בעת בניית נקודות ואסטרטגיה של מייל, דמי כרטיס אשראי שנתי הם אחד הקריטיים ביותר - ולעתים קרובות לא מובן - בעוד כרטיסי פרמיה מסבך בונוסים הרשמה, גישה טרקלין, ואשראי נסיעות, עלויות שנתי אלה יכולות להשחית בשקט את הרווחים נטו שלך אם אתה לא לחשב בזהירות.

מידע על כרטיסי אשראי שנתי

דמי כרטיס אשראי שנתי הם חיובים חד פעמי בשנה עבור הזכות להחזיק ולהשתמש בכרטיס ספציפי. הם נעים מ 25 $ על כרטיסי מבוסס מותג בסיסיים ל 695 $ או יותר על מוצרים אולטרה-פרומיים כמו כרטיס פלטינום® מ אמריקן אקספרס או צ'ייס ספיר רזר ®. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . הם טווח תשלומים נתונים נתונים נתונים נתונים נתונים נתונים נתונים נתונים מרובים על כרטיסי אשראי הם נעים בין כרטיסי אשראי נתונים נתונים נתונים על כרטיסי אשראי . הם נע בין כרטיסי אשראי נתונים ממוערכים על כרטיסי אשראי . הם נעים בין כרטיסי אשראי . הם נעים בין 25 $ 25 על כרטיסי אשראי ממוערכים על כרטיסי

עם זאת, לא כל העמלות השנתיות נוצרות שווה.חלק מהכרטיסים מדגימים את התשלום עם זיכויים של הצהרה המכסים את העלות אם אתה משתמש בהן באופן מלא.לדוגמה, כרטיס אשראי של הון אחד X Rewards אשראי מציע אשראי נסיעות שנתי של 300 $ בתוספת 10,000 מיילים בונוס על כל יום השנה, ביעילות יותר מאשר כיסוי של $ 395 עמלה.

חשוב להבדיל בין FLT:0 (השכר השנתי היעיל של ההרחבה 1) (מה שאתה באמת משלם לאחר אשראי היית מבזבז אחרת) לבין ה-FLT:2sticker pricecioFLT 3: 3 כרטיס עם עמלה של 550 דולר, אבל 500 $ באשראי בשימוש בקלות יש עמלה שנתית יעילה של רק 50 $.

כיצד דמי שנתי משפיעים על אסטרטגיית הנקודות שלך

אסטרטגיית הנקודות שלך היא מערכת לרכישת ולגאות תגמולים בשווי מקסימלי. דמי שנתי להגדיל את עלות הבסיס שלך של להרוויח, אשר מפחית את הרווח הנקי מפורטפולי כרטיס האשראי שלך.כאן הדרכים העיקריות שהם משפיעים על האסטרטגיה שלך:

חידוש ערך Net Rewards Value

החישוב הפשוט ביותר הוא: ערך נטו = (נקודות מרוויחות ערך × הגאולה) + ערך Perk - דמי שנתי FLT:1 (אם המספר הזה חיובי, הכרטיס מוסיף ערך.אם שלילי, אתה משלם יותר ממה שאתה מקבל בחזרה. לדוגמה, להרוויח 50,000 נקודות שווה 500 $ ב קצב הגאולה הטיפוסי שלך, בתוספת 200 הטבות, פחות דמי כסף נותן לך 500 $ אבל אם אתה מרוויח רק $ $ $ $ $ $ $ $ - 000 $ - 000 $ - 000 $ 1 $ - 000 $ - 000 $ - 000 $ - 000 $ תשלום עבור $ $ - 000 $ - 000 $ $ $ $ עבור פחות או $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ עבור פחות או יותר מאשר $ עבור $ $ $ $ $ $ $ $ עבור $ $ $ עבור $ $ $ $ $ $ 1 $ 1 $ 1 $ עבור דמי תשלום עבור $ $ 1 $ עבור פחות כסף, 000 $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 1 $ $ $ $ $ עבור $ 1 $ 1 $ $ $ 1 $ עבור $ עבור $ עבור $ עבור $ עבור $ עבור $ $ $ תשלום, 000 $ $ $ $ 1 $ 1 $ 1 $ $ $ 1 $ 1 $ 1

השפעה על Card Choice

לעתים קרובות עמלות שנתיות לדחוף אותך לעבר גאולת ערך גבוהה, אם אתה מחזיק כרטיס גבוה, אתה יכול להרגיש לחץ כדי לגאול עבור תאות פרימיום או נסיעות שאיפה לעשות את התשלום שווה.זה יכול להוביל ל-FLT:0suboptimal תזמון תזמון תזמון גבוה 1 או הזמנת נסיעות אתה לא צריך. A-fee, לעומת זאת, מאפשר לך אדום עבור מזומנים זולים או בחזרה ללא טיסות אשמה.

החלטות חידוש וניהול תיק

(ה) דמי שנתי באים בכל 12 חודשים, עליך להעריך את הערך המתמשך של כל כרטיס כנגד מטרות הנסיעה המתפתחות שלך ואת דפוסי ההוצאות.הרבה נקודות חובבי משתמשים ב-FLT:0 "מבחן של שנה שנייה" (II-Year test) 1: לאחר בונוס ההרשמה הראשון לשנתיים, האם הכרטיס עדיין מספק ערך מתמשך מספיק כדי להצדיק את התשלום?

השפעה על מזומנים והוצאות

תשלום דמי שנתי מפחית את ההכנסה הפנויה שלך, אשר יכול להגביל באופן עקיף את כמות ההוצאות על הכרטיס.אם יש לך 10,000 $ בהוצאות שנתיות ושלוש קלפים כל אחד עם 100 דולר עמלות, זה $ 300 פחות לבזבז על להרוויח פרסים. עם הזמן, עלויות אלה תרכובת, במיוחד אם אתה מחזיק כרטיסי פרמיה מרובים.

הערכת אם כרטיס שנתי שווה

קבלת החלטה מושכלת דורשת הערכה שיטתית של כל כרטיס:

חישוב ערך התגמולים הרוויח

הערכת ההוצאות השנתיות שלך על ידי קטגוריה (דיון, נסיעות, מצרכים וכו ') וכפלה על ידי שיעורי ההשתכרות של הכרטיס.לאחר מכן להקצות ערך של סנט-נקודות מבוסס על אסטרטגיית הגאולה הטיפוסית שלך. השתמש במקורות מכובדים כגון FLT:0 נקודות הערכת שווי חודשי של גיאו 1 עבור בסיס, אך להסתגל בהתאם לגאולה בפועל שלך.

גורם בהטבות נוספות

כל אחד מהם מציע כרטיס ו להקצות ערך מזומנים שמרני.אשראי שנתי עבור נסיעות, אוכל, או שירותי הזרמה הם פשוט.לעבור גישה, ביטוח נסיעות, ושדרוגי סטטוס הם יותר מסובך - לדוגמה, אם אתה לא תשלם עבור מעבר עדיפות בנפרד, הערך שלו הוא אפס לך.

השוואה ל-No-Fee Alternatives

לפני ביצוע כרטיס פרמיה, ראה אם כרטיס ללא כרטיס אשראי יכול לענות על הצרכים שלך.כרטיסים כמו צ 'ייס החופש ללא הגבלה ® או וולס Fargo Active Cash® מציעים רווח בסיס חזק ללא כל עלות שנתית. הפער בהשתכרות והטבות חייב להצדיק את הפרש העמלות. לדוגמה, אם אתה מבלה 10,000 $ על אוכל בשנה, כרטיס מרוויח 3% לעומת 5% רק תגמולים $ 200 - אשר לא יכול לכסות תשלום של 500 $.

חשבו על הרגלי ההוצאות שלכם

כרטיסי high-fee לעתים קרובות לבנות קטגוריות בונוס עבור נסיעות אוכל.אם ההוצאות שלך מרוכזות בתחומים אלה, מכפילים גבוהים יותר יכולים לעשות את התשלום ראוי.אבל אם אתה מבלה בעיקר על מצרכים, גז או קניות גנריות, כרטיס אשראי פשוט 2% במזומן עשוי להיות מפורז לאחר חשבונאות עבור תשלום.

חשבון בונוסים Signup

בונוסים של Sign-up הם הנהג העיקרי של ערך בשנה הראשונה. בונוס של 100 אלף נקודות יכול להתחיל אפילו עמלה של 695 פעמים רבות - אבל רק אם אתה יכול לענות על הדרישה המינימלית בהוצאות ללא חתימה יתר.

אסטרטגיות למזער את ההשפעה של דמי שנתי

אם אתה מחליט כרטיס שנתי מתאים האסטרטגיה שלך, יש דרכים פעולה להפחית את העלות האפקטיבית למקסם את הערך נטו:

יתרונות כרטיס מינוף מלאים

השתמש בכל אשראי ו perk הכרטיס מספק.קבוע תזכורות לוח שנה עבור כרטיסי אשראי אירוע חברת התעופה, Uber זיכויים, והטבות רגישות נוספות של זמן.כרטיסי פרמיה רבים מציעים גם FLT:0annual בונוסים FLT:1 כמו לילות חינם במלון או בונוס מיילים להוסיף ערך מוסתר.

אופטימיזציה של שאילתות

ישירות כל קטגוריה-bonus ההוצאות אל הכרטיס הרלוונטי.אם כרטיס מרוויח 5x על נסיעות, להעביר את כל חברת התעופה, המלון, ו-Travel-shareהאשמות שם. עבור הוצאות כלליות, להשתמש בכרטיס ללא תחושה גבוהה כדי להימנע ממנתק את הערך של כרטיסי פרמיה. a פשוט להפיץ גליון או אפליקציה כמו MaxRewards יכול לעזור לך לעקוב אחר כרטיס לשימוש עבור כל רכישה.

תזמון דמים שנתיים

רוב המוציאים מאפשרים 30 ימים לאחר פרסום דמי שנתי לבטל ולקבל החזר מלא.אם תחליט כרטיס לא מתאים יותר, קבע תזכורת להעריך לפני שההודעה נסגרה. לחלופין, לבקש תשלום:0retention מציעים veFLT:1 - מנפיקים מציעים זיכויים או נקודות בונוס כדי לשמור אותך.

לשלב כרטיסי אשראי אסטרטגית

השתמש בגישה היברידית: להחזיק אחד או שניים כרטיסי פרמיה עבור הטבות נסיעות ונקודות ניתנות להעברה, ולהשלים אותם עם כרטיסי ללא כל תחושה עבור הוצאות יומיומיות.לדוגמה, הצמד כרטיס ה-®®App® (95 דולר) עם חופש ללא הגבלה (ללא תשלום) נותן לך מנוע רווח חזק עבור נסיעות ומזון בתוספת רווח שטוח עבור כל דבר אחר.

המונחים: value

לא כל הגאות שוות ערך.למצת עמלה שנתית גבוהה, מטרת גאולה הנכנעה לפחות 2 סנט נקודה (גפ) או יותר, במיוחד עבור תאות פרימיום. השתמש בכלים כמו FLT:0NerdWallet נקודות מדריך גאולה נקודות של 2 סנט נקודה 1 כדי למצוא העברות ערכיות העליון וטיסות פרס.

מתי להימנע מכרטיסים עם דמי שנתי

למרות כל היתרונות של פרמיה, כרטיסי שנתי לא לכולם.כאן הם מצבים ברורים שבהם אתה צריך לדבוק ללא תחושה או חלופות בעלות נמוכה:

נוסעים בלתי צפויים

אם אתה טס פעם בשנה או פחות, זיכויים נסיעות, גישה לטרקלין, ביטוח נסיעות לספק ערך מוחשי מעט. אפילו עמלה של 95 דולר לא ניתן לתקן באמצעות רווחים לבד. כרטיס ללא תחושה כמו הון אחד מהיר או צ'ייס החופש ללא הגבלה מציעה פשטות החזר מזומנים ללא לחץ לנסוע.

כרך ההרחבה Limited Living Volume

עם הוצאות כרטיסי אשראי שנתיות תחת, למשל, $ 12,000, שיעורי ההשכרה הנוספים מכרטיס פרימיום בדרך כלל לא יכול לייצר מספיק פרסים מצטברים כדי לנצח את החזר כרטיס ללא הפסד.לדוגמה, $1,000 לחודש להרוויח יותר 2% על כרטיס פרמיה מניב $ 240 יותר בשנה - מכסה תשלום 250 $.

עדיפות ל Simplicity

ניהול כרטיסי פרמיה מרובים עם נקודות זיכוי שונות, קטגוריות בונוס, תאריכי התחדשות יכול להיות עבודה במשרה חלקית.אם אתה מעדיף "להקים את זה שכחו" גישה, לבחור כרטיס ללא תחושה גבוהה אחד או כרטיס שטוח.

תקציבים Constraints

מדי שנה, תשלומים שנתיים מואשמים במלואם, לעתים קרובות על תאריך ההודעה.אם תזרים מזומנים חזק, תשלום של 500 $- 700 $ עלול לגרום לזן.גם אם המתמטיקה עובדת במהלך השנה, העלות העליונה עשויה לא להתאים את התקציב שלך.במקרה זה, כרטיסי ללא תחושה הם הבחירה הבטוחה יותר.

להתמקד ב-Fash Back Over Travel

תגמולי נסיעות דורשים זמן וגמישות למקסם.אם אתה מעדיף מזומנים בחזרה כדי למנוע תאריכי Blackout ושותפים מורכבים להעברה, כרטיסי נסיעות שנתי בדרך כלל underperform.כרטיסי גב מזומנים ללא תשלום מציעים ערך פשוט: 2% בחזרה על הכל ללא מיתרים המצורפים.

מקרה מחקר: השוואת שני תיקונים

בואו נבחן שני תיקוני פרסים כדי לראות כיצד עמלות שנתיות משנות את המשוואה.

(FLT:0)Portfolio A (Premium): ההרחבה 1 (צ'ייס ספירל רז"ס (550 דולר), צ'ייס החירות Unlimited® (0) וכרטיס תעופה מתומכת במשותף (99 דולר) סך עמלות: 649.500 דולר לשנה התפשטו בקטגוריות.0 $ + $ 10, 000 $ 10 נקודות ציון (ערך $, 200 $ Cp באמצעות העברה) בתוספת חברת תעופה ( $ $ $ + $ 100 $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ + $ 000 $ 000 $ + $ + $ + $ + $ + $ 1300 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $ 1 $, 000 $, 000 $ 000 $ 000 $, 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 $ 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 $ 000 $ 000 000 000 000 000 000 000 $ 000 000 000 000 000 000

(FLT:0)Portfolio B (No-Fee): ההרחבה המשוערת של סיטי כפול מזומנים (0), צ'ייס החירות Flex (0), וכרטיס תעופה ללא כל דולר (0) (סכום של 25,000 דולר) המעובד בחזרה: 600 דולר (2% על כל ההוצאות) בתוספת בונוסים בקטגוריה מסתובבת (1100 דולר) ללא הטבות נסיעה.

תיק A מניב 701 יותר ערך נטו למרות 649 דולר בתשלומים.אבל זה מניח שאתה משתמש בכל נקודות ולקבל 2 גאולת cpp.אם אתה מגואל 1.5 cpp, נקודות של תיק A שווה 900 $ במקום $,200, ירידה נטו ל $ 1,101 - עוד לפני תיק B, אבל הפערים הצרים.

השיעור: שכר שנתי יכול להיות שווה, אבל רק אם אתה משחק באופן פעיל.

ניהול דמי שנתי ללא פגיעה באשראי שלך

אנשים רבים חוששים כי ביטול או הורדת כרטיס עם תשלום שנתי יפגעו בציון האשראי שלהם.בעוד שכרטיס הסיום משפיע על ניצול האשראי שלך וגיל ממוצע של חשבונות, ההשפעה היא בדרך כלל קטנה וזמנית.ניתן למזער אותה על ידי פתיחת כרטיס חדש לפני סגירת הכרטיס, או על ידי שינוי המוצר לגרסה ללא תחושה של אותו כרטיס (למשל, מ-Chrisphire Pupire to Freedom).

כדי ללמוד עוד על האופן שבו ציוני אשראי מתקשרים עם כרטיסי אשראי, קרא את המדריך של NerdWallet על סגירת כרטיסי אשראי: 1.

מסקנה: Balancing Moneys and Rewards for a Victory Points

שכר שנתי הוא מנוף חזק באסטרטגיה הנקודות שלך - הם יכולים להגדיל את התגמולים שלך או לגרור את ההחזרים שלך.ההבדל הוא במתמטיקה זהירה, הערכה עצמית כנה של ההוצאות שלך ואת הרגלי הנסיעה שלך, ונכונות לתקן את תיק ההשקעות שלך באופן קבוע.

התחל על ידי חישוב דמי שנתי היעיל שלך לאחר אשראי מובנה. ולאחר מכן לתכנן את הרווחים השנתיים שלך על פי דפוסי ההוצאות מציאותיים.שוו נגד חלופות ללא כאבים וגורם בשווי של הטבות שאתה באמת משתמש.סוף סוף, לבדוק את התיק שלך כל 12 חודשים ולא להסס כדי להוריד או לבטל כרטיסי כי כבר לא לשלם את התחזוקה שלהם.

עם גישה מחושבת, אתה יכול לבנות כרטיס אשראי שבו דמי שנתי הופכים השקעה בחופש נסיעות, לא נטל על הארנק שלך.