Kun rakentaa pisteitä ja maili strategia, luottokortin vuosimaksut ovat yksi kriittisimmistä.Ja usein väärin. Vaikka premium-kortit roikkuu viettelevä sign-up bonuksia, lounge pääsy, ja matkaluotot, nämä vuotuiset kustannukset voivat hiljaa hajottaa nettovoittoja, jos olet ole laskemaan huolellisesti. Ymmärtäminen, miten vuosittaiset maksut vuorovaikutuksessa ansaita, kulut, ja lunastustottumukset ovat avain muuttaa luottokorttien todellinen matkailuarvo kuljettajia eikä kalliita harrastuksia.

Luottokortin vuosimaksujen ymmärtäminen

Luottokortti vuosimaksut laskutetaan kerran vuodessa oikeudesta pitää ja käyttää tiettyä korttia. Ne vaihtelevat 25 dollaria perus-merkittyjä kortteja 695 dollariin tai enemmän ultra-premium tuotteita kuten The Platinum Card® American Express tai Chase Sapphire Reserve®. Liikkeeseenlaskijat käyttävät näitä maksuja rahoittaakseen palkintoja ja etuja, jotka houkuttelevat paljon kuluttavia asiakkaita. Maksuton tarkastettuja laukkuja, Global Entry luottoja, vuotuisia matkahyvityksiä, ja korkea ansaitsevat hinnat.

Kuitenkin kaikki vuosimaksut eivät ole luotu tasa-arvoisia. Jotkut kortit kompensoivat maksun tiliotteen hyvityksiä, jotka kattavat kustannukset, jos käytät niitä täysin. Esimerkiksi, Capital One Venture X Rewards luottokortti tarjoaa 300 dollaria vuotuinen matkaluotto plus 10 000 bonusmailia jokaisena vuosipäivänä, tehokkaasti enemmän kuin kattaa sen 395 dollaria maksu. Toiset, kuten Citi Premier® Card, tarjoavat 100 dollaria hotelli luottoa, mutta jättää loput 95 dollaria maksu on perusteltu pisteitä ansaittu.

Se on olennaisen tärkeää erottaa tehokas vuosimaksu[] (mitä todella maksaa jälkeen hyvityksiä olisit muuten käytetty) ja tarra hinta[[]. Kortilla on 550 dollaria maksu, mutta 500 dollaria helposti käytetty luottoja on tehokas vuosimaksu vain 50 dollaria.

Miten vuotuiset maksut vaikuttavat pisteisiisi strategia

Pisteesi strategia on järjestelmä hankkia ja lunastaa palkintoja maksimiarvo. Vuosimaksut lisäävät perustason kustannuksia ansaita, mikä vähentää nettovoittoa luottokorttisalkun. Tässä ovat tärkeimmät tavat, joilla ne vaikuttavat strategiasi:

Nettopalkkioiden arvon aleneminen

Yksinkertaisin laskelma on: Nettoarvo = (pisteet ansaittu × lunastusarvo) + Perk-arvo . Vuosimaksu[. Jos tämä luku on positiivinen, kortti lisää arvoa. Jos negatiivinen, maksat enemmän kuin saat takaisin. Esimerkiksi ansaita 50.000 pistettä arvoltaan 500 dollaria tyypillisellä lunastusasteella, plus 200 dollaria perks, miinus 200 dollaria maksu antaa sinulle $ 500 netto. Mutta jos ansaitset vain 20.000 pistettä arvoltaan 200 dollaria, samat edut ja maksu jättää sinulle 200 dollaria netto.

Vaikutus korttien valintaan

Vuosimaksut usein työntävät sinut kohti korkea-arvoisia lunastuksia. Jos sinulla on korkea-arvoinen kortti, voit tuntea paineita lunastaa premium mökit tai pyrkimysmatkustuksen tehdä maksun kannattava. Tämä voi johtaa [] epäoptimaalinen ajoitus[[]] tai varaus matkoja et tarvitse. No-fee-kortti, sen sijaan voit palauttaa käteisellä takaisin tai halpaa taloutta lentoja ilman syyllisyyttä.

Uudistamispäätökset ja salkunhoito

Vuosimaksut erääntyvät 12 kuukauden välein. Sinun täytyy arvioida jokaisen kortin jatkuva arvo suhteessa kehittyvän matkatavoitteet ja menojen mallien. Monet pisteet harrastajat käyttävät .Second-year test.[[]: Kun ensimmäisen vuoden ilmoittautumisbonus on ansaittu, onko kortti edelleen tarpeeksi jatkuvaa arvoa perustella maksu? Jos ei, harkitse alennusta nolla-versio tai peruuttaa. Jotkut liikkeeseenlaskijat sallivat [ tuotemuutokset[[], jotka säilyttävät korttihistoriasi ilman maksua.

Vaikutus kassavirtaan ja varainkäyttöön

Maksaminen vuosimaksut vähentää käytettävissä tuloa, joka voi välillisesti rajoittaa kuinka paljon kulutat kortin. Jos sinulla on $ 10 000 vuosittaiset menot ja kolme korttia kussakin 100 dollaria maksuja, että $ 300 vähemmän kuluta ansaita palkintoja. Ajan mittaan, nämä kustannukset yhdiste, varsinkin jos sinulla on useita premium-kortteja.

Arvioidaan, onko vuotuinen maksukortti kannattaa

Tietoisen päätöksen tekeminen edellyttää järjestelmällistä arviointia.

Laske palkkioiden arvo

Arvioi vuotuiset menosi luokittain (ruokailu, matka, ruoka, jne.) ja kerro korttien ansaitsemisasteilla. Määritä senttiä kohti arvo perustuen tyypilliseen lunastusstrategiaasi. Käytä hyvämaineisia lähteitä kuten []Pisteitä Guy... kuukausittainen arvotus[]] perustasolle, mutta säädä todellisen lunastusten perusteella.

Lisäetuuksien tekijä

Listaa kaikki edut kortin tarjoaa ja määrittää konservatiivinen käteisarvo. Vuosittaiset hyvitykset matka-, ruokailu-, tai streaming palvelut ovat yksinkertaisia. Lounge pääsy, matkavakuutus, ja tila päivitykset ovat hankalampia esimerkiksi, jos et koskaan maksaa Priority Pass erikseen, sen arvo on nolla sinulle. Ole rehellinen siitä, mitä .

Vertaa No-Fee-vaihtoehtoihin

Ennen sitoutumista premium-kortti, katso, jos no-fee-kortti voi vastata tarpeitasi. Kortit kuten Chase Freedom Unlimited® tai Wells Fargo Active Cash® tarjoavat vahvat perustulot ilman vuosikustannuksia. Ero ansaita hinnat ja edut on perusteltava maksun ero. Esimerkiksi, jos vietät 10 000 dollaria ruokailuun vuodessa, kortti ansaitsee 3% vs. 5% tuottoa vain 200 dollaria enemmän palkintoja.

Harkitse tuhlaava tapa

Korkean hinnan kortit usein rakentaa bonus luokat matka ja ruokailu. Jos menot on keskittynyt näillä alueilla, korkeammat kertoimet voivat tehdä maksun kannattaa. Mutta jos kuluta enimmäkseen ruoka-, kaasu- tai geneerinen ostokset, yksinkertainen 2% käteisellä takaisin kortti voi ylittää jälkeen laskutuksen.

Kirjausbonusten tili

Rekisteröinti bonukset ovat ensisijainen kuljettaja arvon ensimmäisen vuoden. 100.000-pisteen bonus voi korvata jopa 695 dollaria maksu monta kertaa yli mutta vain jos voit täyttää minimimenot vaatimus ilman ylikäyttöä. Ensimmäisen vuoden jälkeen, jatkuva arvo on arvioitava uudelleen.

Strategiat vuotuisten maksujen vaikutusten minimoimiseksi

Jos päätät vuosimaksukortti sopii strategiasi, on olemassa toimintakelpoisia tapoja vähentää tehokasta kustannusta ja maksimoida nettoarvo:

Vivutuskortin edut täysin

Käytä jokaista luottoa ja etu kortin tarjoaa. Aseta kalenteri muistutuksia lentoyhtiön satunnaiset hyvitykset, Uber luottoja, ja muita aika-herkkiä etuja. Monet premium-kortit tarjoavat myös vuosipäiväbonuksia[, kuten ilmaisia hotelli-iltoja tai bonusmaileja, jotka lisäävät piilotettua arvoa. Puuttuu vain yksi luotto, ja tehokas maksu hyppyjä.

Optimoi kulutetut luokat

Suuntaa kaikki luokan bonus kuluttamista asiaankuuluvan kortin. Jos kortti ansaitsee 5x matkustettaessa, siirtää kaikki lentoyhtiön, hotelli, ja ratsastaa-osake maksut siellä. Yleisiin menoihin, käytä korkea-palkkainen no-fee-kortti välttää laimentaa arvoa premium-kortit. Yksinkertainen laskentataulukko tai sovellus kuten MaxRewards voi auttaa sinua jäljittämään, mitä korttia käyttää kunkin ostoksen.

Vuosimaksujen ajoituksen harkitseminen

Useimmat liikkeeseenlaskijat sallivat 30 päivän kuluttua vuosimaksuviran ja saavat täyden hyvityksen. Jos kortti ei enää sovi, aseta muistutus arvioida ennen kuin tiliote suljetaan. Vaihtoehtoisesti pyydä [] jälkimaksutarjous[[]].Monet liikkeeseenlaskijat tarjoavat tiliotteen hyvityksiä tai bonuspisteitä pitääkseen sinut. Jopa pieni pidätystarjous voi tehokkaasti alentaa maksua.

Yhdistä kortit strategisesti

Käytä hybridilähestymistapaa: pidä yksi tai kaksi premium-korttia matkaeduille ja siirrettäville pisteille ja täydennä niitä maksuttomilla korteilla arkikäyttöön. Esimerkiksi Chase Sapphire Preferred® -kortin ($95 maksu) ja Freedom Unlimited -kortin (ilman maksua) yhdistäminen antaa sinulle vahvan ansaittavan moottorin matkustamiseen ja ruokailuun sekä kiinteän palkan ansaitsemiseen kaikesta muusta.

Kappaleen lunastusarvo

Kaikki lunastukset eivät ole tasa-arvoisia. Jotta voidaan korvata korkea vuosimaksu, tavoitteena on lunastaa vähintään 2 senttiä per piste (cpp) tai enemmän, erityisesti premium hyttejä. Käytä työkaluja kuten []]NerdWallet pistettä lunastusopas[[] löytää huippuarvo siirtoja ja palkintolennoilla. Vältä lunastaa pisteitä 1 cpp jos olet maksanut 550 dollaria maksu.

Milloin välttää kortteja vuosimaksuja

Huolimatta palkkio-etuuksien houkuttelevuudesta, vuosimaksukortit eivät ole kaikille. Tässä on selkeitä tilanteita, joissa kannattaa pysyä nollakorkoisissa tai matalakorkoisissa vaihtoehdoissa:

Harvoin matkustavat

Jos lennät kerran vuodessa tai vähemmän, matkat hyvitykset, oleskelu pääsy, ja matkavakuutus tarjoavat vähän konkreettista arvoa. Edes 95 dollaria maksu ei voi saada takaisin ansioiden yksin. No-fee-kortti kuten Capital One Quicksilver tai Chase Freedom Unlimited tarjoaa käteisen takaisin yksinkertaisuus ilman paineita matkustaa.

Rajoitettu kulutus

Kun vuotuinen luottokortti menojen alle, vaikkapa 12,000 dollaria, ylimääräisen ansaita hinnat premium-kortin yleensä ei voi tuottaa tarpeeksi lisäpalkkioita voittaa no-fee-kortin. Esimerkiksi $ 1000 kuukaudessa ansaita ylimääräinen 2% palkkiokortin tuottoa 240 enemmän vuodessa.

Yksinkertaisuuden ensisijaisuus

Hallinta useita premium-kortteja eri luottojen, bonus-luokat, ja uusiminen päivämäärät voi tulla osa-aikatyötä. Jos haluat ...asettaa sen ja unohtaa sen. Lähestymistapa, valitse yksi korkea-palkkainen no-fee-kortti tai kiinteä-hintainen kortti. Henkinen yläpuolella seuranta etuja on todellinen kustannus.

Budjettirajoitteet

Vuosimaksut veloitetaan kokonaisuudessaan joka vuosi, usein tilityksen päivämäärä. Jos kassavirta on tiukka, odottamaton $ 500.700 dollaria maksu voi aiheuttaa rasitusta. Vaikka matematiikka toimii vuoden aikana, upfront kustannukset eivät ehkä sovi budjettiin. Siinä tapauksessa no-fee kortit ovat turvallisempi valinta.

Keskity käteisellä takaisin yli matka

Matkapalkkiot vaativat aikaa ja joustavuutta maksimoidakseen. Jos haluat käteisen takaisin välttääksesi sähkökatkojen päivämääriä ja monimutkaisia siirtokumppaneita, vuosimaksulliset matkakortit yleensä alipakkoa. Käteisrahakortit ilman maksuja tarjoavat yksinkertaisen arvon: 2% takaisin kaikkeen ilman ehtoja.

Tapaustutkimus: Vertaile kahta salkkua

Letteiä tutkia kaksi matka palkkio salkkuja nähdä, miten vuosittaiset maksut muuttuvat yhtälö.

Portfolio A (Premium):[ Chase Safiiri Reserve® ($550 maksu), Chase Freedom Unlimited® ($0), ja yhteismerkkinen lentoyhtiön kortti ($99 maksu). Yhteensä maksut: $649. Vuosimenot $25,000 jaetaan luokkiin. Arvioidut pisteet: 60,000 Ultimate Palkinnot pistettä (worth $1,200 at 2 cpp kautta siirto) plus 30,000 lentoyhtiön mailia (worth $300). Etuja: $300 matkahyvitys, $100 lentoyhtiön satunnaiset luotto, lounge pääsy (arvo $150). Yhteensä: $1,200 + $300 + $300 + $100 + $2,050. Netto maksujen jälkeen: $1401.

Portfolio B (ei-Fee):[] Citi Double Cash ($0), Chase Freedom Flex ($0), ja yksi ei-maksullinen lentoyhtiön kortti ($0). Sama $ 25,000 menojen. Arvioitu käteisen takaisin: $ 600 (2% kaikista menoista) plus joitakin pyörivät luokan bonuksia ($ 100). Ei matkaetuja. Kokonaisarvo: $ 700. Netto jälkeen maksuja: $ 700.

Portfolio A tuottoja $701 enemmän nettoarvoa huolimatta $ 649 maksuja. Mutta että oletetaan käytät kaikki edut ja saada 2 cpp lunastuksia. Jos lunastat 1,5 cpp, Portfolio A.S. Pisteitä ovat arvoltaan 900 dollaria eikä $ 1200, pudota netto $ 1,101... vielä ennen salkun B, mutta ero kapenee. Jos et käytä lounge tai luottoja, A.S. netto kutistuu edelleen.

Oppitunti: vuosimaksut voivat olla hyödyllisiä, mutta vain jos pelaat peliä aktiivisesti.

Vuosimaksujen hallinta ilman, että luottosi kärsii

Monet ihmiset ovat huolissaan siitä, että kortin peruuttaminen tai vähentäminen vuosimaksulla vahingoittaa luottoa. Vaikka kortti ei vaikuta luoton käyttö ja keskimääräinen aika tiliä, vaikutus on yleensä vähäinen ja väliaikainen. Voit minimoida sen avaamalla uuden kortin ennen sulkemista, tai tuotteen muuttaminen nollahinta versio sama kortti (esim., Chase Safiirin suosittu Chase Freedom).Tuotemuutokset pitävät luottoraja auki ja historian ennallaan.

Lisätietoja siitä, miten luottopisteet vuorovaikutuksessa luottokorttien kanssa, lue NerdWallet... opas luottokorttien sulkemisesta[.

Päätelmä: Tasapainotus Maksut ja palkkiot voittopistestrategia

Vuosimaksut ovat tehokas vipu teidän pistettä strategia.Ne voivat vahvistaa palkintoja tai vetää alas teidän tuottoa. Ero on huolellinen matematiikka, rehellinen itsearviointi teidän menoja ja matkatottumuksia, ja halukkuus luumu teidän salkun säännöllisesti. Ei yksi kortti on yleisesti . Arvo riippuu täysin siitä, kuinka hyvin sen maksurakenne vastaa elämääsi.

Aloita laskemalla todellinen vuosimaksu jälkeen sisäänrakennettu luottoja. Sitten projekti vuosiansioita perustuu realistisiin menojen kuvioita. Vertaa no-fee vaihtoehtoja ja tekijä arvon etuja käytät. Lopuksi, tarkistaa salkun 12 kuukauden välein ja älä epäröi alentaa tai peruuttaa kortteja, jotka eivät enää maksaa niiden hallussa.

Huomaavaisella lähestymistavalla voit rakentaa luottokorttivalikoiman, jossa vuosimaksuista tulee investointi matkavapauteen, ei lompakon taakka.