Puntu eta milia estrategia bat eraikitzean, kreditu-txartelaren urteko kuotak dira kritikoenetakoak, eta askotan gaizki ulertuak, aldagarriak. Txartel premiumek, berriz, txartelen sarrera eta bidaia-kredituak tantalizatzen dituzten bitartean, urteko kostuek nabarmenki ken ditzakete irabaziak, kontu handiz kalkulatu gabe. Kontuan izanik urteko tasak nola elkarreragiten duten zure irabaziekin, gastuekin eta amortizazio-ohiturekin, kreditu-txartelak benetako bidaia-balioen gidari bihurtzeko, zaletasun garestien ordez.

Kreditu-txartelaren urteko kuotak ulertzea

Kreditu-txartelaren urteko tasak urtean behin ordaintzen dira txartel jakin bat jasotzeko eta erabiltzeko eskubideagatik. 25 dolar balio dute oinarrizko txarteletan, 695 dolar edo gehiago ultrapremio produktuetan, hala nola American Express-eko Platinozko Txartela edo Chase Sapphire Reserve®-etan. Jaulkitzaileak kuota hauek erabiltzen ditu goi-mailako bezeroak erakartzen dituzten sari eta perk finantzatzeko: doako poltsak, sarrera globalaren kredituak, urteko bidaia-kredituak eta irabaziak.

Hala ere, ez dira urteko kuota guztiak berdinak. Txartel batzuek prezioa estaltzen duten aitorpen-kredituak ematen dituzte, guztiz erabiltzen badituzu. Adibidez, Capital One Venture X Rewards Kreditu-txartelak 300 urteko bidaia-kreditua eta 10.000 liberako gainordaina eskaintzen ditu urteurren bakoitzean, 395 dolarreko kuota betetzea baino gehiago. Beste batzuek, Citi Premier® Cardek bezala, 100 dolarreko kreditua eskaintzen dute, baina gainerako $95 kuotaren kuotak, irabazitako puntuen bidez justifikatuta uzten dute.

Ezinbestekoa da urteko kuota eraginkorra eta artean bereiztea (bestela gastatuko zenituzkeen kredituen ondoren benetan ordainduko duzuna) eta palanka-prezioa . Bost50$eko kuota duen txartel bat, baina erraz erabiltzen diren kredituetan 500 $-ko komisio eraginkorra du, 50$-ko kostuarekin.

Urteko tasak zure puntuen estrategian nola eragiten duen

Zure puntuen estrategia da sarien trukea gehieneko balioan lortzeko sistema bat. Urteko tasak zure irabazien oinarrizko kostua handitzen du, eta horrek zure kreditu-txartelaren zorroaren irabazi garbia murrizten du. Hona hemen zure estrategian eragina duten modu nagusiak:

Sare-sarien balioa murriztea

Kalkulurik sinpleena da: Net-eko balioa = (Puntuak irabazita × berrerosketa balioa) + Perk balioa - Urteko Tasa . Zenbaki hau positiboa bada, txartelak balioa gehitzen du. Ezezkoa bada, itzuli baino gehiago ordaintzen duzu. Adibidez, 50.000 puntu irabazten dituzu zure ohiko berrerospen-tasan, gehi 200 dolar perk-tan, baina 200 puntu baino gehiago irabazten badituzu, 200 puntu baino ez dituzu, 200 $ balioko, eta 200 $ balioko komisioa baino gehiago, eta 200 $ balioko komisioa baino gehiago irabazten baduzu, eta 200 dolarrekoa, gehi 200 $-ko deskontuarekin, gehi 100$$-ko deskontuarekin, agian, gehi 0, txartelik gabe.

Txartelaren aukeraren eragina

Urteko tasak, askotan, balio handiko berrerospenetara bultzatzen zaituzte. Atze-txartela baduzu, presio handia sentitzen duzu prima-kabinak edo bidaia transpiratiboak erosteko, kuotak merezi izateko. Horrek aukera ematen dizu denbora-muga laukoitza edo behar ez dituzun bidaia-txartelak eskuratzeko.

Erabaki berriak eta zorroen kudeaketa

Urteko kuotak 12 hilabetero ordaintzen dira. Karta bakoitzaren balioa ebaluatu behar duzu bidaia-helburu eta gastu eredu eboluzionatuen aurka. Puntu asko zaletuek erabiltzen dute 'bigarren urteko proba' ': lehen urteko harpidetza-bonua irabazi ondoren, oraindik ere nahikoa balio ematen du kuota justifikatzeko? Bestela, kontuan hartu bertsio ez-fee bat beheratzea edo bertan behera uztea.

Eragina diru-fluxuan eta gastuan

Urteko kuotak ordaintzeak zure errenta deuseztu egiten du, eta horrek zeharka muga dezake zenbat gastatzen duzun txartelean. 10.000 $ urteko gastuan eta hiru txartel 100 euroko komisioarekin, 300 gutxiago sarietan gastatzeko. Denboran zehar, kostu horiek konposatu egiten dira, batez ere, premium txartel anitz badituzu.

Urteko tarifa-txartelak merezi duen ala ez aztertzea

Erabaki informatu bat hartzeak ebaluazio sistematikoa eskatzen du. Jarraitu urrats hauei txartel bakoitzari:

Kalkulatu irabazitako sarien balioa

Kalkulatu zure urteko gastua kategoriaren arabera (janaria, bidaia, erosketak...) eta txartelaren irabazi-tasak biderkatu. Ondoren, eman zentabo-puntu bat zure erredentzio-estrategia tipikoan oinarrituta. Erabili iturri ospetsu batzuk, hala nola, Guyren hileko tasazioa oinarri-lerro baterako, baina doitu zure benetako berrerospenetan oinarrituta.

Faktorea abantaila gehigarrietan

Txartel bakoitzak eskaintzen duen diru-balioa esleitzen du. Urteko kredituak, bidaiak, afariak edo streaming zerbitzuak, zuzenak dira. Areto-baimena, bidaia-aseguruak eta egoera-berrikuntzak trikimailuagoak dira, adibidez, inoiz ez baduzu ordaindu behar Priority Pass bereiz, bere balioa zero da zuretzat.

Ez-Fee alternatiboekin konparatu

Premium txartel bat egin aurretik, ikusi ea ez den aurpegiko txartel bat zure beharretara egokitzen. Chase Freedom Unlimited® edo Wells Fargo Active Cash® bezalako txartelek oinarrizko irabaziak eskaintzen dituzte urteko gasturik gabe. Irabazi-tasak eta perksekuazioak arteko tarteak kuota-diferentzia justifikatu behar du. Adibidez, urtean 10.000 $ gastatzen badituzu, %3 vs. %5eko txartel batek 200 dolar gehiago ematen ditu sarietan, eta horrek ez du 500$-ko kuotarik estaltzen.

Gogoan izan zure ohitura gastatuak

Txartel altuek, askotan, bidaia eta jangelarako bonus kategoriak egituratzen dituzte. Zure gastua arlo horietan kontzentratzen bada, biderkatzaile handiek kuota merezi dute. Baina batez ere, erosketak, gasa edo erosketa generikoak egiten badituzu, %2ko diru-zorroa duen txartel sinple bat agortuko litzateke kuotaren kontu eman ondoren.

Bonu-ordainen kontua

100.000 puntuko gainordainak dira lehen urtean balioaren gidari nagusia. 100.000 puntuko gainordainak, gehienez, 695 €-ko komisioa desplaza dezake, baina gastu minimoa bete ahal izateko, gehiegi estutu gabe. Lehenengo urtearen ondoren, etengabeko balioa berriro ebaluatu behar da.

Urteko kostuen eragina txikiagotzeko estrategiak

Urteroko txartel bat zure estrategiara egokitzen bada, modu eraginkorrak daude kostu eraginkorra murrizteko eta balio garbia maximizatzeko:

Leverage Card-en abantailak erabat

Erabili kreditu eta perk guztiak. Ezarri egutegi-abisuak hegazkin-konpainiaren akzidentalki kredituetarako, Uber kredituetarako eta beste denbora-sentsibilitateagatiko prestazioetarako. Premium txartel askok ere eskaintzen dituzte ] urteko urtemuga-ordainak, hotel libreko gauetarako edo ezkutuko balioa gehitzen duten mila bonus gisa.

Gastu-kategoriak optimizatzea

Txartel batek 5x irabazten badu bidaietan, eraman aire-konpainia, hotel eta paseo-kostu guztiak. Gastu orokorrerako, erabili goi-goizko txartel bat, prima-txartelen balioa ez diluitzeko. Kalkulu-orri sinple batek edo MaxRewardsek bezalako aplikazio batek erosketa bakoitzean erabiliko den txartel baten jarraipena egiten lagun diezazuke.

Urteko kuotak zenbatzea

jaulkitzaile gehienek urteko kuota-postuetatik 30 egunera bertan behera utzi eta itzulketa osoa jasotzeko aukera ematen dute. Txartel bat ez badator bat, oroigarri bat ezarri instrukzioa amaitu aurretik ebaluatzeko. Bestela, eskatu ] atxikipen-eskaintza bat ]: jaulkitzaile askok instrukzio-kredituak edo gainordain-puntuak eskaintzen dituzte, eta atxikipen-eskaintza txiki batek ere kuota murriztu dezake.

Konbinatu kartak estrategikoki

Erabili ikuspegi hibridoa: hartu karta bat edo bi, bidaia-errenkada eta puntu transferigarriak, eta osatu itzazu, eguneroko gastuetarako, eta, adibidez, Chase Sapphire Preferred® txartela (95 €) Freedom Unlimited-rekin (ez kuotarik) parekatuz, irabazi-motor indartsua ematen dizu bidaiatzeko eta jateko, eta beste edozerren truke, irabazi-tasa lauko irabazten duen txartel bat.

Pistaren berrerosketa balioa

Erredentzio guztiak ez dira berdinak. Urteko kuota handia konpentsatzeko, puntuko 2 zentimoko (cpp) edo gehiago ematen duten berrerosketak egin nahi dira, batez ere, premium kabinak. Erabili tresnak, hala nola, NerdWallet-en puntuak berrerosteko gida balio handiko transferentziak eta sari- Hegaldiak aurkitzeko. Saihestu 1 cpp puntuetan, 550 euroko kuota ordaintzen ari bazara, merkataritza-off horrek oso gutxitan funtzionatzen du.

Noiz saihestu urteko tasak dituzten txartelak

Premium abantailak gorabehera, urteroko feu-txartelak ez dira guztientzat. Hona hemen egoera argiak, non ez diren beldur edo beldur gutxiko alternatibak gorde behar dituzun:

Bidaiari bakanak

Urtean behin hegaz egiten baduzu, bidaia-kredituak, egongelako sarbidea eta bidaia-aseguruak balio ukigarri gutxi ematen du. Baliteke $95-eko komisioa ere ez izatea irabaziak bakarrik birmoldatzen.

Gastu mugatuko bolumena

Kreditu-txartelaren urteko gastuarekin, adibidez, 12.000 dolarrekin, txartel baten irabazi-tasa gehigarriak ezin du normalean nahikoa sari gehikuntzarik sortu, txartelik gabeko itzulkinei aurre egiteko. Adibidez, hilean 1.000 dolarrekin %2 gehigarria lortzen bada, txartel prima batean, urtean 240 dolar gehiago ematen ditu, 250 euroko kuota bat ordainduta.

Sinpletasunaren lehentasuna

Kreditu, bonus kategoria eta berritze-datak dituzten premium txartel anitzak kudeatzea lanaldi partzialeko lana izan daiteke. "eztatu eta ahaztu" hurbilketa bat nahiago baduzu, jaso goi-mailako titulu bat, edo maila lauko txartel bat. Jarraipen-prestazioen buru-gaina kostu erreala da.

Aurrekontu-estradizioak

Urteko kuotak urtero kobratzen dira, eta askotan instrukzio-datan. Eskudiru-fluxua estua bada, ustekabeko 500-700 kargak tentsioa eragin dezake. Nahiz eta matematikak urtean zehar funtzionatzen badu, aurreko kostuak ez dira zure aurrekontuan sartuko. Kasu horretan, ez da arriskurik egongo.

Itzuli dirua bidaiatik

Bidaia-sariek denbora eta malgutasuna behar dute maximizatzeko. Dirua atzera botatzea nahiago baduzu, data beltzak eta transferentzia-bazkide konplexuak saihesteko, urtero-urteko bidaia-txartelak oso gutxi erabiltzen dira. Komisiorik gabeko txartelek balio argia eskaintzen dute: %2, haririk gabeko guztietan.

Kasu-azterketa: bi zorroen konparazioa

Bi bidaia-sarien zorro aztertuko ditugu, urteko tasak ekuazioa nola aldatzen duten ikusteko.

]Portfolio A (Premium): ] Chase Sapphire Reserve® ($550 kuota), Chase Freedom Unlimited® ($0), eta konpainia-txartela ($99 kuota)) guztirako kuotak: $649. Urteko gastua $ $5,000 kategoriatan zehar hedatua. Zenbatetsitako puntuak: 60.000 Azken Sarien puntuak (saria 1,200 dolar 2 cpp-tan transferentzia bidez) gehi 30.000 milia airelinea (300 $). Perks: $ 100 bidaia-ko kreditu-ko bidaia, 100 €-ko deskontua, , sarreren balioa, sarreren truke, sarreren balioa (100 + $) $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ 100 + $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ -$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$,% 100,% 100,% 100,% 100,% 100,%

]Portfolio B (No-Fee): Citi Double Cash ($0), Chase Freedom Flex ($0), eta bat ez-fee airelinea txartel bat ($0). $25.000 gastu bera. Atzeratutako diru-kopurua: 600 (%2 gastu guztietan) eta kategoria-bonu birakariak (100$). Ez dago bidaia-ehunekorik. Guztira balioa: 700.

A zorroak 701 balio garbi gehiago ematen du, 649 dolarren truke. Baina horrek suposatzen du perk guztiak erabiltzen dituzula eta 2 ppp berrerosketa lortzen dituzula. 1,5 cpp-tan berrerosten baduzu, Portfolio A-ren puntuak 900 balio dute, 1.200 dolarren ordez, sarea 1.11 dolarretara erortzen utziz, oraindik B-ren aurretik, baina hutsunea estu dago. Gela edo kredituak erabiltzen ez badituzu, A-ren sareak gehiago murriztuko dira.

Lezioa: urteko kuotak merezi izan ditzake, baina soilik jokoan aktiboki jokatzen baduzu.

Urteko kuotak kudeatzea zure kreditua kaltetu gabe

Jende asko kezkatzen da txartela bertan behera uzteak edo gutxitzeak kreditu-puntuak kaltetuko dituela. Txartel bat ixtean kreditu-erabilerari eta batez besteko adinari eragiten dion bitartean, eragina txikia eta aldi baterakoa izaten da. Txartel berri bat irekiz minimizatu dezakezu itxi aurretik, edo produktuz aldatuz txartel beraren bertsio ez-fee batera (adibidez, Chase Sapphire Preferred to Chase Freedom). Produktuek zure kreditu-lerroa eta zure historia osoa aldatzen ditu.

Kreditu-partiturak kreditu-txartelekin nola elkarreragiten diren jakiteko, irakurri NerdWallet-en gida kreditu-txartelak ixteko.

Ondorioa: Puntuak irabazteko estrategia baten aldeko apustua eta sariak

Urteko tasak oso indartsuak dira zure puntu-estrategian, zure sariak anpliza ditzakete edo zure itzulerak arrasta ditzakete. Diferentzia zure gastu eta bidaia-ohituren autoebaluazio zintzoan datza, eta zure zorroa aldizka ezartzeko prest egotea. Ez dago txartel bakar bat ere unibertsalki balioetsia, eta balioa zure bizitzarekiko bere kuota-egituraren araberakoa da.

Hasi urteko kuota eraginkorra kalkulatuz kredituak egin ondoren. Ondoren, proiektatu zure urteko irabaziak gastu-eredu errealetan oinarrituta. Konparatu benetako perk-en balioan dauden ez-fee alternatibo eta faktoreekin. Azkenik, begiratu zorroa 12 hilabetero eta ez izan zalantzarik haien mantenua ordaintzen ez duten kartak beheratzeko edo bertan behera uzteko.

Ikuspegi gogoetatsu batekin, kreditu-txartelaren linea eraiki dezakezu, urteko kuotak bidaia-askatasunaren inbertsio bihurtzen direnean, ez zure diru-zorroaren zama.