Table of Contents

При изграждането на точки и мили стратегия, годишните такси за кредитни карти са един от най-критичните и често невалидни. Докато премия карти tantalizing регистрация бонуси, достъп за салони, и пътни кредити, тези годишни разходи могат мълчаливо да се очерни нетните си печалби, ако сте are гответе внимателно изчисляване. Разбиране как годишните такси взаимодействат с вашите печелят, разходи, и навици за обратно изкупуване е ключът към превръщането на кредитни карти в истински шофьори стойност на пътуванията, а не скъпи хобита.

Разбиране на годишните такси по кредитни карти

Годишните такси по кредитни карти се таксуват веднъж годишно за правото да се държи и използва конкретна карта. Те варират от $25 за основните кобрандирани карти до $695 или повече за ултрапремиум продукти като The Platinum Card® от American Express или Chase Sapphire Reserve®.Лихвите използват тези такси, за да финансират наградите и бонусите, които привличат високоплатени клиенти готварски чекове, глобални входни кредити, годишни пътни кредити и повишени цени на печалбите.

Някои карти обаче компенсират таксата с акредитиви, които покриват разходите, ако ги използвате напълно. Например, Capit One Ventur X Rewards Кредитна карта предлага $300 годишен кредит за пътуване плюс 10 000 бонус мили на всяка годишнина, ефективно повече от покриване на своята такса от $395. Други, като Citi Premier® карта, предлагат кредит от $100 хотел, но оставят останалата част от таксата от $95 да бъде оправдана с спечелени точки.

Тя е от съществено значение за разграничаването между ефективна годишна такса (това, което всъщност плащате след кредити, които иначе бихте похарчили) и цена стик. Карта с такса от $550, но $500 в лесно използвани кредити има ефективна годишна такса от само $50.

Как годишните такси влияят на стратегията ти за точки

Вашата стратегия точки е система за придобиване и обратно изкупуване на награди на максимална стойност. Годишните такси увеличават вашите базови разходи за печелят, което намалява нетната печалба от портфейла си с кредитни карти. Ето и основните начини, по които те влияят на стратегията ви:

Намаляване на стойността на нетните възнаграждения

Най-простото изчисление е: Сцена на мрежата = (точки спечелени × Изкупна стойност) + Perk стойност по-малко. Ако този брой е положителен, картата добавя стойност. Ако отрицателен, вие . Плащате повече, отколкото получавате обратно. Например, спечелване на 50 000 точки на стойност $500 при типичния процент на обратно изкупуване, плюс $200 в бонуси, минус $200 такса ви дава $500 нет. Но ако печелите само $200, тези същите бонуси и такса ви оставят на $200 нет.

Влияние върху избора на карти

Ако държите карта с висок коефициент на качество, може да се почувствате принудени да изкупите за първокласни кабини или стремеж за пътуване, за да направите таксата си заслужава. Това може да доведе до подоптимално време или резервиране на комисионни, които не се нуждаят. А не-фий карта, от контраст, ви позволява да се пренареди за парични обратно или евтини икономични полети без вина.

Решение за подновяване и управление на портфейл

Годишните такси се дължат на всеки 12 месеца. Трябва да оценявате всяка карта, която продължава да е в сила спрямо развиващите се туристически цели и модели на разходите. Много точки ентусиасти наемат . Втори-годишен тест . [[FLT:]:: след първата година се печели бонус за регистрация, дали картата все още предоставя достатъчно постоянна стойност, за да оправдае таксата? Ако не, помислете за понижаване на оценката до не-фий версия или анулиране. Някои емитенти позволяват продукт промени, които запазват историята на картата си без такса.

Въздействие върху паричния поток и разходите

Плащането на годишни такси намалява доходите на разположение, което може косвено да ограничи колко харчите за картата. Ако имате $10,000 в годишните разходи и три карти всяка с $100 такси, които .. $300 по-малко да се харчат за спечелване награди. С течение на времето, тези разходи съединение, особено ако държите множество премия карти.

Оценка дали си струва годишната карта за таксите

За да се вземе информирано решение, е необходима систематична оценка. Следвайте следните стъпки за всяка карта:

Изчисли стойността на спечелените възнаграждения

..Последната стойност на цента на пункт, базирана на типичната ви стратегия за обратно изкупуване. Използвайте реномирани източници като The Points Guy .

Фактор в допълнителните ползи

Изброи всяка печалба от предлаганата карта и причисли консервативна парична стойност. Годишните кредити за пътуване, кът за хранене или стрийминг услуги са ясни. Достъп до лонгове, застраховка за пътуване и ъпгрейди за статус са по-трудни например, ако вие го никога не плащат за приоритет Pass отделно, неговата стойност е нула за вас. Бъдете честни за това, което вие ще действително използвате.

Сравняване с No-Fee алтернативи

Преди да се ангажирате с премия карта, вижте дали не-фий карта може да отговори на вашите нужди. Карти като Чейс Свобода Unlimited® или Уелс Фарго Active Cash® предлагат силни базови доходи без никакви годишни разходи. Разликата в печелят цени и бонуси трябва да оправдае разликата на таксата. Например, ако харчите $ 10 000 за хранене годишно, карта печели 3% срещу 5% sket само $200 повече в nef, което може да не покрива $500 такса.

Помисли за навиците си за харчене

Ако разходите ви са концентрирани в тези области, по-високите множители могат да направят таксата си заслужава. Но ако харчите най-вече за хранителни стоки, газ или генерични пазаруване, проста 2% карта на обратно може да се формира след отчитане на таксата.

Сметка за бонуси за записване

Бонусите за записване са основен фактор на стойността през първата година. 100 000 точки бонус може да компенсира дори $695 такса много пъти над ! но само ако можете да изпълните изискването за минимално разходи без да се харчите прекалено. След първата година, текущата стойност трябва да бъде преоценена.

Стратегии за намаляване на въздействието на годишните такси

Ако решите, че годишна карта на фий отговаря на вашата стратегия, има начини за действие за намаляване на ефективните разходи и максимизиране на нетната стойност:

Ползи от карти с ливъридж

Използвайте всеки кредит и бонус картата предоставя. Задайте календар напомняния за случайни кредити за авиокомпания, Uber кредити, и други време чувствителни ползи. Много карти премия също предлагат бонуси за годишнина като безплатни хотелски нощи или бонус мили, които добавят скрита стойност.

Оптимизиране на разходни категории

Ако една карта печели 5x на пътуване, премести всички авиокомпания, хотел, и вози-споделяне такси там. За общи разходи, използвайте високо-изчезваща карта, без-фий, за да се избегне разреждане на стойността на премия карти. Проста електронна таблица или приложение като MaxRewards може да ви помогне да следите коя карта да използвате за всяка покупка.

Да разгледаме времето за годишни такси

Повечето емитенти позволяват 30 дни след годишните такси постове да анулират и получат пълно възстановяване. Ако решите карта вече не се вписва, задайте напомняне да се оцени преди изявлението затваря. Като алтернатива, попитайте за задържане оферта[[FLT:] . Множество емитенти предлагат кредити за извлечение или бонус точки, за да ви държи. Дори и малка оферта за задържане може ефективно да намали таксата.

Комбиниране на карти стратегически

Използвайте хибриден подход: задръжте една или две първокласни карти за пътни облаги и прехвърляеми точки и ги добавете с карти без фий за всекидневни разходи. Например, сдвояването на карта Chase Sapphire Предпочитан® ($95 такса) с Freedom Unlimited (без такса) ви дава силен печеливш двигател за пътуване и хранене плюс плосък печеливш за всичко останало.

Стойност на обратно изкупуване

Не всички обратно изкупуване са равни. За да се компенсира висока годишна такса, целете за обратно изкупуване, които получават най-малко 2 цента на точка (cpp) или повече, особено за премия кабини. Използвайте инструменти като [NerdWallets точки за обратно изкупуване ръководство, за да намерите най-висока стойност трансфери и полети за награди. Избягвайте да осребрявате точки в 1 cpp, ако вие го плащате $ 550 такса, че търговията рядко работи.

Кога да избягвате карти с годишни такси

Въпреки примамката на премии, годишни-фий карти не са за всеки. Тук са ясни ситуации, в които трябва да се придържате към никакви възможности или ниско-фий алтернативи:

Нечесто пътуващи

Ако летите веднъж годишно или по-малко, пътните кредити, достъпа до салона и пътната застраховка осигуряват малка осезаема стойност. Дори такса от 95 долара не може да бъде възстановена само чрез приходи.

Обем на ограниченото разходване

С годишните разходи по кредитни карти под 12,000 долара, допълнителните лихви за получаване от премия карта обикновено не могат да генерират достатъчно допълнителни награди, за да победи не-феи карта се връща. Например, $1,000 на месец, спечелени допълнително 2% от премия карта връчи $240 повече на година .

Предпочитание за простота

Управление на множество карти премия с различни кредити, бонус категории, и дати за подновяване може да се превърне в непълно работно време. Ако предпочитате да го зададете и да го забравите подход, изберете един високо-изчезнал, без-фий карта или фиксирана карта.

Ограничения на бюджета

Ако паричният поток е стегнат, неочаквано $500 .$700 такса може да предизвика напрежение. Дори ако математиката работи през годината, авансовата цена може да не отговаря на бюджета ви. В този случай, не-фий карти са по-безопасният избор.

Фокусирай се върху парите обратно през пътуването

Ако предпочитате обратно пари в брой, за да избегнете припадъци и сложни партньори за прехвърляне, картите за пътуване годишно-фий обикновено са под формата на краен предел.

Проучване на случая: Сравняване на две портфолио

Нека да се разгледа две пътни възнаграждение , за да видите как годишните такси променят уравнението.

Portfolio A (Premium): Chase Sapfire Reserve® ($550 такса), Chase Freedom Unlimited® ($0) и кобранирана самолетна карта ($99 такса). Общо такси: $649. Годишни разходи $25,000 разпределени в категории. Очаквани точки: 60 000 Ultimate Награди точки (струват $1,200 при 2 cpp чрез трансфер) плюс 30,000 самолетни мили (с стойност $300). Награди: $300 пътнически кредит, $100 случаен кредит, достъп до салон (стойност $150). Обща стойност: $1,200 + $300 + $300 + $100 + $100 50 = $2,050. Нет след такси: $1,401.

Portfolio B (No-Fee): Citi Double Cash ($0), Chase Freedom Flex ($0) и една карта без фит ($0). Същите $25,000 разходи. Очаква се обратно в брой: $600 (2% за всички разходи) плюс някои въртящи се категории бонуси ($100).

Ваканционни $701 повече нетна стойност въпреки $649 в таксите. Но това предполага, че използвате всички бонуси и да получите 2 cpp обратно изкупуване. Ако се откупи на 1.5 cpp, . A . . точки са на стойност $900 вместо $ 1200, спад нето до $1, . . . все още преди . B, но разликата теснее. Ако не използвате салона или кредити, A . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Урокът: годишните такси могат да си струват, но само ако активно играете играта.

Управление на годишните такси, без да се нараняват вашия кредит

Много хора се притесняват, че анулирането или понижаването на карта с годишна такса ще навреди на кредитния им рейтинг. Докато затварянето на карта не засяга използването на кредити и средната възраст на сметките, въздействието обикновено е незначително и временно. Можете да го минимизирате, като отворите нова карта преди затваряне, или чрез смяна на продукта към не-фий версия на същата карта (напр. от Chase Sapphire Предпочитано да Чейс Свобода).

За да научите повече за това как кредитните резултати взаимодействат с кредитните карти, прочетете NerdWallet год. за затваряне на кредитни карти.

Заключение: Балансиращи такси и възнаграждения за стратегия за печеливши точки

Годишните такси са мощен лост във вашите точки стратегия . Те могат да увеличат вашите награди или плъзнете надолу вашите връща. Разликата се крие в внимателна математика, честен самооценка на вашите разходи и навици за пътуване, и желание да се подреже портфолиото си редовно. Нито една карта е универсална .

Започнете с изчисляване на ефективността си годишна такса след вградени кредити. След това проектирате годишните си печалби въз основа на реалистични модели на разходите. Сравни срещу никакви алтернативи и фактор в стойността на бонуси, които действително използвате. Накрая, прегледайте портфейла си на всеки 12 месеца и не се колебайте да намалите или анулирате картите, които вече не плащат своята поддръжка.

С един внимателен подход можете да изградите линия на кредитни карти, където годишните такси се превръщат в инвестиция в свобода на пътуване, а не в тежест на портфейла си.