Comprendere le tasse annuali sui viaggi premia le carte di credito

Le commissioni annuali sono una tassa ricorrente valutata ogni anno dagli emittenti della carta di credito per il privilegio di tenere e utilizzare una specifica carta.Per i premi di viaggio le carte di credito, queste tariffe coprono un ampio range - da $0 su carte no-annual-fee a $695 o più su offerte ultra-premium come Chase Sapspire Reserve® o The Platinum Card® da American Express.

Perché alcune carte di viaggio caricano le tasse annuali?

Gli emittenti addebitano tasse annuali per coprire il costo di fornire benefici e di indirizzare una base clienti più redditizia—tipicamente i viaggiatori frequenti che spendono pesantemente e mantenere un buon credito. Queste tasse sovvenzionano anche i generosi bonus di iscrizione che attirano nuovi titolari di carte.

  • Airport Lounge Access:[[]] Iscrizione in reti come Priority Pass, Centurion Lounges, o club specifici per le compagnie aeree (ad esempio Delta Sky Club, United Club).
  • Crediti di viaggio:[[] Crediti di dichiarazione annuali per le spese di incidente della compagnia aerea, Uber, Lyft, soggiorni di hotel, o Global Entry / TSA PreCheck tasse di applicazione.
  • Assicurazione viaggio:[] Copertura completa per la cancellazione del viaggio, ritardo del viaggio, bagagli persi, danni di collisione dell'auto a noleggio, e spese mediche di emergenza.
  • Stato d'élite:[] Stato d'elite automatico con catene alberghiere (ad esempio, Hilton Gold, Marriott Gold) o società di noleggio auto, oltre a percorsi accelerati verso livelli più elevati.
  • Tassi di ricompensa più elevati:[] moltiplicatori di bonus su viaggi, ristoranti e altre categorie—spesso 3x, 4x, o anche 5x punti per dollaro.
  • Opzioni di redenzione flessibile:[] Capacità di trasferire punti a più programmi di fidelizzazione della compagnia aerea e dell'hotel, spesso a rapporti 1:1 favorevoli o con bonus di trasferimento.
  • Servizi di concierge:[] Accesso a un concierge personale 24 ore su 24, 7 giorni su 7 per prenotazioni di ristoranti, biglietti per eventi e viaggi.

Il valore di vendita cumulativo di questi vantaggi può superare la quota annuale per i viaggiatori frequenti. Tuttavia, la chiave è di assegnare un valore personale realistico a ogni beneficio basato sui propri modelli di utilizzo. Un vantaggio che non usi mai vale $0 per te, non importa il suo prezzo elencato.

Come valutare se una tassa annuale è peggio

Decidere se pagare una tassa annuale richiede un approccio sistematico. Seguire questi passaggi per determinare il valore netto di qualsiasi carta di premi di viaggio.

Passo 1: Calcola i tuoi guadagni guadagni

Per esempio, se una carta guadagna 3x punti su viaggio e pranzo e spendi $8,000 ogni anno in quelle categorie, si guadagna 24,000 punti. Se si spende anche $12,000 su altri acquisti a 1x, che aggiunge altri 12.000 punti, per un totale di 36,000 punti.

Passo 2: Assegna il valore a ogni Perk che si utilizza in realtà

Sii onesto su quali vantaggi si utilizzerà. Per esempio:

  • Accesso al salone: Se si paga $30 per visita e si aspetta di usarlo 6 volte all'anno, valutarlo a $180.
  • Credito di viaggio: Se la carta offre un credito di tassa di $ 100 e controlli regolarmente borse o selezioni, che è $100 in valore.
  • TSA PreCheck/Global Entry credit: Vale $78 o $100, rispettivamente, ma solo una volta ogni 4-5 anni.
  • Premio annuale di notte (carte dell'hotel): Se si può riscattare per una stanza del valore di $200 o più, questo è $200 in valore.

Per la carta ipotetica sopra, diciamo che apprezzi l'accesso lounge a $180, il credito di viaggio a $100, e TSA PreCheck a $20—totale $300.

Passo 3: Confronta con una linea di base No-Fee

Combina il valore extra e i vantaggi del valore, quindi sottrae la quota annuale. Nel nostro esempio: extra ricompensa $340 + perks $300 = $640 beneficio totale sopra una carta senza tariffa. Se la tassa annuale è $95, guadagno netto è $545. Se la tassa annuale è $450, guadagno netto scende a $190—ancora positivo, ma ora il margine è più sottile.

Il calcolatore annuale delle tasse di NerdWallet[[] fornisce un modo strutturato per eseguire questi numeri.

Passo 4: Fattore della Flessibilità della Redenzione

Le carte Premium consentono spesso di trasferire punti a compagnie aeree e partner di hotel, che possono produrre 2 centesimi per punto o più quando si prenotano premi in cabina. Le carte di pagamento in genere limitano i redentori alle opzioni a valore fisso (ad esempio, 1 cent per punto) o un insieme limitato di partner. La differenza nel valore di rimborso può modificare notevolmente l'equazione. I punti Guy pubblica valutazioni mensili per i valori principali di valuta realistici]

Passo 5: Considera la tua frequenza di viaggio e stile di vita

Se viaggi meno di tre volte all'anno, molti benefici premium (accesso al lounge, assicurazione di viaggio) possono essere sottoutilizzati. Al contrario, un viaggiatore d'affari mensile che controlla borse, utilizza salotti, e le autovetture di noleggio possono facilmente giustificare una tassa di $450 attraverso l'imbarco prioritario, borse libere e copertura di auto a noleggio da solo.

Punti positivi e contro delle carte annuali delle tasse: A Balanced View

Pros:

  • Tariffe più elevate per la spesa quotidiana come viaggi e ristoranti.
  • Perchi di viaggio esclusivi che migliorano comfort e convenienza (accesso al polmone, check-in prioritario, borse gratuite).
  • Maggiore flessibilità nel modo in cui riscatta i punti—trasferisci partner, portali di viaggio con valore bonus, o crediti di dichiarazione a prezzi più elevati.
  • Servizio clienti Premium con linee telefoniche dedicate e spesso una migliore risoluzione delle controversie.
  • Ulteriori vantaggi come la protezione di acquisto, la garanzia estesa e la protezione di ritorno che possono risparmiare sui prodotti elettronici e altri big-ticket.

Cons:

  • La tassa annuale rappresenta un costo fisso indipendentemente dall'uso; se non massimizzi i benefici, perdi denaro.
  • La pressione psicologica per spendere di più per “guadagnare” la tassa può portare a sovraspese e debito.
  • Rischio di mantenere una carta al di là del suo valore ottimale a causa di inerzia, che emette su migliori bonus di iscrizione da altre carte.
  • Alcune carte a pagamento annuali hanno strutture di guadagno più deboli su categorie non-bonus rispetto alle alternative no-fee.

Categorie di Carte da Viaggio con Tariffe Annuali

Carte di credito premium Airline

Queste carte sono co-branded con una specifica compagnia aerea e forniscono benefici come borse a controllo libero, imbarco prioritario e crediti di viaggio.

  • Delta SkyMiles® Platinum American Express Card[ ($350 annue): Include un certificato di compagno ogni anno (cabina principale domestica), borse a controllo libero e imbarco prioritario. Il biglietto del compagno da solo può compensare la tassa se si viaggia con un partner.
  • UnitedSM Explorer Card[ ($95 tassa, rinunciato primo anno): Offre una borsa a controllo libero, imbarco prioritario, e due passa una volta all'anno del United Club.

Hotel Rewards Cards

Le carte alberghiere a marchio Co offrono premi gratuiti notturni, status elite e punti bonus sulla spesa dell'hotel. Esempi:

  • Marriott Bonvoy Brilliant® American Express® Card ($650 annue): viene fornito con fino a $ 300 in crediti da pranzo all'anno, un premio notturno gratuito fino a 50.000 punti, e lo stato Gold Elite automatico (che può essere aggiornato al Platinum con $ 75.000 in spesa).
  • Hilton Honors American Express Surpass® Card[[] ($150 annue): fornisce lo stato Hilton Gold, una notte di fine settimana gratuita dopo $15,000 nella spesa, e 12x punti sugli acquisti Hilton.

Carte di viaggio generali

Queste carte guadagnano punti flessibili che possono essere trasferiti a più programmi di linea aerea e hotel. Esempi:

  • Chase Sapphire Reserve®[[[] ($550 canone annuale): Offre un credito di viaggio di $300, Priority Pass Selezionare l'accesso al lounge, 3x punti su viaggio e pranzo, e un bonus del 50% sui punti quando riscattati attraverso Chase Ultimate Rewards.
  • American Express® Gold Card[[] ($250 annue): fornisce fino a $120 in crediti da pranzo in ristoranti selezionati e fino a $120 in Uber Cash, più 4x punti su ristoranti e supermercati (fino a $25,000 all'anno).

Lo strumento di confronto di BAnkrate[[]] può aiutarti a pesare le tasse e i benefici di specifiche carte fianco a fianco.

Modi strategici per massimizzare le carte annuali di tariffa

Bonus di iscrizione al levaggio

Per esempio, una carta con un bonus di 100.000 punti dopo aver speso $6,000 in tre mesi - vale almeno $ 1000 in viaggio - paga per un $ 550 tassa molte volte sopra. Alcuni titolari di carte applicano per una carta, guadagnare il bonus, e poi downgrade o annullare prima del secondo pagamento annuale colpisce. Questa pratica, conosciuta come "churning," può essere la gestione lutiva di cinque mesi.

Utilizzare ogni Perk durante l'anno

Molti titolari di carte non riescono ad attivare o utilizzare crediti annuali. Impostare i promemoria del calendario per utilizzare i crediti prima della loro scadenza—ad esempio, il $200 Uber Cash sull'Amex Platinum spesso scade mensile, mentre il credito di viaggio di $300 sulla Chase Sapphire Reserve ripristina ogni anniversario dell'account. Allo stesso modo, se la vostra carta offre un premio notturno gratuito, prenota un soggiorno prima della scadenza.

Monitorare il tuo stile di vita e rivaluta annualmente

Una carta che ha avuto senso quando si viaggiava ogni mese può diventare un valore povero se si cambia lavoro, avviare una famiglia, o ridurre il viaggio. Ogni anno prima della data di rinnovo, ricalcolare il valore netto utilizzando lo stesso metodo sopra. Se la carta non è più fornire valore netto positivo, considerare la degradazione a una versione no-fee (che mantiene la cronologia del credito intatta) o di cancellazione.

Combinare le carte strategicamente

Molti viaggiatori esperti tengono una o due carte premium per le capacità di trasferimento e l'accesso al lounge, mentre si integrano con carte senza perdite per le categorie in cui la carta premium guadagna solo 1x. Ad esempio, abbinando il Chase Sapphire Preferred® ($95 tassa annuale, rinunciato primo anno) con il Chase Freedom Unlimited® (senza tassa) consente di guadagnare 1,5x sulla spesa quotidiana e trasferire quei punti ai partner di viaggio attraverso la carta Sapphire.

Richiesta di offerte di conservazione

Quando si sta pensando di cancellare o di degradare una carta, chiamare l'emittente e chiedere offerte di ritenzione. Molte banche offriranno un credito di dichiarazione, punti bonus o una rinuncia a pagamento per tenervi come cliente. Ad esempio, American Express potrebbe offrire 10.000 punti di Membership Rewards o un credito di $50 se si spende un certo importo nei prossimi tre mesi. Anche un credito parziale può trasformare una carta marginale in un custode per un altro anno.

Tariffe annuali e il tuo punteggio di credito

Tuttavia, il modo in cui gestisci la carta fa. L'apertura di una nuova carta aumenta il credito disponibile totale, che può abbassare il rapporto di utilizzo del credito (un positivo per il tuo punteggio). La chiusura di una carta rimuove quella linea di credito e può aumentare l'utilizzo se si trasporta ancora i bilanci su altre carte.

Pagare una tassa annuale che non puoi permetterti comodamente può portare a sovraspese mentre cerchi di “guadagnare” il costo. Questo spesso si traduce in portare un equilibrio, accusando le spese di interesse che superano di gran lunga qualsiasi ricompensa.

Fare la scelta giusta per i tuoi obiettivi di viaggio

Le tariffe annuali non sono né intrinsecamente buone né cattive, ma sono semplicemente il prezzo di ammissione ad un livello più elevato di premi, flessibilità e convenienza di viaggio. La chiave è di allineare la strategia della carta di credito con le abitudini di viaggio e la disciplina finanziaria. Calcola il valore netto di ogni carta prima di applicare, utilizzare ogni beneficio per la sua classe di stress più piena e rivaluta ogni anno.