ($150 gada maksa): Nodrošina Hilton Gold statusu, bezmaksas nedēļas nogales nakti pēc $15,000 izdevumiem un 12x punktus par Hilton pirkumiem.

Vispārējās ceļojumu balvas kartes

Šīs kartes nopelnīt elastīgus punktus, ko var nodot vairākām aviosabiedrībām un viesnīcu programmām. Piemēri:

  • Šāda Sapphire Reserve® ($550 gada maksa): Piedāvā $300 gada ceļojumu kredītu, Priority Pass Izvēlieties atpūtas piekļuvi, 3x punktus par ceļojumu un pusdienu, un 50% bonusu par punktiem, kad izpirkts caur Chase Ultimate Rewards. Neto efektīvā maksa pēc ceļojuma kredītu ir $250.
  • American Express® Zelta karte ($250 gada maksa): Nodrošina līdz $ 120 ēdamistabas kredītus atsevišķos restorānos un līdz $ 120 Uber Cash, plus 4x punkti par ēdamistabu un lielveikaliem (līdz $25,000 gadā). Neto efektīvā maksa var būt tik zema kā $10 pēc kredītiem.

Bankrate salīdzināšanas rīks var palīdzēt jums novērtēt konkrētu karšu maksu un ieguvumus blakus.

Stratēģiskie veidi, kā maksimāli palielināt gada maksas kartes

Sviras finansējuma izmantošanas prēmija

Pieteikšanās prēmijas bieži vien ir pietiekami liels, lai segtu vairākus gadus gada maksas. Piemēram, karte ar 100 000 punktu bonusu pēc izdevumu $6,000 trīs mēnešos-vērts vismaz $1,000 ceļojumos-maksā par $550 maksa daudzas reizes vairāk nekā. Daži kartes īpašnieki pieteikties uz karti, nopelnīt bonusu, un pēc tam pazemināt vai atcelt pirms otrās gada maksas hits. Šī prakse, pazīstams kā "churning," var būt ienesīga, bet prasa rūpīgu pārvaldību piemērošanas noteikumiem, piemēram, Chase s 5/24 politika (Jūs nevarat apstiprināt, ja esat atvēris piecas vai vairāk kartes pēdējos 24 mēnešos).

Izmantot katru perk gada laikā

Daudzi karšu īpašnieki nespēj aktivizēt vai izmantot ikgadējos kredītus. Uzstādīt kalendāra atgādinājumus, lai izmantotu kredītus pirms to derīguma termiņa beigām - piemēram, $200 Uber Naudas uz Amex Platinum bieži beidzas ikmēneša, bet $300 ceļojumu kredīts uz Chase Sapphire Rezervēt atiestata katru konta gadadienu. Līdzīgi, ja jūsu karte piedāvā bezmaksas nakts balvu, rezervēt uzturēšanos pirms tā derīguma termiņa beigām. Kredīta devējs uztur detalizētus norādījumus par konkrētu karšu pabalstu maksimizēšanu.

Ik gadu seko līdzi dzīves veidam un atkārtoti novērtē savu dzīvi

Karte, kas bija jēga, kad jūs ceļo katru mēnesi var kļūt slikta vērtība, ja jūs mainīt darbu, sākt ģimeni, vai samazināt ceļojumu. Katru gadu pirms atjaunošanas datuma, pārrēķināt neto vērtību, izmantojot to pašu metodi iepriekš. Ja karte vairs nesniedz pozitīvu neto vērtību, apsvērt pazeminot uz bezmaksas versiju (kas saglabā savu kredītvēsturi) vai atceļot. Atceļot karti ar ilgu kredītvēsturi var samazināt savu vidējo vecumu kontu un palielināt savu kredītu izmantošanu, tāpēc sver šos faktorus pret maksu.

Stratēģiski apvienot kārtis

Daudzi savvy ceļotājiem ir viena vai divas premium kartes par transfēra iespējām un atpūtas piekļuvi, vienlaikus papildinot ar bez maksas kartes kategorijām, kur prēmija karte nopelna tikai 1x. Piemēram, pārī Chase Sapphire Vēlamais® ($95 gada maksa, atcelta pirmais gads) ar Chase Freedom Unlimited® (bez maksas) ļauj jums nopelnīt 1.5x par ikdienas izdevumiem un nodot šos punktus ceļojumu partneriem, izmantojot Sapphire karti. Šī pieeja sniedz jums labāko no abām pasaulēm: augstu elastību bez augstām pastāvīgām izmaksām.

Pieprasījuma saglabāšanas piedāvājumi

Kad jūs apsverat atcelšanu vai pazemināt kartes, zvaniet emitentam un jautāt par saglabāšanas piedāvājumus. Daudzas bankas piedāvās izziņas kredītu, bonusa punkti, vai maksu atbrīvojumu, lai saglabātu jūs kā klientu. Piemēram, American Express varētu piedāvāt 10 000 dalības Atlīdzības punktus vai $50 kredītu, ja jūs tērēt noteiktu summu nākamajos trīs mēnešos. Pat daļēju kredītu var pārvērst marginālo karti par turētāju uz citu gadu. Esiet pieklājīgs, bet pastāvīgs - šie piedāvājumi ne vienmēr ir pieejami, un tie var atšķirties atkarībā no klientu vēstures.

Gada maksa un jūsu kredītpunkti

Gada maksa paši tieši neietekmē jūsu kredīta rezultātu. Tomēr, kā jūs pārvaldīt karti dara. Atverot jaunu karti, palielinās jūsu kopējo pieejamo kredītu, kas var samazināt jūsu kredīta izmantošanas attiecību (pozitīvs jūsu rezultātu). Slēdzot karti noņem šo kredītlīniju un var palielināt izmantošanu, ja jūs joprojām veikt atlikumus uz citām kartēm. Tas arī samazina vidējo vecumu jūsu kontiem, kas var piliens jūsu rezultātu, ja karte bija viens no jūsu vecākajām.

Maksājot gada maksu, ko jūs nevarat ērti atļauties var novest pie pārtēriņa, kā jūs mēģināt "atgriezties" izmaksas. Tas bieži vien rada veicot līdzsvaru, uzkrājot procentu maksas, kas tālu atsver jebkuru atlīdzību. Vienmēr maksājiet savu izrakstu atlikumu pilnu katru mēnesi, lai izvairītos no šīs slazda. Cilvēkiem, kas veic atlikumus, bez maksas kartes ir gandrīz vienmēr labāka izvēle - procentu ietaupījumi vien pārsniegs jebkuru atlīdzību jūs nopelnītu.

Pareizi izvēlēties, uz ko tiekties

Gada maksa nav ne būtībā laba, ne slikta – tie ir vienkārši maksa par uzņemšanu augstāku atlīdzības līmeni, elastīgums, un ceļojumu ērtības. Galvenais ir saskaņot savu kredītkartes stratēģiju ar jūsu ceļojumu paradumiem un finanšu disciplīnu. Aprēķināt neto vērtību katrai kartei pirms jūs pieteikties, izmantot katru labumu, lai pilnībā, un pārvērtē katru gadu. Ar rūpīgu plānošanu, gada maksa var atslēgt ārkārtas vērtību, kas pārveido veidu, kā jūs izpētīt pasauli - no bezmaksas lidojumiem biznesa klasē līdz bezmaksas viesnīcu naktis un bez stresa lidostu pieredzi.