Reiside eest makstavate aastatasude mõistmine Krediitkaartide eest

Aastatasud on korduvtasu, mida krediitkaardi väljastajad hindavad igal aastal konkreetse kaardi hoidmise ja kasutamise õiguse eest. Reisitasu krediitkaardi puhul ulatuvad need tasud laia vahemikku - alates 0 dollarist aastatasuta kaartide eest kuni 695 dollarini või rohkem ülikõrge tasuga pakkumiste eest, nagu Chase Sapphire Reserve® või The Platinum Card® American Expressilt. Aastatasu olemasolu ei ole lihtne kulu, mida tuleb minimeerida; pigem kujutab see endast tahtlikku kompromissi ettemaksu ja juurdepääsu vahel suuremale tasule, perks ja paindlikkusele. Selle hinna määramine on oluline kõigile, kes soovivad reisitulusid maksimeerida ilma ülekulutamata.

Miks mõned reisikaardid maksavad aastatasu?

Emitendid võtavad aastatasusid, et katta suuremate hüvede pakkumise kulud ja suunata tulusamat kliendibaasi – tavaliselt sagedasti reisijaid, kes kulutavad palju ja hoiavad head krediiti. Need tasud toetavad ka heldeid registreerumisboonuseid, mis meelitavad ligi uusi kaardiomanikke. Üldised soodustused, mis õigustavad aastatasu, on järgmised:

  • Lennujaama Lounge Access: ] Liikmelisus võrgustikes nagu Priority Pass, Centurion Lounges või lennufirma-spetsiifilistes klubides (nt Delta Sky Club, United Club).
  • Reisikrediit: ] Aastaaruande krediiti lennufirmade lisatasude, Uberi, Lyfti, hotellide peatumiste või Global Entry / TSA PreChecki taotlustasude eest.
  • Reisikindlustus: ] Reisi tühistamise, reisi hilinemise, kaotatud pagasi, rendiauto kokkupõrkekahjustuste ja erakorraliste ravikulude täielik katmine.
  • Eliidi staatus: ] Automaatne eliit staatus hotellikettidega (nt Hilton Gold, Marriott Gold) või autorendifirmadega, pluss kiirendatud teed kõrgematele tasanditele.
  • Kõrgemad preemiamäärad: Boonuskordajad reisimisel, söögikohtadel ja muudel kategooriatel - sageli 3x, 4x või isegi 5x punkti dollari kohta.
  • Paindlikud lunastamise võimalused: Võime kanda punkte mitmele lennufirma ja hotelli lojaalsusprogrammile, sageli soodsate 1: 1 suhetega või ülekande boonustega.
  • Concierge teenused: ] Juurdepääs 24/7 isiklikule uksehoidjale söögikohtade broneerimiseks, ürituste piletite ja reisikorralduste jaoks.

Nende soodustuste kumulatiivne jaeväärtus võib kaugelt ületada sagedaste reisijate aastatasu. Siiski on kõige tähtsam määrata igale kasule realistlik isiklik väärtus, mis põhineb sinu enda kasutusmudelitel. Kasu, mida sa kunagi ei kasuta, on sinu jaoks väärt 0 dollarit, olenemata selle hinnast.

Kuidas hinnata, kas aastane tasu on seda väärt

Aastatasu maksmise üle otsustamine nõuab süstemaatilist lähenemist. Nendest sammudest lähtudes määratakse kindlaks iga reisitasu kaardi netoväärtus.

1. samm: arvutage oma preemiad

Hinnake punkte või miili, mida teenite oma tüüpilise aastakulu põhjal. Näiteks kui kaart teenib 3x punkti reisimisel ja söögistamisel ning kulutate 8000 dollarit aastas nendes kategooriates, teenite 24 000 punkti. Kui kulutate ka 12 000 dollarit muudele ostudele 1x juures, mis lisab veel 12 000 punkti, kokku 36 000 punkti eest. Korruta oma tüüpilise lunastusväärtusega (nt 1,5 senti punkti kohta reisipartneritele ülekandmisel), et saada dollari väärtus: 36 000 × 0, 015 = 540 dollarit. Võrdle seda tasuta kaardiga, mis teenib 1,5x kõige pealt: 20 000 × 0, 01 = 200 dollarit, mis annab lisatasu.

2. samm: määrake väärtus igale perkile, mida te tegelikult kasutate

Ole aus, milliseid eeliseid sa kasutad. Näiteks:

  • Lounge juurdepääs: Kui maksate 30 dollarit külastuse kohta ja eeldate, et kasutate seda 6 korda aastas, hindage seda 180 dollariga.
  • Reisikrediit: Kui kaart pakub 100-dollarilist lennufirma tasu krediiti ja kontrollite regulaarselt kotid või valite istekohti, on see 100 dollarit.
  • TSA PreCheck/Global Entry Credit: vastavalt väärt 78 dollarit või 100 dollarit, kuid ainult iga 4-5 aasta järel. Väärtuse amortiseerimine – näiteks 20 dollarit aastas.
  • Iga-aastane tasuta öö auhind (hotellikaardid): Kui saate selle lunastada 200 dollari või enama väärtuses ruumi eest, on see 200 dollarit.

Lisa kõik soodustused, mida sa kasutad. Ülaltoodud hüpoteetilise kaardi puhul oletame, et sa hindad lounge' i ligipääsu 180 dollarile, reisikrediiti 100 dollarile ja TSA PreChecki 20 dollarile – kokku 300 dollarile.

3. samm: võrdleme nullmääraga

Kombineeri oma lisapreemia väärtus ja lisatasu väärtus ning lahuta aastamaks. Meie näites: lisapreemiad 340 dollarit + lisatasu 300 dollarit = 640 dollarit kogukasu, mis on suurem kui tasuta kaart. Kui aastamaks on 95 dollarit, on puhaskasum 545 dollarit. Kui aastatasu on 450 dollarit, langeb puhaskasum 190 dollarini – ikka veel positiivseni, kuid nüüd on marginaal õhem.

]NerdWallet'i aastatasu kalkulaator ] pakub struktureeritud viisi nende numbrite käivitamiseks.

4. samm: Tagasiostuteguri paindlikkus

Premium- kaardid võimaldavad sageli punktide ülekandmist lennufirma ja hotelli partneritele, kes võivad saada lisatasu salongi auhindade broneerimisel 2 senti punkti kohta või rohkem. Tasuta kaardid piiravad tavaliselt lunastusi fikseeritud väärtusega optsioonidele (nt 1 sent punkti kohta) või piiratud hulgale partneritele. Lunastusväärtuse erinevus võib võrrandit oluliselt muuta. Punktid Guy avaldab igakuised hinnangud peamiste punktide valuutadele[FLT: 1]], et aidata teil hinnata realistlikke lunastusväärtusi.

5. samm: kaaluge oma reisi sagedust ja elustiili

Kui reisid vähem kui kolm korda aastas, võivad paljud lisatasud (lounge access, reisikindlustus) olla alakasutatud. Seevastu igakuine ärireisija, kes kontrollib kotte, kasutab puhkeruume ja rendib autosid, võib kergesti põhjendada 450 dollari suurust tasu ainult eelisreiside, tasuta kottide ja rendiautode katvuse kaudu. Vaata üle viimase 12 kuu reisimustrid, et projekteerida tulevast kasutust.

Aastase tasu kaartide plussid ja miinused: tasakaalustatud vaade

Pros:

  • Kõrgemad tasumäärad igapäevaste kulutuste kategooriatele, nagu reisimine ja söögituba.
  • Eksklusiivsed reisiperksid, mis suurendavad mugavust ja mugavust (lounge access, prior check-in, free bags).
  • Suurem paindlikkus punktide lunastamisel - ülekandepartnerid, boonusväärtusega reisiportaalid või kõrgema hinnaga avaldused.
  • Premium klienditeenindus spetsiaalsete telefoniliinidega ja sageli parem vaidluste lahendamine.
  • Täiendavad eelised, nagu ostukaitse, laiendatud garantii ja tagastamiskaitse, mis võivad säästa raha elektroonika ja muude suurte piletite esemetele.

Konnides:]

  • Aastatasu kujutab endast fikseeritud kulu olenemata kasutusest; kui te ei maksimeeri kasu, kaotate raha.
  • Psühholoogiline surve kulutada rohkem, et "teenida tagasi" tasu võib põhjustada ülekulutamist ja võlga.
  • Risk hoida kaarti üle selle optimaalse väärtuse inertsi tõttu - teiste kaartide paremate registreerimisboonuste puudumine.
  • Mõned aastatasukaardid on nõrgemad tulustruktuurid mitte-soodustuskategooriates võrreldes tasuta alternatiividega.

Reisikaartide kategooriad koos aastamaksudega

Premium lennuliini krediitkaardid

Need kaardid on koos konkreetse lennufirmaga ja pakuvad eeliseid, nagu tasuta märgitud kotid, eelistatud pardaleminek ja reisikrediit. Näited:

  • ]Delta SkyMiles® Platinum American Express Card (350 dollarit aastamaks): sisaldab igal aastal kaaslase sertifikaati (kodune peakajut), tasuta registreeritud kotid ja eelisjärjekorras pardaleminek.
  • UnitedSM Explorer Card ($ 95 tasu, loobuti esimesel aastal): pakub tasuta kontrollitud kotti, eelisjärjekorras pardaleminekut ja kaks United Clubi ühekordset läbimist aastas.

Hotelli preemiakaardid

Koos kaubamärgiga hotellikaardid pakuvad tasuta ööauhindu, eliit staatust ja boonuspunkte hotelli kulutustele. Näited:

  • Marriott Bonvoy Brilliant® American Express® Card (650 dollarit aastatasu): kaasas kuni 300 dollarit söögikohtade krediiti aastas, tasuta öö auhind väärt kuni 50 000 punkti ja automaatne Gold Elite staatus (mida saab uuendada Platinum'iks 75 000 dollariga kulutustes).
  • Hilton tunnustab American Expressi Surpass®-kaarti (150 dollarit aastatasu): annab Hilton Goldi staatuse, tasuta nädalavahetuse õhtu pärast 15 000 dollari kulutamist ja 12 korda Hiltoni ostude eest.

Üldised reisipreemia kaardid

Need kaardid teenivad paindlikke punkte, mida saab üle kanda mitmesse lennufirma ja hotelli programmi. Näited:

  • Chase Sapphire Reserve® ($550 aastatasu): pakub $ 300 reisikrediiti, Priority Pass Selecti salongi juurdepääsu, 3x punkti reisi ja söögituba ning 50% boonust punktide eest, kui need lunastatakse Chase Ultimate preemiate kaudu. Net efektiivne tasu pärast reisikrediiti on $ 250.
  • American Express® kuldkaart ($250 aastatasu): pakub valitud restoranides kuni 120 dollarit söögiraha ja kuni 120 dollarit Uber Cashis, lisaks 4x punkti söögikohtadele ja supermarketitele (kuni 25 000 dollarit aastas). Tegelik netotasu võib pärast krediiti olla kuni 10 dollarit.

Pangarate võrdlusvahend ] aitab teil kaaluda konkreetsete kaartide tasusid ja eeliseid kõrvuti.

Strateegilised viisid aastase tasu kaartide maksimeerimiseks

Finantsvõimenduse lisamise boonused

Registreerimisboonused on sageli piisavalt suured, et katta mitme aasta tasud. Näiteks 100 000- punktiline boonus pärast seda, kui oled kolme kuu jooksul kulutanud 6000 dollarit – väärt vähemalt 1000 dollarit reisides – maksab mitmekordselt 550 dollari suuruse tasu. Mõned kaardiomanikud taotlevad kaarti, teenivad boonust ning seejärel langetavad või tühistavad selle enne teist aastatasu tabamust. See tava, mida tuntakse kui "kloppimist", võib olla tulus, kuid nõuab rakenduse reeglite, näiteks Chase' i 5/ 24 poliitika hoolikat haldamist (seda ei saa heaks kiita, kui oled viimase 24 kuu jooksul avanud viis või enam kaarti).

Kasuta iga perki aasta jooksul

Paljud kaardiomanikud ei suuda aktiveerida ega kasutada aastakrediiti. Pane kalendri meeldetuletused krediidi kasutamiseks enne nende aegumist – näiteks 200 Uberi sularaha Amexi plaatinas aegub sageli kord kuus, samas kui 300 dollari suurune reisikrediit Chase Sapphire reservis lähtestab iga konto aastapäeva. Samamoodi, kui sinu kaart pakub tasuta ööpreemiat, broneeri viibimisaeg enne selle aegumist. ] Krediitkaardiarst säilitab üksikasjalikud juhised kaardi eeliste maksimeerimiseks.

Jälgi oma elustiili ja hinda igal aastal

Iga kuu reisides mõttekas kaart võib muutuda halvaks väärtuseks, kui vahetad töökohta, lood pere või vähendad reisimist. Igal aastal enne uuendamist arvuta uuesti netoväärtus, kasutades ülal kirjeldatud meetodit. Kui kaart ei anna enam positiivset netoväärtust, kaaluge selle alandamist tasuta versioonile (mis hoiab teie krediidiajalugu puutumatuna) või tühistamist. Pika krediidiajaga kaardi tühistamine võib vähendada kontode keskmist vanust ja suurendada krediidikasutust, seega kaaluge neid tegureid tasu suhtes.

Kombineeri kaardid strateegiliselt

Paljudel tarkadel reisijatel on üks või kaks lisatasukaarti ülekandevõimaluste ja puhkeruumi kasutamiseks, täiendades neid tasuta kaartidega kategooriate puhul, kus lisatasukaart teenib ainult 1x. Näiteks Chase Sapphire Preferred® (95 dollarit aastas, millest loobuti esimesel aastal) ühendamine Chase Freedom Unlimited®-iga (tasuta) võimaldab teenida 1,5 korda igapäevaste kulutuste pealt ja kanda need punktid Sapphire kaardi kaudu üle reisipartneritele. See lähenemine annab parima mõlemast maailmast: suure paindlikkuse ilma suure jooksva kuluta.

Säilitamistaotluste pakkumised

Kui kaalud kaardi tühistamist või alandamist, helista väljastajale ja küsi säilitamise pakkumiste kohta. Paljud pangad pakuvad sinu kui kliendi hoidmiseks välja avaldiskrediiti, boonuspunkte või tasust vabastamist. Näiteks American Express võib pakkuda 10 000 liikme preemiapunkti või 50 dollarit krediiti, kui kulutad järgmise kolme kuu jooksul teatud summa. Isegi osaline krediit võib muuta marginaalse kaardi veel üheks aastaks hoidjaks. Ole viisakas, kuid püsiv – need pakkumised ei ole alati kättesaadavad ning võivad erineda kliendi ajaloost.

Aastatasud ja teie krediidiskoor

Aastatasud ise ei mõjuta otseselt sinu krediidiskoori. Kuid see, kuidas sa kaarti haldad, seda siiski teeb. Uue kaardi avamine suurendab kogu sinu krediidimahtu, mis võib vähendada sinu krediidikasutuse suhtarvu (mis on positiivne sinu skoorile). Kaardi sulgemine eemaldab selle krediidiliini ja võib suurendada kasutust, kui sul on veel saldod teistel kaartidel. Samuti vähendab see sinu kontode keskmist vanust, mis võib vähendada sinu punktisummat, kui kaart on üks sinu vanimatest.

Kui maksad aastatasu, mida sa ei saa endale lubada, võib see viia ülekulutamiseni, kui püüad kulusid „tagasi teenida. Selle tulemuseks on sageli tasakaalu saavutamine, kogunedes intressimakseid, mis ületavad kaugelt kõik hüved. Selle lõksu vältimiseks tasu alati iga kuu oma konto saldo täielikult. Saldosid kandvate inimeste jaoks on tasuta kaardid peaaegu alati parem valik – ainult intressisääst ületab kõik teenitud hüved.

Õige valiku tegemine oma reisi eesmärkide saavutamiseks

Aastatasud ei ole oma olemuselt head ega halvad – need on lihtsalt tasu, paindlikkuse ja reisimugavuse kõrgema taseme sissepääsu hind. Võtmeküsimus on viia krediitkaardistrateegia kooskõlla reisiharjumuste ja finantsdistsipliiniga. Arvutage iga kaardi netoväärtus enne, kui te seda taotlete, kasutage iga kasu täielikult ära ja hinnake seda igal aastal uuesti. Hoolika planeerimisega võivad aastatasud avada erakordse väärtuse, mis muudab maailma avastamise viisi – alates tasuta lendudest äriklassis kuni tasuta hotelliõhtute ja stressivabade lennujaamakogemusteni.