आपके अंक रणनीति पर क्रेडिट कार्ड वार्षिक शुल्क का प्रभाव

जब एक अंक और मील की रणनीति का निर्माण करते हैं, क्रेडिट कार्ड वार्षिक शुल्क सबसे महत्वपूर्ण में से एक है - और अक्सर गलतफहमी - चर। जबकि प्रीमियम कार्ड ने चुम्बन टैंटलमाइज़िंग साइन-अप बोनस, लाउंज एक्सेस और ट्रैवल क्रेडिट को डुबा दिया, तो वे वार्षिक लागत चुपचाप आपके शुद्ध लाभ को मिटा सकते हैं यदि आप सावधानी से गणना नहीं कर रहे हैं। यह समझना कि वार्षिक शुल्क आपकी कमाई, खर्च और छूट की आदतों के साथ कैसे वार्षिक शुल्क आपके क्रेडिट कार्ड को महंगे शौक के बजाय वास्तविक यात्रा मूल्य ड्राइवरों में बदलने की कुंजी है।

क्रेडिट कार्ड वार्षिक शुल्क को समझना

क्रेडिट कार्ड वार्षिक शुल्क एक विशिष्ट कार्ड को रखने और उपयोग करने के अधिकार के लिए प्रति वर्ष एक बार चार्ज किया जाता है। वे मूल सह-ब्रांडेड कार्ड पर $ 695 या अधिक से अधिक अल्ट्रा प्रीमियम उत्पादों जैसे प्लैटिनम कार्ड® से अमेरिकी एक्सप्रेस या चेस नीलम रिजर्व® पर होते हैं। जारीकर्ता इन फीस का उपयोग इनाम और perks को निधि देने के लिए करते हैं जो उच्च-अभीत ग्राहक-मुक्त चेक बैग, वैश्विक प्रवेश क्रेडिट, वार्षिक यात्रा क्रेडिट और उच्च कमाई दरों को आकर्षित करते हैं।

हालांकि, सभी वार्षिक शुल्क समान नहीं बनाए जाते हैं। कुछ कार्ड उन बयान क्रेडिट्स के साथ शुल्क को ऑफसेट करते हैं जो कि यदि आप उन्हें पूरी तरह से उपयोग करते हैं तो लागत को कवर करते हैं। उदाहरण के लिए, कैपिटल वन वेंचुर एक्स रिवार्ड क्रेडिट कार्ड प्रत्येक वर्षगांठ पर $ 300 वार्षिक यात्रा क्रेडिट प्लस 10,000 बोनस मील प्रदान करता है, प्रभावी रूप से इसकी $ 395 शुल्क को कवर करने से अधिक। अन्य, सिटी प्रीमियर कार्ड की तरह, $ 100 होटल क्रेडिट प्रदान करते हैं लेकिन अर्जित अंकों द्वारा उचित मूल्य के बाकी $ 95 शुल्क को छोड़ देते हैं।

] प्रभावी वार्षिक शुल्क के बीच अंतर करना आवश्यक है (क्या आप वास्तव में क्रेडिट के बाद भुगतान करते हैं, तो आप अन्यथा खर्च करेंगे) और स्टिकर मूल्य ]. एक कार्ड के साथ $550 शुल्क लेकिन आसानी से इस्तेमाल क्रेडिट में $500 केवल $50 का एक प्रभावी वार्षिक शुल्क है।

वार्षिक शुल्क आपके अंक रणनीति को कैसे प्रभावित करता है

आपकी अंक रणनीति अधिकतम मूल्य पर पुरस्कार प्राप्त करने और प्राप्त करने की एक प्रणाली है। वार्षिक शुल्क कमाई की अपनी आधार रेखा लागत को बढ़ाता है, जो आपके क्रेडिट कार्ड पोर्टफोलियो से शुद्ध लाभ को कम करता है। यहां मुख्य तरीके हैं जो वे आपकी रणनीति को प्रभावित करते हैं:

नेट रिवार्ड वैल्यू में कमी

सबसे सरल गणना है: नेट वैल्यू = (पॉइंट्स अर्जित × रिडेम्पशन वैल्यू) + पर्क वैल्यू - वार्षिक शुल्क यदि यह संख्या सकारात्मक है, तो कार्ड मूल्य जोड़ता है। यदि नकारात्मक है, तो आप जितना अधिक वापस आते हैं उतना अधिक भुगतान कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, अपने विशिष्ट रिडेम्पशन रेट पर 50,000 अंक अर्जित करते हैं, साथ ही 200 डॉलर प्रति सेकंड में $, $ 200 शुल्क आपको $ 500 शुद्ध देता है। लेकिन अगर आप $ 200 के केवल 20,000 अंक अर्जित करते हैं, तो वे समान perks और शुल्क आपको $ 200 नेट पर छोड़ देते हैं - एक नो-फे कार्ड के साथ बेहतर हासिल किया।

कार्ड विकल्प पर प्रभाव

वार्षिक शुल्क अक्सर आपको उच्च मूल्य वाले रिडेम्पशन की ओर धकेलते हैं। यदि आप एक उच्च शुल्क वाले कार्ड पकड़ते हैं, तो आप प्रीमियम केबिनों या आकांक्षात्मक यात्रा के लिए प्रीमियम केबिनों को फिर से प्राप्त करने का दबाव महसूस कर सकते हैं ताकि वे फीस को सार्थक बना सकें। इससे suboptimal Time या आपको यात्रा की बुकिंग की आवश्यकता नहीं है। इसके विपरीत, एक नो-फी कार्ड आपको बिना अपराध के नकद वापस या सस्ते अर्थव्यवस्था उड़ानों के लिए रीडीम करने देता है।

नवीकरण निर्णय और पोर्टफोलियो प्रबंधन

वार्षिक शुल्क हर 12 महीने के कारण होता है। आपको अपने विकसित यात्रा लक्ष्यों और खर्च पैटर्न के खिलाफ प्रत्येक कार्ड के निरंतर मूल्य का आकलन करना होगा। कई अंक उत्साही "दूसरे वर्ष का परीक्षण" : प्रथम वर्ष के साइनअप बोनस अर्जित होने के बाद, क्या कार्ड अभी भी शुल्क को सही ठहराने के लिए पर्याप्त चल रहा मूल्य प्रदान करता है? यदि नहीं, तो किसी भी तरह के संस्करण को डाउनग्रेड करने या रद्द करने पर विचार करें। कुछ जारीकर्ता ]]]] उत्पाद परिवर्तन ] की अनुमति देते हैं जो शुल्क के बिना अपने कार्ड इतिहास को संरक्षित करते हैं।

नकदी प्रवाह और खर्च पर प्रभाव

वार्षिक शुल्क भुगतान करने से आपकी डिस्पोजेबल आय कम हो जाती है, जो अप्रत्यक्ष रूप से सीमित हो सकती है कि आप कार्ड पर कितना खर्च करते हैं। यदि आपके पास वार्षिक खर्च में $ 10,000 है और प्रत्येक में $ 100 फीस के साथ तीन कार्ड हैं, तो यह $300 कम है, जो कि कमाई इनाम पर खर्च करने के लिए है। समय के साथ, इन लागतों में मिश्रित, खासकर यदि आप एकाधिक प्रीमियम कार्ड रखते हैं।

यह मूल्यांकन करना कि क्या वार्षिक शुल्क कार्ड है?

एक सूचित निर्णय लेने के लिए एक व्यवस्थित आकलन की आवश्यकता होती है। प्रत्येक कार्ड के लिए इन चरणों का पालन करें:

पुरस्कारों की मूल्य की गणना

श्रेणी (dining, यात्रा, किराने की चीज़ें, आदि) द्वारा अपने वार्षिक खर्च का अनुमान लगाएं और कार्ड की कमाई दर से गुणा करें। फिर अपनी विशिष्ट छूट रणनीति के आधार पर सेंट-प्रति-बिंदु मूल्य निर्दिष्ट करें। ] जैसे प्रतिष्ठित स्रोतों का उपयोग करें ]एक आधार रेखा के लिए अंक Guy का मासिक मूल्यांकन] लेकिन अपने वास्तविक मुक्ति रणनीति के आधार पर समायोजित करें।

अतिरिक्त लाभ में कारक

प्रत्येक पर्क की सूची कार्ड प्रदान करता है और एक रूढ़िवादी नकदी मूल्य आवंटित करता है। यात्रा, भोजन या स्ट्रीमिंग सेवाओं के लिए वार्षिक क्रेडिट सरल हैं। लाउंज एक्सेस, ट्रैवल इन्शुरन्स, और स्टेटस अपग्रेड कठिन हैं - उदाहरण के लिए, यदि आप कभी भी प्राथमिकता पास के लिए अलग-अलग भुगतान नहीं करेंगे, तो इसका मूल्य आपके लिए शून्य है। वास्तव में आप जो भी उपयोग करेंगे उसके बारे में ईमानदार रहें।

No-Fee विकल्प की तुलना करें

प्रीमियम कार्ड के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले, देखें कि क्या कोई शुल्क कार्ड आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है। कार्ड जैसे चेस फ्रीडम अनलिमिटेड® या वेल्स फार्गो सक्रिय कैश® किसी भी वार्षिक लागत के बिना मजबूत आधार कमाई प्रदान करते हैं। कमाई की दरों और पेर्क में अंतर को उचित रूप से परिभाषित करना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति वर्ष भोजन पर $ 10,000 खर्च करते हैं, तो एक कार्ड कमाई 3% बनाम 5% केवल $ 200 अधिक की राशि है - जो $ 500 शुल्क को कवर नहीं कर सकता है।

अपने स्पेंड हैबिट्स पर विचार करें

उच्च-शुल्क कार्ड अक्सर यात्रा और भोजन के लिए बोनस श्रेणियों की संरचना करते हैं। यदि आपके खर्च इन क्षेत्रों में केंद्रित है, तो उच्च गुणक उस समय शुल्क बना सकते हैं। लेकिन अगर आप ज्यादातर किराने, गैस, या जेनेरिक खरीदारी पर खर्च करते हैं, तो शुल्क के लिए लेखांकन के बाद एक साधारण 2% कैश-बैक कार्ड बेहतर हो सकता है।

साइनअप बोनस के लिए खाता

साइन-अप बोनस पहले वर्ष में मूल्य का प्राथमिक ड्राइवर है। 100,000-पॉइंट बोनस कई बार $ 695 शुल्क भी ऑफसेट कर सकता है- लेकिन केवल तभी जब आप बिना किसी ओवरस्पेंड के न्यूनतम खर्च की आवश्यकता को पूरा कर सकते हैं। पहले वर्ष के बाद, चल रहे मूल्य को फिर से मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

वार्षिक शुल्क के प्रभाव को कम करने के लिए रणनीतियाँ

यदि आप वार्षिक शुल्क कार्ड तय करते हैं तो आपकी रणनीति फिट होती है, प्रभावी लागत को कम करने और शुद्ध मूल्य को अधिकतम करने के लिए कार्रवाई करने योग्य तरीके हैं:

पूरी तरह से लाभ उठाने वाले कार्ड लाभ

प्रत्येक क्रेडिट का उपयोग करें और कार्ड प्रदान करता है। एयरलाइन्स के आकस्मिक क्रेडिट, उबर क्रेडिट और अन्य समय-संवेदनशील लाभों के लिए कैलेंडर रिमाइंडर सेट करें। कई प्रीमियम कार्ड भी nual सालगिरह बोनस जैसे मुफ्त होटल रात या बोनस मील जो छिपे हुए मूल्य को जोड़ते हैं। मिस सिर्फ एक क्रेडिट और आपके प्रभावी शुल्क कूदते हैं।

ऑप्टिमाइज़ स्पेंड श्रेणियाँ

सभी श्रेणी के आधार पर प्रासंगिक कार्ड में खर्च करते हैं। यदि कोई कार्ड यात्रा पर 5x कमाता है, तो सभी एयरलाइन, होटल और सवारी-शेयर शुल्कों को वहां ले जाएँ। सामान्य खर्च के लिए, प्रीमियम कार्ड के मूल्य को कम करने से बचने के लिए एक उच्च कमाई वाला कोई शुल्क कार्ड का उपयोग करें। मैक्सवर्ड्स जैसे एक सरल स्प्रेडशीट या ऐप आपको प्रत्येक खरीद के लिए कौन से कार्ड का उपयोग करने में मदद कर सकता है।

वार्षिक शुल्क का समय

अधिकांश जारीकर्ता वार्षिक शुल्क पोस्ट को रद्द करने और पूर्ण वापसी प्राप्त करने के 30 दिनों के बाद अनुमति देते हैं। यदि आप एक कार्ड को अब फिट नहीं करते हैं, तो स्टेटमेंट बंद होने से पहले एक अनुस्मारक को मूल्यांकन करने के लिए निर्धारित किया जाता है। वैकल्पिक रूप से, re offer -मैं जारीकर्ता आपको रखने के लिए स्टेटमेंट क्रेडिट या बोनस पॉइंट प्रदान करते हैं। यहां तक कि एक छोटा रिटेंशन ऑफर प्रभावी रूप से शुल्क को कम कर सकता है।

कार्ड को रणनीतिक रूप से मिलाएं

एक हाइब्रिड दृष्टिकोण का उपयोग करें: यात्रा के लिए एक या दो प्रीमियम कार्ड पकड़ो और हस्तांतरणीय अंक, और उन्हें रोज़मर्रा के खर्च के लिए कोई शुल्क कार्ड नहीं मिला। उदाहरण के लिए, फ्रीडम अनलिमिटेड (कोई शुल्क नहीं) के साथ चेस नीलम प्रीफेरेड कार्ड ($ 95 शुल्क) को जोड़ा गया, आपको यात्रा और भोजन के लिए एक मजबूत कमाई वाला इंजन देता है और बाकी सभी के लिए एक फ्लैट-रेट कमाई करने वाला होता है।

ट्रैक रिडेम्पशन वैल्यू

सभी मुक्ति बराबर नहीं हैं। एक उच्च वार्षिक शुल्क को ऑफसेट करने के लिए, उन छूटों का लक्ष्य जो प्रति बिंदु (cpp) या अधिक, विशेष रूप से प्रीमियम केबिनों के लिए कम से कम 2 सेंट प्रति पॉइंट (cpp) या अधिक उपज देते हैं। NerdWallet के अंक redemption गाइड जैसे उपकरणों का उपयोग करें, शीर्ष मूल्य हस्तांतरण और पुरस्कार उड़ानों को खोजने के लिए। यदि आप $550 शुल्क का भुगतान कर रहे हैं तो 1 cpp पर अंक प्राप्त करने से बचें - कि व्यापार-ऑफ शायद ही कभी काम करता है।

वार्षिक शुल्क के साथ कार्ड से बचने के लिए

प्रीमियम लाभ के नुकसान के बावजूद, वार्षिक शुल्क कार्ड हर किसी के लिए नहीं हैं। यहां स्पष्ट स्थितियां हैं जहां आपको नो-फी या लो-फी विकल्प पर रहना चाहिए:

Infrequent Travelers

यदि आप एक वर्ष या उससे कम समय में उड़ान भरते हैं, तो यात्रा क्रेडिट, लाउंज एक्सेस और ट्रिप इंश्योरेंस थोड़ा सा स्पर्श योग्य मूल्य प्रदान करते हैं। यहां तक कि एक $ 95 शुल्क अकेले कमाई के माध्यम से नहीं लिया जा सकता है। कैपिटल वन क्विकसिल्वर या चेस फ्रीडम अनलिमिटेड जैसी कोई भी कार्ड यात्रा के दबाव के बिना नकदी वापस सादगी प्रदान करता है।

सीमित खर्च वॉल्यूम

वार्षिक क्रेडिट कार्ड खर्च के तहत, $ 12,000, प्रीमियम कार्ड से अतिरिक्त कमाई की दरें आमतौर पर नो-फी कार्ड के रिटर्न को हराने के लिए पर्याप्त वृद्धिशील इनाम उत्पन्न नहीं कर सकती हैं। उदाहरण के लिए, प्रति माह $ 1,000 पर प्रीमियम कार्ड पर अतिरिक्त 2% की कमाई प्रति वर्ष $ 240 की कमाई - फिर भी $ 250 शुल्क को कवर किया जाता है।

सरलता के लिए प्राथमिकता

विभिन्न क्रेडिट, बोनस श्रेणियों और नवीकरण तिथियों के साथ एकाधिक प्रीमियम कार्ड का प्रबंधन एक अंशकालिक नौकरी बन सकता है। यदि आप एक "सेट" पसंद करते हैं और इसे भूल जाते हैं" तो एक उच्च-आपत्ति वाले कार्ड या एक फ्लैट-रेट कार्ड चुनें। ट्रैकिंग लाभ का मानसिक ओवरहेड एक वास्तविक लागत है।

बजट कांट्रैक्ट

वार्षिक शुल्क प्रत्येक वर्ष पूर्ण रूप से लिया जाता है, अक्सर स्टेटमेंट तारीख पर। यदि नकदी प्रवाह तंग है, तो अप्रत्याशित $ 500–$700 शुल्क तनाव का कारण बन सकता है। भले ही गणित वर्ष से अधिक काम करता है, तो भी अपफ्रंट लागत आपके बजट को फिट नहीं कर सकती है। उस मामले में, कोई शुल्क कार्ड सुरक्षित विकल्प नहीं है।

पर ध्यान केंद्रित करें कैश बैक ओवर यात्रा

यात्रा पुरस्कार को अधिकतम करने के लिए समय और लचीलेपन की आवश्यकता होती है। यदि आप ब्लैकआउट तिथियों और जटिल ट्रांसफर पार्टनरों से बचने के लिए नकदी वापस पसंद करते हैं, तो वार्षिक शुल्क यात्रा कार्ड आमतौर पर अंडरफॉर्म नहीं होते हैं। कोई शुल्क नहीं होने के साथ कैशबैक कार्ड सरल मूल्य प्रदान करते हैं: 2% वापस किसी भी स्ट्रिंग के साथ सब कुछ पर संलग्न नहीं है।

केस स्टडी: दो पोर्टफोलियो की तुलना

आइए दो यात्रा इनाम पोर्टफोलियो की जांच करते हैं ताकि यह देखने के लिए कि वार्षिक फीस समीकरण को कैसे बदल सकती है।

Portfolio A (Premium):] Chase नीलम रिजर्व® ($550 शुल्क), Chase फ्रीडम असीमित® ($0), और एक सह ब्रांडेड एयरलाइन कार्ड ($99 शुल्क). कुल शुल्क: $649. वार्षिक खर्च $ 25,000 श्रेणियों में फैल गया। अनुमानित अंक अर्जित: 60,000 अंतिम पुरस्कार अंक ($1,200 डॉलर प्रतिदिन हस्तांतरण के माध्यम से) प्लस 30,000 एयरलाइन मील ($300 डॉलर)। Perks: $300 यात्रा क्रेडिट, $100 एयरलाइन घटना क्रेडिट, लाउंज एक्सेस (मूल्य $ 150). कुल मूल्य: $ 1,200 + $300 + $150 = $ $ $ $ $ 2050, $ $ 1, $ 300।

Portfolio B (No-Fee): सिटी डबल कैश ($0), Chase फ्रीडम फ्लेक्स ($0), और एक नो-फी एयरलाइन कार्ड ($0)। उसी $ 25,000 खर्च। अनुमानित नकद वापस: $600 (सभी खर्च पर 2%) प्लस कुछ घूर्णन श्रेणी बोनस ($100)। कोई यात्रा perks नहीं। कुल मूल्य: $700। शुल्क के बाद नेट: $700।

पोर्टफोलियो A ने $ 701 को शुल्क में $ 649 के बावजूद अधिक शुद्ध मूल्य प्राप्त किया। लेकिन यह मान लिया कि आप सभी perks का उपयोग करते हैं और 2 cpp redemptions प्राप्त करते हैं। यदि आप 1.5 cpp पर रीडीम करते हैं, तो पोर्टफ़ोलियो A के बिंदु $ 900 के बजाय $ 1,200 के बजाय $ 1,101 के लिए शुद्ध छोड़ देते हैं, फिर भी पोर्टफ़ोलियो B से आगे, लेकिन अंतर संकीर्ण होता है। यदि आप लाउंज या क्रेडिट का उपयोग नहीं करते हैं, तो A का नेट आगे सिकुड़ जाता है।

पाठ: वार्षिक शुल्क सार्थक हो सकता है, लेकिन केवल तभी जब आप सक्रिय रूप से खेल खेलते हैं।

अपने क्रेडिट को परेशान किए बिना वार्षिक शुल्क का प्रबंध करना

कई लोग चिंता करते हैं कि वार्षिक शुल्क के साथ कार्ड को रद्द या डाउनग्रेड करने से उनके क्रेडिट स्कोर को नुकसान होगा। जबकि एक कार्ड बंद करने से आपके क्रेडिट उपयोग और खातों की औसत आयु को प्रभावित होता है, तो प्रभाव आमतौर पर मामूली और अस्थायी होता है। आप इसे बंद होने से पहले एक नया कार्ड खोलकर या उत्पाद बदलने से उसी कार्ड के नो-फी संस्करण (जैसे, चेस नीलम से चेस फ्रीडम तक) में बदल सकते हैं। उत्पाद परिवर्तन आपकी क्रेडिट लाइन को खुला रखते हैं और आपका इतिहास बरकरार रखता है।

क्रेडिट कार्ड के साथ बातचीत करने के बारे में अधिक जानने के लिए, ]NerdWallet's गाइड on क्लोजिंग क्रेडिट कार्ड].

निष्कर्ष: एक विजेता बिंदु रणनीति के लिए संतुलन शुल्क और पुरस्कार

वार्षिक शुल्क आपकी अंक रणनीति में एक शक्तिशाली लीवर है- वे आपके इनाम को बढ़ा सकते हैं या अपने रिटर्न को खींचें। अंतर सावधानीपूर्वक गणित, ईमानदार स्वयं-अनुभवन में निहित है, और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो को प्रून्य करने की इच्छा। कोई भी कार्ड सार्वभौमिक रूप से "इसे लायक" नहीं है; मूल्य पूरी तरह से इस बात पर निर्भर करता है कि इसकी फीस संरचना आपके जीवन के साथ कितनी अच्छी तरह से संरेखित है।

बिल्ट-इन क्रेडिट के बाद अपने प्रभावी वार्षिक शुल्क की गणना करके शुरू करें। फिर यथार्थवादी खर्च पैटर्न के आधार पर अपनी वार्षिक आय को प्रोजेक्ट करें। वास्तव में उपयोग किए जाने वाले perks के मूल्य में कोई विकल्प और कारक नहीं के खिलाफ तुलना करें। अंत में, अपने पोर्टफोलियो को हर 12 महीने की समीक्षा करें और उन कार्डों को डाउनग्रेड करने या रद्द करने में संकोच न करें जो अब उनके रख-रखाव का भुगतान नहीं करते हैं।

एक विचारशील दृष्टिकोण के साथ, आप एक क्रेडिट कार्ड लाइनअप का निर्माण कर सकते हैं जहां वार्षिक शुल्क यात्रा स्वतंत्रता में निवेश हो जाता है, न कि आपके वॉलेट पर बोझ।