Punktide ja miilide strateegia loomisel on krediitkaardi aastatasud üks kõige kriitilisemaid ja sageli valesti mõistetud muutujaid. Kuigi lisatasukaardid muudavad registreerimisboonused, juurdepääsu puhkeruumile ja reisikrediiti ahvatlevaks, võivad need aastased kulud vaikselt teie netokasumit vähendada, kui te ei arvuta hoolikalt. Mõistmine, kuidas aastatasud mõjutavad teie teenimis-, kulutamis- ja lunastamisharjumusi, on võti, et muuta krediitkaardid tõelisteks reisiväärtuse juhtideks, mitte kalliteks hobideks.

Krediitkaardi aastatasude mõistmine

Krediitkaardi aastatasud on tasud, mille eest makstakse kord aastas konkreetse kaardi omamise ja kasutamise õiguse eest. Need ulatuvad 25 dollarist ühiste kaubamärkidega kaartide eest kuni 695 dollarini või rohkem ülikõrge hinnaga toodete eest, nagu The Platinum Card® American Expressist või Chase Sapphire Reserve®. Emiteerijad kasutavad neid tasusid, et rahastada tasusid ja soodustusi, mis meelitavad ligi suure kuluga kliente - tasuta registreeritud kotid, globaalse sisenemise krediidid, aastased reisikrediidid ja kõrgemad teenimismäärad.

Kuid mitte kõik aastatasud ei ole võrdsed. Mõned kaardid korvavad tasu väljavõtetega, mis katavad kulud, kui neid täielikult kasutada. Näiteks Capital One Venture X Prewards krediitkaart pakub 300 dollari suurust reisikrediiti pluss 10 000 boonusmiili igal aastapäeval, mis on tegelikult rohkem kui 395 dollari suuruse tasu katmine. Teised, näiteks Citi Premier® kaart, pakuvad 100 dollarilist hotellikrediiti, kuid jätavad ülejäänud 95 dollari suuruse tasu teenitud punktidega põhjendatuks.

Oluline on eristada efektiivset aastatasu ] (mida te tegelikult maksate pärast krediiti, mida oleksite muidu kulutanud) ja kleebishinda ].Kaart, mille tasu on 550 dollarit, kuid kergesti kasutatava krediidi puhul 500 dollarit, on efektiivne aastatasu ainult 50 dollarit.

Kuidas aastatasud mõjutavad teie punktide strateegiat

Punktistrateegia on süsteem, mille abil saab maksimaalselt tasusid omandada ja lunastada. Aastatasud suurendavad teenimiskulu, mis vähendab krediitkaardiportfelli puhaskasumit. Siin on peamised viisid, kuidas need strateegiat mõjutavad:

Rewards'i netoväärtuse vähendamine

Kõige lihtsam arvutus on: Netoväärtus = (punktid teenitud × lunastamisväärtus) + Perk väärtus – aastane tasu[[ FLT:1]. Kui see arv on positiivne, lisab kaart väärtust. Kui negatiivne, maksate rohkem kui tagasi. Näiteks teenite 50 000 punkti väärtuses 500 dollarit tavalise lunastamismääraga, pluss 200 dollarit perksi miinus 200 dollarit, annab teile 500 dollarit neto. Aga kui teenite ainult 20 000 punkti väärtuses 200 dollarit, siis need samad perks ja tasu jätavad teid 200 netosummaga ehk paremini saavutamata tasuta kaardiga.

Mõju kaardivalikule

Aastatasud sunnivad sind sageli saavutama suure väärtusega lunastusi. Kui sul on kõrge tasuga kaart, võid tunda survet lunastada lisatasu kajutid või pürgiv reisimine, et muuta tasu tasu tasu tasu väärt. See võib viia ebaoptimaalse ajastamiseni [[ FLT: 1]] või reiside broneerimiseni, mida sa ei vaja. Tasuta kaart aga võimaldab sul lunastada sularaha tagasi või odavate säästlikkuse lendude eest ilma süütundeta.

Uuendamise otsused ja portfelli haldamine

Iga-aastased tasud tuleb tasuda iga 12 kuu tagant. Tuleb hinnata iga kaardi jätkuvat väärtust vastavalt teie muutuvatele reisieesmärkidele ja kulumustritele. Paljud punktihuvilised kasutavad „teise aasta testi ]: pärast esimese aasta registreerimisboonuse teenimist annab kaart endiselt piisavalt püsivat väärtust, et õigustada tasu? Kui ei, kaaluge hinnaalandamist tasuta versiooniks või tühistamist. Mõned väljastajad lubavad tootemuutusi ], mis säilitavad teie kaardi ajaloo ilma tasuta.

Mõju rahavoogudele ja kulutustele

Aastatasude maksmine vähendab sinu kasutatavat sissetulekut, mis võib kaudselt piirata kaardile kulutatavat summat. Kui sul on aastas 10 000 dollarit ja igal kaardil 100 dollari suurune tasu, siis on see 300 dollarit vähem, kui kulutada tasu teenimisele. Aja jooksul lisanduvad need kulud, eriti kui sul on mitu lisatasukaarti.

Hinnang, kas aastane tasukaart on seda väärt

Teadliku otsuse tegemine nõuab süstemaatilist hindamist. Järgige iga kaardi puhul järgmisi samme:

Arvuta teenitud preemiate väärtus

Hinnake oma aastakulutusi kategooriate kaupa (söögi-, reisi-, toidukaubad jne) ja korrutage kaardi teenimismääraga. Seejärel määrake senti punkti kohta, mis põhineb teie tüüpilisel lunastusstrateegial. Kasuta usaldusväärseid allikaid, näiteks Punktide Guy igakuine väärtus , kuid kohandage seda vastavalt oma tegelikele lunastustele.

Täiendavate hüvitiste tegur

Loetle kõik kaardi pakutavad soodustused ja määra neile konservatiivne rahaline väärtus. Aastased krediidid reisi-, söögi- või voogedastusteenuste eest on lihtsad. Lounge' i kasutamine, reisikindlustus ja olekuuuendused on keerulisemad – näiteks kui sa ei maksa kunagi eraldi Priority Passi eest, on selle väärtus null. Ole aus selle suhtes, mida sa tegelikult kasutad.

Võrreldes tasuta alternatiividega

Enne lisatasukaardile pühendumist uuri, kas tasuta kaart vastab sinu vajadustele. Kaartidel nagu Chase Freedom Unlimited® või Wells Fargo Active Cash® on suur baastulu ilma iga- aastaste kuludeta. Teenimismäärade ja lisatasude erinevus peab õigustama tasude erinevust. Kui näiteks kulutad aastas 10 000 dollarit söögile, annab 3% vs 5% teeniv kaart vaid 200 dollarit rohkem tasusid, mis ei pruugi katta 500 dollarit.

Mõtle oma kulutamisharjumustele

Kõrge tasuga kaardid loovad sageli reisi- ja söögikohtade boonuskategooriad. Kui sinu kulutused on koondunud just nendesse piirkondadesse, võivad suuremad kordajad muuta tasu väärtuslikuks. Kui aga kulutad enamasti toidukaupadele, gaasile või üldistele ostudele, võib lihtne 2% raha tagasimaksekaart pärast tasu arvestamist olla parem.

Konto registreerimise boonused

Registreerimisboonused on esimesel aastal peamine väärtuse tekitaja. 100 000- punktiline boonus võib kompenseerida isegi 695 dollari suurust tasu mitmekordselt – kuid ainult siis, kui sa suudad täita minimaalse kulutuse nõude ilma ülekulutamiseta. Pärast esimest aastat tuleb jooksev väärtus uuesti hinnata.

Strateegiad, kuidas vähendada aastamaksude mõju

Kui otsustate, et aastatasu kaart sobib teie strateegiaga, on olemas toimivad viisid efektiivsete kulude vähendamiseks ja netoväärtuse maksimeerimiseks:

Võimenduskaardi eelised on täielikult

Kasuta kõiki kaardiga kaasnevaid krediite ja soodustusi. Pane kalendrisse meeldetuletused lennufirmade lisakrediitide, Uberi krediitide ja muude ajatundlike hüvede kohta. Paljud lisatasukaardid pakuvad ka ] aasta juubeliboonuseid [FLT: 1]], näiteks tasuta hotelliõhtuid või boonusmiile, mis lisavad peidetud väärtust. Puudub vaid üks krediit ja sinu tegelikud tasuhüpped.

Kulutuste kategooriate optimeerimine

Suuna kõik kategooria boonuskulutused vastavale kaardile. Kui kaart teenib reisimisel 5x, liiguta kõik lennuettevõtte, hotelli ja sõidujagamise tasud sinna. Üldkuludeks kasuta kõrget tasu mittetasuvat kaarti, et vältida lisakaartide väärtuse lahjendamist. Lihtne arvutustabel või rakendus, nagu MaxRewards, aitab sul jälgida, millist kaarti iga ostu puhul kasutada.

Aastatasude ajastamine

Enamik väljastajaid lubab 30 päeva pärast aastatasu postitusi tühistada ja saada täieliku tagasimakse. Kui otsustad, et kaart enam ei sobi, määra meeldetuletus, mida enne avalduse sulgemist hinnata. Teise võimalusena küsi säilitamispakkumist ] – paljud väljastajad pakuvad sinu hoidmiseks avalduskrediite või boonuspunkte. Isegi väike säilitamispakkumine võib tasu tõhusalt vähendada.

Kombineeri kaardid strateegiliselt

Kasuta hübriidset lähenemist: hoia üht või kahte lisatasukaarti reisiparvede ja ülekantavate punktide jaoks ning täienda neid tasuta kaartidega igapäevaste kulutuste jaoks. Näiteks Chase Sapphire Preferred® kaardi (95- dollarine tasu) sidumine Freedom Unlimitediga (tasuta) annab sulle tugeva teenimismootori reisimiseks ja söögiks ning lisaks ka kindla suurusega palgasaaja kõige muu eest.

Rööbastee lunastamise väärtus

Mitte kõik lunastused ei ole võrdsed. Kõrge aastatasu kompenseerimiseks sea eesmärgiks lunastamised, mis annavad vähemalt 2 senti punkti (cpp) või rohkem, eriti premium- kajutite puhul. Kasuta tööriistu nagu NerdWallet'i punktide lunastamise juhend[[ FLT:1]], et leida maksimaalse väärtusega ülekandeid ja anda lende. Vältige punktide väljamaksmist 1 cpp juures, kui maksate 550 dollarit tasu – see kompromiss harva toimib.

Millal vältida aastase tasuga kaarte

Vaatamata preemiate ahvatlusele ei ole aastatasu kaardid kõigile mõeldud. Siin on selged olukorrad, kus tuleb jääda tasuta või madala tasuga alternatiivide juurde:

Harva reisijad

Kui lendad kord aastas või vähem, ei paku reisikrediit, salongiühendus ja reisikindlustus suurt väärtust. Isegi 95- dollarilist tasu ei pruugita teenida ainuüksi sissetulekuga. Tasuta kaart, näiteks Capital One Quicksilver või Chase Freedom Unlimited, pakub raha tagasisaamise lihtsust ilma reisimissurveta.

Piiratud kulumaht

Kui krediitkaardikulutused jäävad alla näiteks 12 000 dollari, ei suuda lisatasukaardi lisatulud tavaliselt tekitada piisavalt lisatasusid, et võita tasuta kaardi tulu. Näiteks 1000 dollariga kuus, teenides lisatasukaardil 2 protsenti rohkem, annab see aastas 240 dollarit rohkem – katab vaevu 250 dollarit.

Lihtsuse eelistamine

Mitme eri krediidi, boonuskategooriate ja uuendamiskuupäevadega premium- kaardi haldamine võib muutuda osalise tööajaga tööks. Kui eelistad "määra ja unusta" lähenemist, vali üks suure tasuga kaart või kindla määraga kaart. Kasu jälgimisega seotud vaimsed üldkulud on päris kulu.

Eelarvepiirangud

Aastatasud võetakse täies mahus igal aastal, sageli aruandekuupäeval. Kui rahavoog on tihe, võib 500– 700 dollari suurune ootamatu tasu tekitada pinget. Isegi kui matemaatika töötab aasta jooksul välja, ei pruugi ettemaksu maksumus sobida sinu eelarvega. Sel juhul on kõige turvalisem valik tasuta kaardid.

Keskendu raha tagasi reisimise

Reisitasud nõuavad maksimaalseks muutmiseks aega ja paindlikkust. Kui eelistad raha tagasi, et vältida pimenduskuupäevi ja keerulisi ülekandepartnereid, on aastatasuga reisikaardid tavaliselt ebatõhusad. Tasuta rahakaardid pakuvad lihtsat väärtust: 2% tagasi kõigele, millele pole lisatud keelpille.

Juhtumiuuring: kahe portfelli võrdlemine

Vaatame kahte reisitasu portfelli, et näha, kuidas aastatasud võrrandit muudavad.

Portfolio A (preemia): Chase Sapphire Reserve® ($550 tasu), Chase Freedom Unlimited® ($0) ja koosmärgistatud lennukaart ($ 99 tasu). Kogutasud: 649 dollarit aastas kulutatakse 25 000 dollarit kategooriate vahel. Hinnangulised teenitud punktid: 60 000 Ultimate Prewards punkti (väärtus $ 1200 2 cpp ülekande teel) pluss 30 000 lennufirma miili (väärtus $ 300). Perks: 300 reisikrediit, 100 dollarit lennu juhusliku krediidi, juurdepääs lounge'ile (väärtus $ 150). Koguväärtus: 1200 + 300 dollarit + $ 50, pärast $ 50, 0 + $ 50, 0

Portfelli B (tasuta): Citi Double Cash ($0), Chase Freedom Flex ($0) ja üks tasuta lennukaart ($0). Sama 25 000 kulutamine. Hinnanguline raha tagasi: 600 dollarit (2% kõigist kulutustest) pluss mõned roteeruvad kategooria boonused ($100). Reisiperksi ei ole. Koguväärtus: 700 dollarit. Net pärast tasusid: $700.

Portfelli A puhasväärtus on 701 dollarit suurem, hoolimata 649 dollarist. See eeldab aga, et kasutad kõiki perkse ja saad 2 cpp lunastust. Kui lunastad 1,5 cpp, on Portfolio A punktide väärtus 1200 dollari asemel 900 dollarit, langedes netosummani 1101 dollarit – ikka veel Portfelli B ees, kuid vahe väheneb. Kui sa ei kasuta puhkeruumi ega krediiti, väheneb A neto veelgi.

Õppetund: aastatasud võivad olla kasulikud, kuid ainult siis, kui mängite aktiivselt mängu.

Iga-aastaste tasude haldamine ilma teie krediidi kahjustamata

Paljud inimesed muretsevad, et aastatasuga kaardi tühistamine või alandamine kahjustab nende krediidiskoori. Kaardi sulgemine mõjutab küll oluliselt teie krediidikasutust ja kontode keskmist vanust, kuid see mõju on tavaliselt väike ja ajutine. Seda saab minimeerida uue kaardi avamisega enne sulgemist või toote muutmisega sama kaardi tasuta versioonile (nt Chase Sapphire eelistatud Chase Freedom). Tootemuudatused hoiavad teie krediidiliini avatuna ja ajaloo puutumatuna.

Lisateavet selle kohta, kuidas krediidiskoorid suhtlevad krediitkaartidega, lugege NerdWalleti juhend krediitkaartide sulgemise kohta.

Järeldus: Tasude ja preemiate tasakaalustamine võidupunktide strateegia jaoks

Aastatasud on võimas hoob sinu punktistrateegias – need võivad võimendada sinu preemiaid või lohistada sinu tulusid. Erinevus seisneb hoolikas matemaatikas, sinu kulutuste ja reisiharjumuste ausas enesehindamises ning soovis regulaarselt portfelli lihvida. Ükski kaart ei ole üldiselt “väärt”, väärtus sõltub täielikult sellest, kui hästi selle tasustruktuur sinu eluga ühtib.

Alusta sellest, et arvutad välja tegeliku aastatasu pärast sisse ehitatud krediiti. Seejärel projekteeri oma aastatulu realistlike kulumudelite põhjal. Võrdle seda tasuta alternatiividega ja tegelikult kasutatavate lisatasude väärtuse teguriga. Lõpuks vaata oma portfell üle iga 12 kuu tagant ja ära kõhkle langetamast või tühistamast kaarte, mis enam ei maksa.

Läbimõeldud lähenemisega saate ehitada krediitkaardi rivistuse, kus aastatasud muutuvad reisivabaduse investeeringuks, mitte koormaks teie rahakotile.